Šta znači potrošački kredit? Prednosti i mane potrošačkog kredita bez kolaterala

januar 2019

Danas je kreditiranje u našoj zemlji prilično popularna bankarska usluga. Kreditne organizacije svojim klijentima nude kredite za različite namjene - kupovinu stana, automobila i tako dalje. Potrošački krediti su najtraženiji. Da biste odabrali najbolji kreditni program, potrebno je proučiti uslove za izdavanje takvih kredita, inače možete upasti u dužničku rupu. Dalje će biti detaljno opisano šta znači potrošački kredit i šta je potrebno za njegovo dobijanje.

Definicija

Potrošački kredit je zajam koji kreditna institucija izdaje osobi da nešto kupi. Takav kredit se klijentu daje kao odloženo plaćanje za bilo koji proizvod ili uslugu, na primjer, kupovinu telefona, kućanskih aparata, pružanje plaćene medicinske njege i tako dalje. Banka izdaje i potrošački kredit u vidu određenog novčanog iznosa (kredita), koji se mora vratiti u roku određenom ugovorom.

Vrste potrošačkih kredita

Danas je potrošačko kreditiranje prilično razvijeno. Banke klijentima nude različite programe u kojima možete izabrati kredit na osnovu individualnih potreba. Potrošački krediti se dijele na sljedeće vrste:

1. Vrsta zajmodavca. Ova stavka uključuje organizacije koje izdaju sredstva za različite namjene: banke, zalagaonice, trgovinske i mikrofinansijske organizacije.
2. Vrsta zajmoprimca. Stavka je podijeljena na sljedeće kriterije: kredit se daje bilo kojoj grupi osoba koje su državljani Ruske Federacije, određenoj grupi osoba (preduzetnici), posebnim (osobama koje redovno izmiruju dug i primaju razne bonuse od banke za drugi i naredne kredite), mlade porodice, socijalno ugrožene grupe lica (radni i neradni penzioneri).
3. Po odredbi. U tom slučaju banka traži garanciju otplate od zajmoprimca, uz upis pokretne ili nepokretne imovine kao zalog. Najčešće su osigurani potrošački krediti preko 500 hiljada rubalja. Krediti koji ne uključuju osiguranje obično su mali - od 10 do 500 hiljada. Ovdje se od zajmoprimca traži samo potvrda o prihodima, ali u sadašnjem trendu banke zanemaruju ovo pravilo i nude programe za koje je od korisnika kredita potreban samo lični dokument.
4. Prema načinu otplate. Postoje tri glavne vrste - anuitetna, diferencirana i jednokratna. Anuitet sam po sebi znači da se iznos koji treba vratiti ne mijenja tokom trajanja ugovora o kreditu. Jednostavnim riječima, klijent plaća fiksni iznos svakog mjeseca, koji uključuje kamate, naknade za kašnjenje (ako ih ima) i dijelove iznosa koji se koriste za otplatu „tijela kredita“ (iznos bez kamata i penala). Diferenciran sam po sebi znači da se ukupan iznos kredita dijeli na jednake dijelove, uzimajući u obzir učestalost otplate. Ako pogledate raspored takve isplate, možemo zaključiti da zajmoprimac plaća glavnicu i obračunate kamate. Kamata se, pak, obračunava na stanje glavnog duga. Kako klijent otplaćuje dug, iznos mjesečne uplate se shodno tome smanjuje. Jednokratno plaćanje se najčešće javlja kada osoba podiže potrošački kredit za lične potrebe u mikrofinansijskoj organizaciji. Ova vrsta plaćanja dodjeljuje se uglavnom ako iznos kredita ne prelazi 10 hiljada rubalja. Datum povrata je obično 30-60 dana. Ne postoje rasporedi za ovu vrstu plaćanja.
5. Orijentacija. Prema smjeru, potrošački krediti se mogu podijeliti na ciljane i neciljane. Opšte namjenski kredit za hitne potrebe karakteriše činjenica da zajmoprimac novac može potrošiti bilo gdje. Banka neće provjeravati gdje su potrošena sredstva. Ciljani kredit podrazumijeva da zajmoprimac uzima novac za kupovinu određenog proizvoda i usluge, na primjer, automobila, kuće, kućanskih aparata, plaćanje obrazovnih i medicinskih usluga i tako dalje. Banke po pravilu ne daju novac na ruke zajmoprimcu, već ga prenose na račun prodavca. Ako je došlo do podizanja gotovine, tada ćete morati banci dostaviti potvrde da su sredstva usmjerena u određenu svrhu.

Uslovi za dobijanje potrošačkog kredita

Prilikom podnošenja zahteva za kredit, bankarska institucija mora da proceni zajmoprimca sprovođenjem tzv. skoringa (procene potencijalnog klijenta da li je u skladu sa određenim parametrima):

1. Dobna ograničenja. Većina velikih banaka kreditira osobe od 21 do 65 godina. To je prvenstveno zbog činjenice da potencijalni kandidat koji nije navršio 21 godinu možda nema dovoljno prihoda za otplatu duga. U nekim kreditnim institucijama minimalna starost je 23 godine.
2. Preduslov je da klijent mora biti stanovnik Ruske Federacije.
3. Imati stalan posao. Istovremeno, postoji nijansa - iskustvo na posljednjem radnom mjestu treba biti najmanje 3-6 mjeseci.
4. Obezbjeđenje lične karte, kao i drugog dokumenta. Neke banke mogu zahtijevati vojnu legitimaciju za muškarce.
5. Ako banka ne može da se uveri da je klijent u stanju da otplati dug, uključuju se žiranti ili sudužnici.

Važno je shvatiti da ova lista pruža opšte uslove za dobijanje kredita – banke mogu postaviti i dodatne uslove.

Banka nudi

Banka	Kredit	Ponuda (%)	Termin	Suma
Sberbank	Kredit za bilo koju namjenu	12,9	Do 5 godina	Do 3 miliona rubalja
Post-Bank	Superpost Online	9,9	Do 5 godina	Do 1,5 miliona rubalja.
VTB	Cash	11	Do 7 godina	Do 5 miliona rubalja
Sovcombank	Standard Plus	11,9	Do 3 godine	Do 300 hiljada rubalja.
Eastern Bank	Ekspresni kredit	11,50	Do 3 godine	Do 500 hiljada rubalja.
Home Credit Bank	Cash	10,9	Do 5 godina	Do 1 milion rubalja
Raiffeisenbank	Gotovinski kredit	10,99	Do 5 godina	Do 2 miliona rubalja
Gazprombank	Jednostavan zajam	9,8%	Do 7 godina	Do 3 miliona rubalja
Rosselkhozbank	Bez kolaterala	10	Do 7 godina	Do 1,5 miliona rubalja.
Ruski standard	Cash	15	Do 5 godina	Do 2 miliona rubalja

Podaci o kreditnim programima prikazani u tabeli su aktuelni na dan 01.07.2019. Kamatne stope su minimalne.

