Šta je isplativije direktno za primaoca pozajmljenih sredstava anuitetske ili diferencirane vrsta plaćanja? Mala komparativna analiza pokazuje glavne razlike između ove dvije sheme:

• kao rezultat toga izlazi šema otplate anuitetnog kredita skupo diferencirane šeme, a to je posebno uočljivo kod visokih kamatnih stopa i dugi rokovi zajam
• početne uplate kod diferencirane šeme, u poređenju sa anuitetom, dobija se više;
• na tržištu kreditiranja prvenstveno nude anuitetnu šemu otplate kredita, zbog značajno smanjenih zahtjeva za minimalna veličina potvrđeni prihodi zajmoprimca;
• at prijevremena otplata u slučaju korištenja anuitetske šeme, trošak kredita se smanjuje, jer se značajan iznos kamate otplaćuje prilikom prvih plaćanja kredita;
• pri davanju kredita sa diferenciranom šemom otplate, finansijske institucije pažljivije provjeravaju solventnost potencijalni zajmoprimac, budući da u prvim fazama otplate kredita treba da otplati značajan dio primljenih sredstava.

Međutim, konačni izbor plana i šeme otplate ostaje na potencijalnom zajmoprimcu.

Kreditni kalkulator

Kreditni kalkulator je alat za izračunavanje glavnih parametara kredita, implementiran preko web interfejsa, obično na web stranici bankarske institucije. Online kreditni kalkulator je brz način planiranja otplate kako glavnice kredita tako i kamate obračunate na stanje iskorištenog kreditnog limita.

Koristeći naš kreditni kalkulator, možete plaćati diferencirano ili anuitetno plaćanje.

Isplata anuiteta– mjesečna otplata primljenih kreditnih sredstava ujednačenim fiksnim uplatama. Anuitetska otplata je predstavljena iz dva dijela – naknade za korištenje kreditnih sredstava i iznosa koji se usmjerava na otplatu samog kredita.

Diferencijalno plaćanje vrši se na mjesečnom nivou, iznos otplate se umanjuje direktno srazmjerno periodu do isteka ugovora o kreditu. Diferencirana struktura plaćanja je takođe formirana iz dva dela – jednom utvrđenog iznosa otplate duga i opadajućeg dela cene kredita, čiji obračun dolazi iz stanja tela kredita.

Danas većina kreditnih institucija u svojoj praksi koristi šemu plaćanja anuiteta.

Između ostalog, kreditni kalkulator je odličan komparativni alat za različite vrste kredita, koji vam omogućava da kontaktirate bankarske stručnjake samo direktno za izdavanje pozajmljenih sredstava. Izračunajte isplativiju i praktičniju šemu plaćanja kredita na našem kreditnom kalkulatoru.

AT poslednjih godina anuitetski način otplate postao je široko rasprostranjen u Rusko tržište potrošačko kreditiranje. Posebnost ovog načina obračuna je da sve uplate imaju istu (jednaku) vrijednost, a raspodjela iznosa svake uplate između tijela kredita i obračunate kamate je različita. U prvoj polovini obračunskog perioda najveći deo plaćanja se usmerava na otplatu kamate, u drugoj polovini se odnos izjednačava i tek u poslednjoj trećini perioda raspodela plaćanja se pomera u korist tela kredita.

Isplata anuiteta se obračunava na osnovu koeficijenta anuiteta sljedećeg tipa:

K - koeficijent anuiteta;
i – kamatna stopa za jedan period;
n je broj perioda.

Ovo je klasična formula obračuna i svaka banka koristi svoj način podjele perioda otplate na periode (u danima ili mjesecima), pa se rezultati obračuna po istom kursu mogu neznatno razlikovati.

Visina isplate za anuitetski način otplate zavisi od obračunatog koeficijenta anuiteta (K) i veličine tela kredita i utvrđuje se na sledeći način:

TC - tijelo kredita (isplaćeni iznos).
AP - isplata anuiteta.

Zatim dovodimo naše matematičke formule u praktičan oblik. Pošto je kamata godišnja, a kredit se otplaćuje mjesečno, tj. 12 puta godišnje, formula za obračun isplate anuiteta ima sljedeći oblik:

k - broj mjeseci tokom kojih se očekuje da će kredit biti otplaćen.

Kao što smo ranije rekli, iznos isplate anuiteta se raspoređuje na otplatu tijela kredita i obračunate kamate. Kako se kamata obračunava mjesečno na stanje duga po kreditu, formula za njen obračun je sljedeća:

SZ - iznos duga po kreditu u trenutku obračuna
SP - iznos obračunate kamate mjesečno

Dakle, otplata tijela kredita čini dio iznosa isplate anuiteta, umanjen za iznos obračunate kamate.