Kako dobiti potrošački kredit?

Da biste dobili kredit od banke, prvo morate odlučiti o namjeni – čemu služe sredstva. Za potrošački kredit u pravilu nije potreban veliki paket dokumenata. U nastavku ćemo razmotriti algoritam za dobijanje kredita:

1. Prvi korak je odabir zajmodavca. Potrebno je proučiti ponudu tržišta i odabrati najbolju opciju.
2. Drugo, potrebno je da izaberete kreditni proizvod sa najpovoljnijim uslovima.
3. Zatim morate kontaktirati banku sa zaposlenikom kreditnog odjela za prijavu i provođenje bodovanja (početna procjena pouzdanosti klijenta).
4. Ukoliko je banka prethodno odobrila aplikaciju na osnovu bodovanja, tada klijent popunjava upitnik u kojem će biti potrebni određeni podaci.
5. Dalje je obezbeđen paket potrebnih dokumenata.
6. Nakon toga slijedi potpisivanje ugovora o kreditu i prijem sredstava ili izdavanje kreditne kartice.

Možete se prijaviti i direktno na web stranici banke - mnoge institucije pružaju sličnu uslugu. Prijava se razmatra u roku od nekoliko dana. U slučaju pozitivne odluke, zajmoprimac se poziva u banku da sastavi i potpiše ugovor.

Dokumenti i zahtjevi

Za dobijanje potrošačkog kredita nije potreban veliki broj dokumenata. Zatim će se razmotriti potrebni dokumenti za kredit, kao i opći zahtjevi za zajmoprimca:

• prije svega, potrebno je priložiti ličnu kartu (neke banke zahtijevaju drugi dokument);
• uvjerenje o prihodima u obrascu 2-NDFL za posljednjih 6 mjeseci;
• kopiju radne knjižice sa potvrdom o stažu na poslednjem mestu rada za poslednjih 3-6 meseci;
• državljanstvo Ruske Federacije;
• starost zajmoprimca je od 21 godine, starosna granica je obično 65 godina, međutim, neke banke imaju posebne programe, na primjer, za penzionere, gdje su starosne granice proširene, a granica može doseći 85 godina;
• ako je iznos veći od 300 hiljada, neke banke mogu tražiti depozit ili žiranta.

Na šta treba obratiti pažnju prilikom sklapanja ugovora?

Prilikom sklapanja ugovora o kreditu obratite posebnu pažnju na sljedeće tačke:

1. iznos i kamatna stopa. Ovdje problem može biti u neskladu sa promotivnom ponudom zajmodavca, pa pažljivo proučite ugovor o kreditu.
2. Dodatne usluge. Najčešće, u vidu garancije za povrat sredstava po potrošačkom kreditu, banka u ugovoru naznači izvršenje osiguranja. Svi dodatni uslovi povećavaju ukupan iznos duga, ponekad veoma značajno.
3. Navedite ukupan iznos kredita. Ugovorom o kreditu mora biti naveden ukupan iznos kredita. Takođe treba da naznači od kojih delova se sastoji (kamate, provizije, itd.).
4. Raspored plaćanja. Šema otplate i vrsta plaćanja moraju biti navedeni u ugovoru. Zajmoprimac ima pravo da odabere kako mu je zgodnije da plati - banka ne može postavljati svoje uslove.
5. Mogućnost prijevremene otplate. Ovo pravo je rezervisano za zajmoprimca na zakonodavnom nivou. Ugovor ne bi trebao sadržavati nikakve kazne ili druge sankcije za prijevremenu otplatu kredita.
6. Nevraćanje pozajmljenih sredstava i njihov povrat. Vrijedi saznati sadrži li ovaj paragraf informacije o ustupanju prava u slučaju nepovrata i kako će banka postupiti u slučaju kašnjenja.

Povezani video zapisi

Uglavnom, svaki kredit koji banka daje pojedincu može se smatrati potrošačkim kreditom, jer je svrha pribavljanja kreditnih sredstava zadovoljavanje potrošačkih potreba zajmoprimca. Ovisno o svojim željama i mogućnostima, zajmoprimac može iskoristiti primljena sredstva za kupovinu ogromne vile ili skromnog kuhinjskog seta, automobila ili laptopa, kao i za kupovinu čitavog niza plaćenih usluga: građevinskih i popravnih, obrazovnih, turističkih. , medicinski i dr. Međutim, manje u skladu sa ustaljenom praksom, potrošački krediti se razlikuju po funkcijama i svrstavaju se u odgovarajuće funkcionalne grupe.

Grupe potrošačkih kredita

U prvu funkcionalnu grupu spadaju takozvani hipotekarni krediti, odnosno krediti koji se daju građanima obezbeđeni nekretninama stečenim dobijenim sredstvima. To može biti stan, seoska kuća, dacha, garaža, zemljište, itd. Hipotekarne kredite razmatramo u posebnom dijelu naše web stranice.

U drugu funkcionalnu grupu spadaju auto krediti - odnosno krediti koji se daju građanima za kupovinu auto i moto opreme, kao i pomoćne opreme za nju. Najčešće se, naravno, radi o automobilima koji se kupuju kreditom za automobil, ali u dogovoru sa zajmodavcem, obezbijeđena sredstva se teoretski mogu iskoristiti za kupovinu motocikla, brdskog bicikla ili, na primjer, prikolice.

Treću funkcionalnu grupu čine "klasični" potrošački krediti. Oni, zauzvrat, imaju prilično opsežnu klasifikaciju. razlikovati:

Prekoračenja - ovo je maksimalni raspoloživi iznos sredstava određenom zajmoprimcu (vla

1. po vrsti osiguranja za obaveze zajmoprimca. Potrošački krediti dolaze sa ili bez kolaterala (blanko), dok oblik kolaterala može biti različit (kolateral, garancije, jemstvo, osiguranje);
2. po pripadnosti kreditiranog potrošačkog artikla kategoriji roba ili usluga (ili );
3. po brzini i sadržaju procedure za odobravanje kredita - ekspresni krediti (takvi krediti se najčešće izdaju direktno u prodavnici u kojoj želite da kupite robu) i obični krediti;
4. po uslovima rezervisanja (kratkoročni, srednjoročni i dugoročni krediti);
5. višestrukom provizijom, tj. jednom (za kupovinu jednog artikla robe ili usluge) ili više puta (kreditnom karticom u skladu sa principom „revolving kreditne linije“), što shodno tome omogućava zajmoprimcu kupovinu više artikala robe ili usluge na kredit u isto vrijeme, ali u granicama prekoračenja.
6. po veličini kredita - mali (do 20 hiljada rubalja), srednji (od 20 do 200 hiljada rubalja) i veliki (preko 200 hiljada rubalja);
7. po veličini kreditne stope - jeftino (do 10% godišnje), umjereno skupo (od 10 do 30% godišnje) i skupo (preko 30% godišnje);
8. po načinu otplate - otplaćeni anuitet (jednake mjesečne uplate), paušalni iznos ili u skladu sa individualnom šemom otplate.
9. u pravcu korišćenja kredita (namena za koju se kredit uzima). To mogu biti krediti za hitne potrebe, krediti za obrazovanje itd.

Tražite podnu oblogu? Magnum parketna ploča ima prednost u odnosu na proizvode drugih proizvođača velikim izborom svijetlih i neobičnih dekora po konstantno pristupačnim cijenama. Magnum ima sve karakteristike pravog evropskog parketa: izdržljivost, visokokvalitetni lak premaz i niska cijena.

Generira različite oblike, vrste i metode kreditiranja nacionalne privrede. Uopšteno govoreći, klasifikacija je specifična struktura kreditnih odnosa, sastav subjekata i glavna svojstva koja ostaju sa različitim eksternim i unutrašnjim promenama.

Klasifikacija kredita zavisi od specifičnih ekonomskih uslova funkcionisanja u određenoj zemlji, sistema zakonodavstva i uobičajena je struktura kreditnih odnosa. Tu spadaju, posebno: lihvarska, komercijalna, bankarska, državna, potrošačka, hipotekarna, međunarodna, blanko, zalagaonica, mjenica, investicija.

Najveća distribucija među kreditima fizičkim licima zauzima, naravno, potrošačko kreditiranje. Pod njim je u Ruskoj Federaciji uobičajeno podrazumijevati zajam koji se daje stanovništvu. Gde karakter potrošača određen je svrhom samog odobravanja kredita.

Predmet kreditiranja u ovom slučaju je prodaja robe široke potrošnje od strane trgovačkih preduzeća sa odloženim plaćanjem ili davanje kredita od strane banaka za kupovinu robe široke potrošnje, kao i za plaćanje raznih vrsta ličnih troškova.

Potrošački kredit je obezbjeđen banke stanovništvu za zadovoljavanje različitih potreba potrošača. Povećavajući efektivnu potražnju stanovništva, zajam vam omogućava da dobijete materijalne koristi, robu bez prethodnog akumuliranja sredstava. s druge strane, kredit ubrzava prodaju zaliha i usluga, čime se osigurava proširena reprodukcija u privredi zemlje.

Potrošački krediti se mogu klasifikovati kao direktni kredit za potrebe potrošača(hitne potrebe, ekspresni krediti, auto krediti) i investicioni kredit(hipotekarni krediti, krediti za obrazovanje, krediti farmama).

potrošački kredit- kredit koji se daje stanovništvu za plaćanje potrošačkih potreba. On izdati u gotovinskom i robnom obliku. Za kupovinu predmeta za ličnu potrošnju (frižidera, televizora, radija, fotoaparata, tepiha, satova, automobila, motocikala) kredit daju državne i zadružne trgovinske organizacije u vidu odloženog plaćanja. Prilikom prodaje robe na kredit, kupac plaća u gotovini dio (25-50%) cijene robe, ostatak, u zavisnosti od vrste i cijene, plaća u ratama u jednakim ratama na više mjeseci (godina) sa plaćanje. Ovo robni oblik kredita, na osnovu svog novčanog oblika: trgovinske organizacije, po potrebi, mogu dobiti kredit od banke za robu prodatu na kredit.

Potrošački krediti obuhvataju i kredite koje građanima za tekuće potrebe izdaju fondovi uzajamne pomoći kod preduzeća, organizacija i ustanova uz obavezu otplate iz plate člana fonda (beskamatno). zajam novca Zalagaonice daju stanovništvu za potrebe potrošača na sigurnost stvari. Podaci o kreditu doprinose ubrzanju prodaje proizvoda, potpunije i pravovremenije zadovoljenje stalno rastućih potreba stanovništva za robom široke potrošnje nauštrb njihovih budućih prihoda.

Potreba za potrošačkim kreditima uzrokovana je ne samo zadovoljavanjem potrošačkih potreba stanovništva, već i interesima proizvođača kako bi se osigurao kontinuitet reprodukcijskog procesa u prodaji robe.

Za najvažnije znakovi potrošačkog kreditiranja kao vrstu treba klasifikovati:

• ekonomska samodovoljnost i nezavisnost subjekata;
• rizik;
• želja za maksimiziranjem prihoda (profita);
• inovativni karakter aktivnosti;
• odgovornost.

Vrste potrošačkih kredita

Potrošački krediti se mogu klasifikovati prema različitim kriterijumima:

1. Prema subjektima kreditne transakcije razlikuju se sljedeće vrste potrošačkih kredita:

A) prema vrsti povjerioca- to su krediti banaka, trgovačkih organizacija, zalagaonica, iznajmljivača, potrošačkih kreditnih sindikata (CPU);

b) prema vrsti zajmoprimca su krediti dati za:

• svi segmenti stanovništva;
• određene društvene grupe;
• različite starosne grupe;
• grupe zajmoprimaca koji se razlikuju u pogledu prihoda, kreditne sposobnosti i solventnosti;
• VIP klijenti;
• studenti;
• mlade porodice.

2. Osiguranje:

• osigurani (zalog, garancije, garancije);
• neosigurano (prazno).

3. Po načinu otplate:

• jednokratna otplata (tekući računi koje kupac otvara na period od 1-1,5 mjeseci u robnim kućama i drugim maloprodajnim objektima, kao i krediti u vidu odloženog plaćanja);
• plaćanje na rate (ravnomjerno otplaćuju (mjesečno, tromjesečno) i neravnomjerno otplaćuju (iznos plaćanja se mijenja)).

4. Pod uslovima odredbe:

• jednom;
• obnovljivi (revolving).

5. Po ciljnoj orijentaciji kredita (po predmetima upotrebe ili pozajmljivanju):

• strogo ciljano (za obrazovanje, liječenje, izgradnju ili kupovinu stambenog prostora, kredite za automobile, hipotekarne kredite, za kupovinu trajnih dobara itd.);
• bez navođenja svrhe (za hitne potrebe, u vidu prekoračenja).