Banke obično koriste tačno 12 mjeseci kao vremensku osnovu, međutim, neke finansijske institucije izračunavaju na osnovu broja dana u godini, a ne mjeseci (obično 365 dana): tada je rezultat tačniji.

Praktična primjena ove tehnike može se naći u sljedećim primjerima:

• primjer izračunavanja isplata anuiteta za obrazovni zajam Sberbanke primljen za plaćanje programa obuke MBA Skolkovo. Poređenje sa diferenciranim načinom otplate;
• primjer obračuna kamate i plana otplate za potrošački kredit Sberbank bez kolaterala. Primjer razmatra anuitet i diferencirane metode otplate.

Isplata anuiteta- varijanta mjesečne otplate kredita, kada iznos mjesečne uplate ostaje konstantan tokom cijelog perioda kredita.

Mjesečna isplata, uz anuitetnu šemu otplate kredita, sastoji se iz dva dijela. Prvi dio uplate ide za otplatu kamate na kredit. Drugi dio ide na otplatu duga. Šema otplate anuiteta razlikuje se od diferencirane po tome što na početku kreditnog perioda kamata čini najveći dio plaćanja. Dakle, iznos glavnog duga polako se smanjuje, odnosno preplaćivanje kamata kod ovakve šeme otplate kredita je veće.

Kod anuitetne šeme otplate kredita, mjesečna isplata se izračunava kao zbir kamate obračunate za tekući period i iznosa kredita koji će biti otplaćen.

Za izračunavanje iznosa mjesečne uplate možete koristiti. Koristeći kreditni kalkulator, možete odrediti iznos obračunate kamate, kao i iznos za otplatu duga. Osim toga, možete uzeti običan kalkulator i ručno izračunati raspored plaćanja.

Obračun isplate anuiteta

Formula za određivanje koji je dio plaćanja otišao na otplatu kredita, a koji na kamatu prilično je komplikovana i bez posebnih matematičkih znanja jednostavnom laiku će biti teško da je koristi. Stoga izračunavamo ove količine na jednostavan način daje isti rezultat.

Da biste izračunali procentualnu komponentu plaćanja anuiteta, potrebno je da pomnožite stanje kredita za navedeni period sa godišnjim kamatna stopa i sve to podijeljeno sa 12 (broj mjeseci u godini).

Za utvrđivanje dijela koji ide na otplatu duga potrebno je od mjesečne uplate odbiti obračunate kamate.

Budući da dio koji će otplatiti glavnicu zavisi od prethodnih uplata, stoga se obračun rasporeda, prema ovoj metodi, obračunava uzastopno, počevši od prve uplate.

Primjer izračunavanja plana plaćanja za anuitetski kredit

Na primjer, izračunajmo raspored plaćanja za kredit u iznosu od 100.000 rubalja. i godišnju kamatnu stopu od 10%. Treba nam 6 mjeseci da otplatimo kredit.

Prvo, izračunajmo mjesečnu uplatu.

Zatim izračunavamo procenat i kreditni dio otplate anuiteta po mjesecima.

Ako ste zainteresovani da saznate iznos preplate anuitetnog kredita, potrebna vam je mesečna uplata, pomnožite sa brojem perioda i od dobijenog broja oduzmite početni iznos kredita. U našem slučaju, preplata će biti kako slijedi:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Rezultat izračuna prema našem primjeru na web stranici izgledat će ovako:

Ovo potvrđuje tačnost naših proračuna.

Dakle, prijatelji, ovdje smo došli do najzanimljivijeg dijela - formula i kalkulacija vezanih za isplatu anuiteta. Iako laže, ova tema je dosadna i nezanimljiva. Ko nije „prijatelj“ sa matematikom, sada može početi da zijeva, a u određenoj fazi i pasti u stupor.

Međutim, tim portala sajta odlučio je da iskoristi šansu i napiše jednostavnim rečima o formulama i obračunima isplata anuiteta. Šta je iz toga proizašlo, saznaćete čitajući ovu publikaciju.

Formula za obračun isplata anuiteta

Jeste li sigurni da želite vidjeti formulu plaćanja anuiteta? U redu, evo je:

P- mjesečna uplata po anuitetnom kreditu (isti anuitet koji se ne mijenja tokom cijelog perioda otplate kredita);
S- iznos kredita;
i– mjesečna kamatna stopa (obračunata prema formuli: godišnja kamatna stopa/100/12);
n- period na koji se kredit uzima (naveden je broj mjeseci).