6. Po uslovima kreditiranja:

• kratkoročno (do 1 godine);
• srednjoročni (do 5 godina);
• dugoročno (preko 5 godina).

Sberbank Ruske Federacije i dalje je neprikosnoveni lider na tržištu potrošačkih kredita u Ruskoj Federaciji.

Od postojećih vrsta kredita, o kojima se, zahvaljujući televiziji, radiju i raznim štampanim medijima, danas čuje (komercijalni, međunarodni, bankarski, državni, zalagaonički itd.), možda je najpoznatiji potrošački kredit.

Uz njegovu pomoć zadovoljavamo naše trenutne potrebe. Sve što iz ovog ili onog razloga ne možemo sebi priuštiti da kupimo svojim ličnim sredstvima, postaje nam dostupno uz pomoć potrošačkog kreditiranja: od mikrokredita za hitne potrebe, pozajmljivanja novca za popravak ili odlazak na more, do kupovine pametni telefon, namještaj, auto, apartmani itd.

Da li aplikant (ili već uspostavljeni zajmoprimac) ima dovoljno znanja o usluzi koju prima? Osvježite u sjećanju kako ste zadnji put dobili potrošački kredit, da li ste pročitali ugovor (od korica do korica). Možda su vam neki uslovi izgledali neprihvatljivi ili ste bili toliko zadovoljni pozitivnom odlukom banke da ste bili spremni da potpišete sve papire, uključujući osiguranje, samo da date željeni kredit.

Ili je možda vrijeme da malo usporite i konačno shvatite s čime imate posla. Shvatite da je potrošačko kreditiranje u potpunosti regulirano zakonom, prema kojem ne samo zajmodavac, već i zajmoprimac ima prava. A znajući svoja prava, možete se osjećati mnogo sigurnije i ne podleći želji (iako prikrivenoj) povjerioca da oko prsta zaokruži svog klijenta-podnosioca zahtjeva. To je ono o čemu ćemo pričati u ovom članku.

Potrošački kredit (kredit). Šta je to?

Potrošački kredit (kredit) je kredit koji se daje stanovništvu, a namijenjen je za podmirenje njegovih potrošačkih potreba (plaćanje eventualnih ličnih troškova). Tačnije, riječ je o jednoj od opcija pozajmice, u kojoj se stvar (u našem slučaju to je novac) daje na privremeno korištenje na osnovu ugovora, uz uvjet plaćanja kamate i povrata. Kredit, za razliku od kredita, ne može biti beskamatan (više o tome).

Stvar ili usluga koja se kupuje na račun pozajmljenog novca naziva se predmetom potrošačkog kreditiranja.

Pa, istina je vjerojatno negdje na sredini i nećemo ići u krajnosti, već samo pažljivije proučiti temu, jer je potrošačko kreditiranje zaista vrlo zgodno i malo je vjerovatno da ćemo ga uskoro moći odbiti. i dalekoj budućnosti.

O prednostima i nedostacima potrošačkog kreditiranja ćemo govoriti kasnije, ali za sada, vrlo važna napomena.

Najvažniji zakon na koji ćemo se stalno pozivati ​​u članku je savezni zakon br. 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)“, koji u potpunosti reguliše odnos između zajmodavca i zajmoprimca, a ne bi škodilo da barem površnu ideju o tome svakom zajmoprimcu.

Principi potrošačkog kreditiranja

Svi krediti, uključujući i potrošačke, izdaju se uz obavezno poštivanje niza principa:

1. Hitnost. To znači da se kredit izdaje na određeni period utvrđen ugovorom o kreditu.

2. Plaćanje. Krediti se ne izdaju samo tako, već uz naknadu (uz naknadu). To su iste kamate (bankovne naknade) koje se naplaćuju od zajmoprimca za cijelo vrijeme trajanja ugovora o kreditu. Ovo takođe uključuje sve vrste provizija i naknada koje zajmoprimac plaća u toku ispunjavanja kreditnih obaveza prema zajmodavcu. Novac je ista roba za koju zajmoprimac plaća banci.

3. Povratak. Kredit se mora vratiti pod uslovima predviđenim ugovorom o kreditu, čak i ako je ugovorom utvrđen rok prekršen.

4. Svrha. Klijent se kreditira za određene svrhe, od kojih se neke kombinuju sa izrazom "hitne potrebe". Ali čak i ako u ugovoru o kreditu nije navedena svrha za koju su sredstva tražena (neciljana priroda kreditiranja), ona i dalje postoji. Bilo da je u pitanju zasluženi odmor ili nove čizme, u svakom slučaju, to je cilj.

5. Sigurnost. Suština principa je da prilikom prijema kredita klijent daje banci garanciju njegovog vraćanja na vrijeme. Kolateral može biti zalog, garancije trećih lica ili osiguranje rizika. Čak i ako kolateral nije predviđen ugovorom, finansijska institucija se osigurava provjerom solventnosti podnosioca zahtjeva (zahtjev za kreditnu istoriju, bodovanje itd.)

6. Diferencijacija. Suština principa je individualni pristup svakom klijentu. Glavni uslovi transakcije će zavisiti od identiteta zajmoprimca, njegove zarade, kreditne istorije, roka kredita i pripadnosti jednoj od povlašćenih kategorija (platni klijent, penzioner, itd.)

Ako se ovi principi zanemare, odnos stranaka se više ne može nazvati kreditnim. Stubovi na kojima počiva potrošačko kreditiranje su prva tri principa.

Vrste potrošačkih kredita

Postoji mnogo kriterijuma za klasifikaciju potrošačkih kredita:

1. Razlike u kreditima prema predmetu kreditne transakcije:

Vrsta zajmodavca. Dijele se na bankarske kredite koje daju isključivo banke i nebankarske kredite koje izdaju druge finansijske organizacije: kreditne zadruge, MFO, zalagaonice, finansijske grupe, trgovačke organizacije, rent-aulate itd.

Vrsta zajmoprimca. Takvi krediti se daju sljedećim grupama stanovništva:

• svi segmenti stanovništva bez podjele u posebne kategorije;
• razne društvene (na primjer, vojne);
• određene starosne grupe (na primjer, penzioneri);
• grupe zajmoprimaca koji se razlikuju u pogledu kreditne sposobnosti (nivo prihoda, kreditno opterećenje i drugi faktori solventnosti);
• VIP klijenti (visoki prihodi i društveni status);
• mlade porodice;
• studenti.