Na prvi pogled ova formula može izgledati zastrašujuće i neshvatljivo. S druge strane, da li je to potrebno razumjeti? Vi samo trebate izračunati iznos isplate anuiteta, zar ne? I šta je za ovo potrebno? Tako je, samo trebate zamijeniti svoje vrijednosti u formuli i napraviti proračune. Hajdemo sada sa ovim!

Obračun otplate anuiteta na kredit

Recimo da ste odlučili da podignete kredit 50 000 rubalja on 12 mjeseci ispod 22% godišnje. Naravno, vrsta otplate će biti anuitet. Potrebno je izračunati iznos mjesečnih rata na kredit.

Prvo, lijepo uredimo naše početne podatke (trebat će nam ne samo u ovom, već iu daljnjim proračunima):

Iznos kredita: 50 000 rub.
Godišnja kamatna stopa: 22% .
Uslovi kredita: 12 mjeseci.

Dakle, pre nego što počnete da obračunavate isplatu anuiteta, potrebno je da izračunate mesečnu kamatnu stopu (u formuli je skrivena ispod simbola i a obračunava se na sljedeći način: godišnja kamatna stopa/100/12). U našem slučaju će se dogoditi sljedeće:

Sada kada smo pronašli značenje i, možete početi s obračunom iznosa anuiteta za naš kredit:

Jednostavnim matematičkim proračunima pokazalo se da će iznos mjesečnih odbitaka na naš kredit biti jednak 4680 rubalja.

U principu, ovo bi mogao biti kraj našeg članka, ali vjerojatno želite znati više. Istina? Recite mi da li želite da znate koliki je deo ovih plaćanja kamate na kredit, a koji -? I općenito, koliko ćete preplatiti kredit? Ako da, onda nastavljamo!

Plan otplate kredita sa isplatom anuiteta

Prvo ćemo vam pokazati sam raspored isplate anuiteta, analizirati ga zajedno s vama, a tek onda vam detaljno reći kako i po kojim formulama smo ga izračunali.

Ovako izgleda naš plan otplate anuitetnog kredita:

A ovo je dijagram (radi jasnoće):

I grafikon i dijagram potvrđuju ono što je napisano u publikaciji:. Ako ga iz nekog razloga niste pročitali, svakako to učinite - nećete požaliti. A oni koji su pročitali mogu se uvjeriti da se u anuitetnom planu otplate kredita isplate vrše u jednakim iznosima, za početna faza udio kamate na kredit je najveći, a bliže kraju roka značajno opada.

Napominjemo da se tijelo kredita otplaćuje od prvog mjeseca kreditiranja. Samo što na nekim sajtovima možete pročitati nešto ovako: „Kod anuitetne šeme otplate kredita prvo se plaća kamata, a tek onda telo samog kredita.“ Kao što vidite, ova izjava nije tačna. Ispravnije bi bilo reći ovo:

Anuitetna plaćanja sadrže visok udio kamate na kredit u početnoj fazi.

Tijelo kredita se također otplaćuje od prvog mjeseca kreditiranja. Time se smanjuje iznos duga i, shodno tome, iznos otplate kamata na kredit.

Sada pogledajmo pobliže naš raspored isplate anuiteta. Kao što vidite, naša mjesečna uplata je 4680 rubalja. Upravo taj iznos ćemo plaćati banci svakog mjeseca tokom cijelog perioda kredita (u našem slučaju, tokom cijelog perioda 12 mjeseci). Kao rezultat, ukupan iznos plaćanja će biti 56 157 rubalja. Uzeli smo kredit 50 000 rubalja(na grafikonu je to četvrta kolona koja se zove „Otplata tijela kredita”). Ispada da će preplata ovog kredita biti 6157 rubalja. Zapravo, to je kamata na kredit, koja je naznačena u trećoj koloni našeg plana isplate anuiteta. Ispada da (ili) ćemo imati - 12,31% . Učinimo to "lijepim" ove informacije:

Mjesečna isplata anuiteta: 4680 rub.
Tijelo kredita: 50 000 rub.
Ukupna isplata: 56.157 RUB
Preplata (kamata) na kredit: 6157 rub.
Efektivna kamatna stopa: 12,31% .

Dakle, analizirali smo raspored isplata anuiteta. Ostaje razumjeti kako se izračunavaju procenat i udio tijela kredita u mjesečnim otplatama. Zato je u prvom mjesecu kamata upravo 917 rubalja, u drugom - 848 rubalja, u trećem - 777 rubalja itd.? Želite li znati? Onda čitajte dalje!