2. Pod uslovima odredbe:

Jednom. Pretpostavlja se jednokratno izdavanje cjelokupnog iznosa kredita odjednom, bez njegovog raščlanjivanja na dijelove i bez mogućnosti dodatnog zaduživanja po zaključenom ugovoru.

Obnovljive. Ovdje mislimo na obnovljive. Takav zajam se naziva i revolving kredit, koji se zajmoprimcu daje u granicama ugovorom utvrđenog roka otplate u bilo koje vrijeme, automatski, bez dodatnih pregovora između zajmodavca i zajmoprimca. Ovako funkcioniraju kreditne kartice. Odnosno, čim se otplati dio uzetog kredita, raspoloživi kreditni limit se odmah povećava za isti iznos.

3. Po uslovima kreditiranja:

• Kratkoročni (krediti do 1 godine - za hitne potrebe);
• Srednjoročni (do 5 godina, na primjer, auto krediti);
• Dugoročni (preko 5 godina, na primjer, hipoteka).

4. Po obliku izdavanja:

Commodity. Koristi se u odnosu na ciljane kredite, najčešće - kod prodaje robe na kredit. Živopisan primjer toga je u trgovačkim lancima kućanskih aparata, kada se cijeli iznos kredita od strane partnerske banke prenosi prodavcu na bezgotovinski način, tako da klijent neće ni držati novac u rukama, a obaveze kupca nastaju već pred bankom.

Gotovinski kredit. Zajmoprimac prima novac na blagajni banke ili bankovnim transferom na svoju bankovnu karticu (primjer -)

7. Po načinu otplate:

Diferencirana šema otplate. Naziva se i klasičnim. Svaka uplata "sjedi" na isti dio "tjela kredita", koji se izračunava tako što se ukupan iznos tijela kredita podijeli sa brojem mjeseci za otplatu. Ovom dijelu se dodaje i kamata obračunata na stanje kredita, koja se ravnomjerno smanjuje svakog mjeseca. Kao rezultat toga, prva uplata će biti najveća, a posljednja - najmanja. Preplata po ovoj shemi je u pravilu niža (u poređenju sa najpopularnijom danas - shemom otplate anuiteta). Isplativije je otplatiti kredit prijevremeno sa ovom šemom otplate zbog principa akumulacije kamata.

Šema anuiteta. Prema ovoj šemi, svakog mjeseca zajmoprimac plaća isti iznos, koji se u početku sastoji od "lavovog dijela" plaćanja kamate i vrlo malog dijela duga. Ispada da zajmoprimac zapravo plaća banci kamatu za prvu polovinu kredita, a zatim otplaćuje tijelo kredita. Preplata za takav kredit je veća (za više detalja o poređenju i suštini šema otplate pogledajte), ali se ipak možete prijaviti.

Otplata duga po kreditnoj kartici. Budući da se pozajmljivanje sredstava u procesu korišćenja kreditne kartice odnosi i na vid potrošačkog kreditiranja, nemoguće je zanemariti načine otplate duga po ovom jedinstvenom savremenom finansijskom instrumentu. Jedini zahtev banke prema korisniku kartice je plaćanje svakog meseca, što je po pravilu od 5% do 8% od iznosa glavnice (plus obračunate kamate za obračunski period). Odnosno, vlasnik sam odlučuje koliko će platiti na sljedeći datum plaćanja. Ovo je i dobro i loše. Dobra stvar je što zajmoprimac ne mora da se dogovara sa bankom o tačnom iznosu otplate, plus može u svakom trenutku da otplati kredit pre roka. Nedostatak je što proces otplate sa jednom minimalnom uplatom može trajati neograničeno vrijeme, što će uticati na ukupnu cijenu kredita, jer svaki put morate platiti kamatu.

8. Po načinu otplate:

Uz jednokratnu uplatu. To su obično kratkoročni krediti. Primjer je u MFI;

Sa otplatom na rate (odloženo).. Ovo je tipična shema otplate većine potrošačkih kredita uz otplatu duga u ratama u vremenskim intervalima utvrđenim ugovorom. Detaljnije sa konceptom rata možete se upoznati na. Često postoji zabuna između pojmova rata i odgode. Koriste se u istom smislu, iako im je značenje nešto drugačije (detalji).

Uslovi ugovora o potrošačkom kreditu: izvršenje i prijem

Prema Zakonu br. 353-FZ, ugovor o potrošačkom kreditu sastoji se od opštih uslova i pojedinačnih uslova. Opći uvjeti moraju biti slobodno dostupni (na primjer, na web stranici), a za zajmoprimca obavljaju funkciju predugovornih informacija. Tako možemo saznati uslove za primanje i vraćanje, učestalost plaćanja, raspon stopa, odgovornost zajmoprimca (veličina kazne), tj. informacije na osnovu kojih će podnosilac zahtjeva moći odlučiti da li će se obratiti određenoj finansijskoj instituciji.

Ove informacije se dostavljaju podnosiocu zahtjeva besplatno (član 5. stav 5. zakona), ali imajte na umu: kopije dokumenata koji sadrže navedene podatke moraju se dostaviti zajmoprimcu na njegov zahtjev besplatno ili uz naknadu koja ne prelazi troškove njihove proizvodnje. Odnosno, ako odete u banku i zatražite da dostavite 10 listova opštih uslova, onda banka ima pravo da vam zadrži malu naknadu, uključujući troškove papira, tonera itd.

Pojedinačni uslovi sadrže konkretnije podatke - tačnu stopu, rok kredita, njegov iznos, veličinu i učestalost plaćanja itd. Pojedinačni uslovi ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) štampani su dobro čitljivim fontom počevši od prve stranice ugovora u obliku tabele, čija je forma utvrđena propisom Banke Rusije.

Napominjemo da, prema stavu 7. člana 5., zajmodavac ne može zahtijevati od zajmoprimca plaćanje plaćanja po zaključenom ugovoru koja nisu navedena u pojedinačnim uslovima takvog ugovora.

Usput, znate da zakon (član 5, stav 8) obavezuje zajmodavca da obavijesti zajmoprimca o sljedećim podacima za zajam od 100.000 rubalja ili više. Ako ukupan iznos plaćanja za godinu dana po svim kreditnim obavezama podnosioca zahtjeva premašuje 50% njegovih godišnjih prihoda, tada postoji rizik za njega da ne izvrši svoje obaveze po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) i primjeni penala prema njega. Ovdje se radi o nametanju kredita. Država, kao što vidite, na svaki mogući način upozorava zajmoprimca na moguću opasnost, a izdaje i razne dopise. Ispod je primjer takvog memoranduma koji je sastavila Centralna banka Ruske Federacije - glavni finansijski regulator.

GDE greška: Greška pri učitavanju datoteke - Isključite provjeru greške ako je potrebno (404:Nije pronađeno)

Zahtjev zakona da se povjerilac obavijesti (član 5. stav 15.) o promjeni kontakt podataka nikako nije prazna fraza. Mnogi ne žure da dijele svoje promijenjene kontakte, ali u tom slučaju zajmodavac neće moći blagovremeno obavijestiti zajmoprimca o promjenama uslova ili pružiti druge korisne informacije.

Idemo dalje. Član 17. stava 5. nam kaže da ako pojedinačni uslovi ugovora predviđaju otvaranje bankovnog računa od strane kreditora zajmoprimcu, onda se sve operacije na tom računu odnose na ispunjenje obaveza iz ugovora, uključujući i otvaranje računa u banci. računa, izdavanje zajmoprimcu i odobravanje na račun zajmoprimca potrošačkog kredita (kredita), zajmodavac mora izvršiti bez naknade. Ovaj stav čini nezakonitim da banke nameću zajmoprimca, na primjer, za otvaranje računa.

A evo još jednog ne manje zanimljivog paragrafa 19, koji govori o sprečavanju naplate od strane kreditora naknade za obavljanje dužnosti koje su mu dodijeljene regulatornim pravnim aktima Ruske Federacije, kao i za usluge koje pružaju povjerilac djeluje isključivo u svom interesu i zbog čega se posebna imovina ne stvara dobro za zajmoprimca. Malo je teško razumjeti, ali ako u 2 riječi, onda zajmodavac ne bi trebao uzimati novac za ono što je po zakonu obavezan, pogledajte, na primjer, članak o vama naučit ćete nešto novo i zanimljivo za sebe.

U fazi dobijanja kredita i potpisivanja ugovora, zajmoprimac se suočava s konceptom kao što je (CPS), koji bi, zapravo, trebao mnogo reći o ukupnim troškovima koji čekaju zajmoprimca. Banke su dužne da obelodane ovu najvažniju karakteristiku kreditnih potreba. Dizajniran je za procjenu troškova pozajmljenih sredstava () ne samo u smislu kamatne stope, već i uzimajući u obzir druga plaćanja zajmoprimca predviđena uslovima ugovora. Ovo je prilično nejasan koncept i malo je vjerovatno da će zajmoprimcu išta reći, tako da je vjerovatno najbolji način da procijenite svoje približne troškove da pogledate ukupan iznos preplaćenog iznosa zajma u rasporedu plaćanja. Iako ako popunite sve potrebne parametre kredita i PSK u kreditnom kalkulatoru na nekom pouzdanom mjestu, onda ćete nesumnjivo dobiti točniju procjenu ukupne preplate.

Zahtjevi za zajmoprimce

Recimo nekoliko riječi o zahtjevima kreditnih institucija prema zajmoprimcima – kada će šanse za odobrenje kredita biti velike, a kada se svedu na nulu. Za različite banke mogu se razlikovati, ali općenito se mogu podijeliti u nekoliko standardnih blokova:

1. Državljanstvo. Banke koje izdaju kredite nerezidentima po pravilu su malobrojne. Da biste dobili kredit, potreban vam je ruski pasoš.

2. Starosna ograničenja. Mogući minimum i maksimum svaka banka postavlja samostalno. Najveći dio kredita se izdaje nakon punoljetstva, ali prije starosne dobi za penzionisanje.

3. Zaposlenje i radno iskustvo. Samo neka sumnjiva MFI ili zalagaonica može dati kredit nezaposlenom građaninu. Preostale finansijske institucije će svakako provjeriti radni staž (ukupno najmanje šest mjeseci) i stvarno zaposlenje u trenutku podnošenja zahtjeva.

4. Kreditna istorija (CI). Pozitivna "kreditna prošlost" uvijek podiže klijenta u očima banke, dok prošla kašnjenja kredita mogu čak uzrokovati i odbijanje. Veoma je teško i skupo dobiti kredit sa lošim CI (da bi se smanjio nivo rizika, zajmodavac u nekim slučajevima može podići kamatnu stopu), ali, na sreću,. Nepodmirene obaveze mogu staviti tačku na vašu neposrednu kreditnu budućnost.

5. Visina prihoda. Bankarski menadžeri bez greške izračunavaju bonitet klijenta i upoređuju dobijene vrednosti sa iznosom traženog kredita. Bez dokumenata o prihodima, pozajmljuju samo nebankarske strukture. Ovo takođe uključuje tako važan pokazatelj kao što je kreditno opterećenje - sposobnost zajmoprimca da ispuni tekuće obaveze prema kreditorima.

6. Geografija registracije. Lako možete dobiti kredit samo u regiji u kojoj je podnosilac zahtjeva zvanično registriran. U drugim oblastima to je teško ili čak nemoguće.

Svi zahtjevi za zajmoprimce su obavezni. Samo redovni klijenti kreditnih institucija ili zajmoprimci nebankarskih organizacija mogu ih djelimično zaobići, gdje se najveći dio informacija bilježi iz riječi klijenta (i zapravo nije provjerena).

Uslovi za izdavanje kredita

Da biste podnijeli zahtjev za potrošački kredit, morat ćete donijeti paket dokumenata, čiji sastav određuje svaka kreditna institucija.

Prilikom kreditiranja nebankarskih institucija (MFI, zalagaonice, kreditne potrošačke zadruge) potreban je samo pasoš i, u nekim slučajevima, bilo koji drugi dokument. To može biti pasoš, vozačka dozvola, studentska iskaznica, penziona potvrda i tako dalje. Sa takvim minimalnim skupom dokumenata, stopa će naravno biti visoka.

Jedini način da snizite kamatnu stopu je da pozajmite novac od banke. Tamo je interesovanje znatno manje, ali je lista dokumenata duža. Ovdje ćete morati potvrditi visinu primanja odgovarajućom potvrdom (2-NDFL) i stalni radni odnos uz kopiju radne knjižice ili ugovora o radu. Osim toga, možda će vam trebati vojna knjižica (za vojni obveznik) ili potvrda o penziji (za pozajmljivanje u okviru penzionog programa). A ako uzmete kredit za automobil ili kredit pod zalog nekretnina, pripremite vlasnički list, KASCO polisu, OSAGO polisu ili ispravu o vlasništvu na nekretnini koja se zalaže, ovisno o vrsti kredita.

Za više informacija o tome koja su dokumenta potrebna za sklapanje ugovora, pogledajte.