Obračun kamate na isplatu anuiteta

I n- iznos anuiteta koji se koristi za plaćanje kamate na kredit;
S n- iznos preostalog duga po kreditu (stanje kredita);
i- mjesečna kamatna stopa koja vam je već poznata (u našem slučaju je jednaka - 0.018333 ).

Radi jasnoće, izračunajmo procenat kamate na prvu uplatu na naš kredit:

Pošto je ovo prva uplata, iznos preostalog duga po kreditu je ceo kredit - 50 000 rub. Pomnožite ovaj iznos sa mjesečnom kamatnom stopom - 0.018333 , dobićemo 917 rub.– iznos naveden u našem rasporedu.

Prilikom obračuna iznosa kamate za narednu isplatu anuiteta, mjesečna kamatna stopa se množi sa dugom koji je nastao na kraju prethodnog mjeseca (u našem slučaju to je 46.237 RUB). Rezultat će biti 848 rub.- veličinu udjela kamate u drugoj isplati anuiteta. Kamata se obračunava po istom principu i kod ostalih plaćanja. Zatim, izračunajmo komponentu u anuitetskim isplatama koja će se koristiti za otplatu tijela kredita.

Obračun udjela tijela kredita u plaćanju anuiteta

Znajući udio kamate u otplati anuiteta, lako možete izračunati udio tijela kredita. Formula izračuna je jednostavna i jasna:

S- iznos anuiteta koji ide za otplatu tijela kredita;
P- mjesečna isplata anuiteta;
I n- iznos anuiteta koji ide za otplatu kamate na kredit.

Kao što vidite, ovdje nema ništa komplikovano. U stvari, isplata anuiteta sadrži dvije komponente:

1. 1. Udio kamate na kredit.
2. 2. Udio u tijelu kredita.

Ako znamo vrijednost same isplate anuiteta i veličinu procenta, onda će ono što preostane nakon odbitka iznosa kamate ići na otplatu tijela kredita u ovoj isplati.

Obračun udjela tijela kredita u našoj prvoj uplati izgleda ovako:

Nadamo se da je sada svima jasno odakle iznos u koloni “Otplata tijela kredita” našeg rasporeda isplate anuiteta u plaćanjima za prvi mjesec 3763 rub. Da, da, to je upravo ono što nam ostaje od iznosa isplate anuiteta ( 4680 rub.) oduzeo iznos kamate na kredit ( 917 rub.). Vrijednosti ove kolone za sljedeće mjesece izračunavaju se na sličan način.

Dakle, shvatili smo tijelo zajma. Sada ostaje da saznamo kako se obračunava dug na kraju mjeseca (u rasporedu isplate anuiteta, ovo je naša zadnja kolona).

Kako izračunati dug na kraju mjeseca u planu isplate anuiteta

Prije svega, morate razumjeti šta je tačno vaš kreditni dug i koja plaćanja doprinose njegovom smanjenju. U našem primjeru posuđujete 50 000 rubalja- to je tvoja dužnost. Preplaćena kamata na kredit ( 6157 rubalja) nisu vaš dug, ovo je samo nagrada banci za kredit. Dakle, možemo zaključiti:

Plaćanje kamate na kredit ne utiče na smanjenje vašeg duga prema banci.

U kriznim vremenima banke često „idu u red“ sa svojim dužnicima. Kažu otprilike ovako: „Razumijemo da ste sada u nevolji! U redu, naša banka je spremna da vam učini ustupke - možete samo da nam vratite kamatu, ali ne morate da otplaćujete telo kredita. Svi ljudi su braća i treba da pomažu jedni drugima! Bla bla bla…"

Na prvi pogled, takva ponuda može izgledati isplativo, a sama banka - "bijela i pahuljasta lapula". Da, bez obzira kako! Ako uzmete u ruke kalkulator i izvršite jednostavne aritmetičke proračune, odmah postaje jasno da stvarna ponuda banke izgleda otprilike ovako:

“Momci, imate novac! Ne možete ništa, to je život! Nudimo vam da postanete naš rob na neko vreme (a možda i zauvek) - plaćaćete kamatu na kredit svakog meseca, a ne morate da otplaćujete sam dug (pa, da se iznos kamata ne smanji ). Ništa lično - to je samo posao, prijatelji!

Sada zapamtite glavnu ideju:

Otplata tijela kredita vas izvlači iz dužničke rupe. Ne kamata, naime tijelo kredita.

Sigurno ste već pogodili kako se u našem rasporedu plaćanja obračunava dug na kraju mjeseca. Generalno, formula izgleda ovako:

S n2- dug na kraju mjeseca po anuitetnom kreditu;
S n1- iznos tekućeg duga po kreditu;
S- iznos anuiteta koji ide za otplatu tijela kredita.