Kamatne stope zavise i od politike određene institucije i odabranog kreditnog proizvoda. U trenutku pisanja ovog teksta, njihov minimalni prag je fiksiran na 14-15%, ali koliki će biti maksimum je veliko pitanje. U nekim MFI stope su naznačene kao kamate po danu, za takve iznuđivačke kredite mogu dostići 700% godišnje. Osim toga, ne zaboravite na razne dodatne usluge, naknade i provizije koje finansijske institucije pokušavaju (i često uspješno) nametnuti.

Istovremeno, velike banke praktikuju sve vrste promocija i programa lojalnosti za postojeće i nove klijente. Posebno se tiču ​​onih koji primaju plate na bankovne račune, ili koji su (bili) bona fide zajmoprimci banke.

Otplata duga

Ovdje je potrebno poći od činjenice da je zakonom (čl. 5. stav 20.) propisan određeni red otplate duga zajmoprimca prema poveriocu. Iznos sljedećeg plaćanja otplaćuje dug po ugovoru sljedećim redoslijedom:

1. dug po kamati;
2. glavni dug;
3. kaznu u iznosu utvrđenom ovim zakonom (vidi dole);
4. obračunate kamate za tekući period otplate;
5. iznos glavnog duga (tijelo kredita) za tekući period otplate;
6. druga plaćanja predviđena zakonodavstvom Ruske Federacije ili ugovorom.

Kao što se može vidjeti, prednost imaju blagovremeno neplaćeni dug i naplaćena kazna zbog kašnjenja kredita. Osoba koja ima finansijskih problema često ne može sebi priuštiti plaćanje mjesečne uplate u skladu sa ugovorom, a plaća samo dio uplate (dobro je da plati još barem nešto!). Shodno tome, formira se dug za kamatu i glavnicu, a naredna uplata se troši na otplatu ovog duga. Ispada začarani krug, jer se ispostavlja da se glavni dug ne smanjuje, a zajmoprimac svoj novac troši na otplatu dospjelih dugova i penala, tj. počinje kliziti sve dublje u dugove.

Definitivno, za to nije kriva država, koja dozvoljava bankama da daju kredite, a ne same banke koje ih „nameću“, već, začudo, sami ljudi – oni jednostavno ne shvataju svoje postupke. Nadaju se šansi i imaju ozbiljne probleme zbog potpune finansijske nepismenosti. Tek nedavno se počelo govoriti o podizanju nivoa finansijske pismenosti na najviši nivo, uvođenju odgovarajućih predmeta u školski program i edukaciji stanovništva na svaki mogući način. Ali to nije dovoljno, osoba sama mora htjeti, a ne ispod štapa, a ako se to ne dogodi, onda većina stanovništva nikada neće izaći iz "kreditnog ropstva".

Malo ometeno, a sada nastavljamo. Za neispunjenje obaveze vraćanja kredita, zajmoprimac se kažnjava kaznom (član 5. stav 21.) koja ne može biti veća od 20% godišnje ako kamate po ugovoru nastave da teču za odgovarajući period povrede obaveza, i 0,1% iznosa dospjelog duga za svaki dan prekršaja, ako se ne obračunava kamata po ugovoru za vrijeme kašnjenja.

Banka može obezbijediti više načina otplate, ali jedan od njih (član 5. stav 22.) mora biti besplatan u mjestu gdje je korisnik kredita primio (ponudu za sklapanje ugovora) ili na mjestu navedenom u ugovoru.

S razvojem interneta i mobilnih komunikacija, postoji mnogo načina za otplatu kredita:

• plaćanje iz elektronskog novčanika;
• polaganje gotovine preko platnog terminala banke i na blagajni;
• prijenos novca s plastične kartice direktno na bankomatu (pod uvjetom da podržava takvu funkciju) ili u internet banci;
• plaćanje putem koje podržava funkciju plaćanja kredita itd.

Ako je moguće, koristite metode otplate bez provizije, i ne odgađajte plaćanje do posljednjeg – ovisno o odabranom načinu, novac može ići od 1 do 5 radnih dana.

Bitan! Svako zatvaranje potrošačkog kredita treba završiti računom, a o ostalim nijansama ovog važnog postupka možete pročitati u.

Prijevremena otplata

Zakon daje zajmoprimcu bezuslovno pravo (član 11) na prijevremenu otplatu potrošačkog kredita. Zajmoprimac može, bez prethodnog obaveštenja zajmodavcu, da otplati ceo iznos kredita pre roka u roku od 14 kalendarskih dana od dana njegovog prijema, sa kamatom plaćenom za stvarni rok kredita. A za ciljani kredit (klauzula 3, član 11) isto se može učiniti u roku od trideset dana od dana prijema kredita, a možete vratiti i cijeli iznos i dio.

A stav 4. istog člana daje pravo zajmoprimcu da zajmodavcu pre roka vrati ceo iznos kredita ili njegov deo uz prethodnu najavu najmanje 30 kalendarskih dana pre očekivanog dana vraćanja sredstava. Načini obavještavanja moraju biti predviđeni ugovorom o kreditu.

Ostale zamršenosti prijevremene otplate možete saznati u, u kojem smo opisali sve nijanse člana 11. Zakona o potrošačkim kreditima i dali detaljne komentare. Obavezno za razmatranje!

Osiguranje

Ovo je vrlo uzbudljiva tema, jer banke često uporno nameću, možda, najpopularniju dodatnu uslugu -. Zajmoprimac se može suočiti s dvije glavne instance ove „popularno omiljene“ usluge.

Prvi slučaj - klijent je dužan da osigura predmet zaloge (npr. hipotekom) ili svoj život (ova obaveza mu je nametnuta zakonom), ali se postavlja pitanje osiguranja u kompaniji koju banka aktivno nudi. sama (koja je dio grupe zajedničkih kompanija s njom) ili od treće strane osiguravača. Šta nam zakon kaže u ovom slučaju?

Zajmodavac je dužan da zajmoprimcu obezbedi potrošački kredit pod istim uslovima (iznos, rok otplate potrošačkog kredita (zajma) i kamatna stopa) ako je zajmoprimac samostalno osigurao svoj život, zdravlje ili drugi osiguravajući interes u korist zajmodavca sa osiguravačem koji ispunjava kriterijume koje je utvrdio zajmodavac u skladu sa zahtevima zakonodavstva Ruske Federacije (član 7, tačka 10).

Dakle, zajmoprimac ima pravo da izabere bilo koje osiguravajuće društvo koje ispunjava kriterijume zajmodavca. I u ovom slučaju, uslovi kredita se neće promijeniti.