Bilješka! Prilikom obračuna duga na kraju mjeseca od ukupnog iznosa tekućeg duga oduzima se samo onaj dio plaćanja koji ide na otplatu tijela kredita (ovdje nije uključena plaćena kamata).

Radi jasnoće, izračunajmo koliki će biti dug na kraju mjeseca po našem kreditu nakon prve uplate:

Dakle, pri prvoj uplati tekući dug po kreditu jednak je cjelokupnom iznosu kredita ( 50 000 rub.). Za obračun duga na kraju mjeseca od ovog iznosa oduzimamo cjelokupnu mjesečnu uplatu ( 4680 rub.), već samo dio koji je otišao na otplatu tijela kredita ( 3763 rub.). Kao rezultat toga, naš dug na kraju mjeseca će biti 46.237 RUB, na ovaj iznos će se obračunati kamata u narednih mjesec dana. Naravno, biće manje, jer se smanjio iznos duga. Sada razumete zašto je važno otplatiti telo kredita?

Otplatu anuiteta odlikuje specifičnost obračuna i plaćanja - jednaki dijelovi tokom cijelog perioda kredita, koji se sastoje od kreditne kamate i iznosa glavnice. Moderne banke prakticiraju uglavnom anuitetna plaćanja prilikom davanja kredita, zbog visokih prihoda od kamata.

• A - iznos uplate;
• K - koeficijent anuiteta;
• S - početni iznos kredita.

Ako ne znate koeficijent, on se također može izračunati pomoću formule:

K = i*(1+i) n / ((1+i) n -1)

• i - mjesečna stopa;
• n je broj mjeseci za koje se kredit mora otplatiti.

Ako je mjesečna stopa nepoznata, podijelite godišnju kamatnu stopu sa 12.

Šta je anuitetsko plaćanje kredita?

Kako saznati šta je anuitetsko plaćanje kredita? Ovo je iznos redovne rate za otplatu kredita. Karakteristična karakteristika ovakvog plaćanja su jednaki iznosi otplate: za cijeli predviđeni period kredita mjesečno ćete plaćati isti iznos, koji uključuje tijelo kredita, kamatu na kredit.

Od 2012. godine zajmoprimci su mogli prijevremeno otplaćivati ​​kredite, a da pritom ne povrijede svoj novčanik. Zbog toga mnogi zajmodavci traže način da otplate dug prije roka. Međutim, važno je unaprijed izračunati koliko je to povoljno.

Prilikom isplate anuiteta kamata se u osnovi predujmi. Na primjer, imate kredit na 6 mjeseci, ali ste ga koristili samo 4 mjeseca i otplatili ga peti. Ispada da ste prilikom prvih uplata platili iznos kamate, kao da ste sredstva koristili u 5., 6. mjesecu.

U redovnoj otplati kamata se plaća po rasporedu. Ako će doći do prijevremene isplate, prema anuitetu - preplatiti.

Šta je plan isplate anuiteta?

Plan isplate anuiteta je izračunat tako da je svaka mjesečna isplata ista. Banka obračunava kamatu na stanje duga, pa se njihov iznos smanjuje mjesečno, odnosno povećava se iznos otplate tijela.

Stoga će u prvoj uplati glavni dio plaćanja biti kamata, au posljednjoj - tijelo kredita.

Kako koristiti kalkulator isplate anuiteta?

Mnoge banke, privatne kreditne firme postavljaju online kalkulator isplata anuiteta na službenim web stranicama.

Da biste ga koristili, dovoljno je u odgovarajuća polja upisati mjesečnu kamatu, broj mjeseci (kreditni period) i ukupan iznos kredita. Program će automatski izračunati vašu mjesečnu uplatu, iznos svih uplata i kamate.

Otplata anuiteta

Otplata anuiteta je proces kada će iznos isplata biti manji od plaćanja za druge platne sisteme. To je zbog činjenice da u početku zajmoprimac otplaćuje skoro jednu kamatu na kredit, a glavni dug ostaje gotovo netaknut. Stoga, shema otplate anuiteta omogućava dobijanje kredita osobama sa niskom solventnošću.

Savjeti Sravni.ru: Nizak iznos plaćanja ne utiče previše na porodični budžet, a visoka cijena kreditnih sredstava se postepeno smanjuje zbog inflatornih državnih procesa. Isplata anuiteta je korisna prilikom apliciranja za hipotekarni kredit, jer vam omogućava da planirate budžet za nekoliko godina unaprijed.