Drugi slučaj - ako zakon ne predviđa obavezno sklapanje ugovora o osiguranju od strane zajmoprimca, tada je zajmodavac dužan da zajmoprimcu ponudi alternativni potrošački kredit pod uporedivim (iznos i rok otplate potrošačkog kredita) uslovima bez obaveznog zaključenja ugovora o osiguranju (isti stav 10). Ovdje vidimo da imamo puno pravo da odbijemo osiguranje, a zajmodavac ne može odbiti da nam da kredit (detalji u članku:). Ali, obratite pažnju, on može promijeniti kamatnu stopu na to, jer u zakonu ništa ne stoji da bi ona trebala ostati ista.

U stavu 11. istog člana vidimo da ukoliko zajmoprimac odbije da se osigura, uprkos prisustvu ovog uslova u ugovoru, tada banka ima pravo da poveća kamatnu stopu na već izdati kredit. A ako zajmoprimac ne ispuni obavezu osiguranja (klauzula 12, član 7), zajmodavac ima pravo da zahteva punu prevremenu otplatu kredita. Isti uslov će važiti i u slučaju da zajmoprimac (član 13. člana 7.) prekrši obavezu namjenskog korištenja kredita, pod uslovom da se primljena sredstva koriste za određene namjene. Imajte to na umu!

Takođe, svaki zajmoprimac mora imati na umu termin kao što je (zakonska mogućnost odbijanja osiguranja u određenom roku od dana njegovog izdavanja) i biti svjestan te mogućnosti. I predlažemo da se upoznamo sa brojnim klijentima Sberbanke.

Ako imate poteškoća sa otplatom kredita

U životu se svašta može dogoditi, a korisnik kredita može prekršiti svoje obaveze prema banci za otplatu uzetog potrošačkog kredita. Ako kašnjenje nije značajno, onda ne biste trebali previše tugovati, glavna stvar je pokušati izaći iz nastale situacije. Pročitajte i sami donesite zaključke.

U slučaju ozbiljnog prekršaja, banke mogu preduzeti ozbiljnije mjere od periodičnog spominjanja SMS-a ili poziva upozorenja. U pomoć može priskočiti kreditna institucija, ili pak banka može ustupiti pravo potraživanja kredita do.

Sakupljač danas više nije tako strašna zvijer kao prije, a aktivnosti sakupljačkih organizacija su regulisane od 2016. godine. U njemu su navedeni zahtjevi za agencije za naplatu i ograničenja koja se nameću u komunikaciji sa dužnikom u sklopu naplate dospjelih potraživanja.

A ako inkasatori prekorače ovlaštenja koja su im data zakonom, onda dužnik mora znati.

Kako inače dužnik može sebi pomoći u teškoj situaciji. Možete pokušati kontaktirati banku sa zahtjevom za otplatu postojećeg kredita na teret druge banke sa povoljnijim uslovima kredita (). Glavno pravilo zajmoprimca je da se ne krije od zajmodavca i da ga obavezno informiše o mogućim problemima i navodnom kašnjenju!

I na kraju, ne treba zaboraviti na priliku da postanete, ali bolje je ne dovoditi je do toga, već pokušati riješiti odnose s bankom bez državne intervencije.

Kredit klijenta. Prednosti i nedostaci

Negativni aspekti potrošačkog kreditiranja su očigledni:

• kamata na zajam će uvek povećati cenu robe ili usluge;
• rok kredita je mnogo duži od vremenskog perioda tokom kojeg osoba doživljava zadovoljstvo kupovine, a stvarnost koja ga zamjenjuje može vas gurnuti u depresiju (drugim riječima, dug će vam visiti kao sidro oko vrata);
• rizik od preplaćivanja kredita, koji uvijek nastaje zbog neznanja i nepažnje - loše pročitan ugovor o kreditu i nerazumijevanje uslova kredita povećavaju šanse za preplatu više nego što se na prvi pogled činilo;
• impulzivne kupovine uzrokovane dostupnošću pozajmljenog novca;
• naglo pogoršano finansijsko stanje zajmoprimca može ga odvesti u dužničku rupu iz koje nije lako izaći.

Da, i u psihološkom smislu, biti dužnik nije lako, pogotovo ako se kredit uzima na dovoljno dug period. Dužničkom ropstvu, kojem se još ne nazire kraj, nije prijatno stanje.

Potrošačko kreditiranje također ima neosporne prednosti:

1. Proizvod može značajno porasti u cijeni u budućnosti. Kako nam cijene rastu, ne treba govoriti. U takvoj situaciji, kredit sa svojom kamatom može biti isplativiji od akumulacije novca za željenu kupovinu. U sovjetsko vreme bilo je moguće godinama štedeti i kupovati za isti novac, ali naša današnja realnost, nažalost, nije slučaj.

2. Artikli koji su nam potrebni mogu nestati iz maloprodaje. Uostalom, kod nas se nešto stalno ažurira i unapređuje, tako da postoji veliki rizik da za godinu ili dvije više nećete pronaći baš ono što ste željeli kupiti. A novi model sa gomilom dodatnih funkcija nije uvek ono što želite.

3. Dobijamo ono što nam je potrebno za upotrebu ovdje i sada. Potrošiti cijeli iznos odjednom na isti frižider nije uvijek lako i vrlo uočljivo. Ali plaćanje kredita u malim dijelovima tijekom cijele godine je pravi izlaz. Novac malo po malo odlazi iz porodičnog budžeta i nekako ne baš primjetno, ali mi već koristimo stvar.

4. Mogućnost uzimanja trgovačkog kredita. Za kupovinu istih kućanskih aparata nije potrebno kucati na pragove finansijskih institucija, prikupljati dokumente, a zatim čekati odluku. Dovoljno je odabrati proizvod u trgovini i izdati ga na kredit na licu mjesta.

I kao zaključak, želio bih vas podsjetiti da je kredit koristan samo ako će biti isplativ u budućnosti. Ovo je zaduživanje za razvoj vlastitog posla ili ulaganje u sebe (učenje, liječenje, hipoteka, itd.). U suprotnom, to je neopravdano i neisplativo sa stanovišta upravljanja ličnim finansijama. Sredstva se moraju trošiti mudro i kompetentno, ne podleći trenutnim željama.

28.05.2012. Naš stručnjak je Kuritsyn Igor Yuryevich, zamjenik direktora filijale Nižnji Novgorod APB "Solidarnost" (CJSC). - radi se o kreditu koji banka izdaje za potrošačke svrhe koje nisu vezane za poduzetničku djelatnost. Opće karakteristike potrošačkih kredita:- Potrošački kredit se izdaje samo;
- Potrošački kredit se izdaje samo fizičkim licima, a nije u vezi sa preduzetničkom delatnošću;
- Način otplate - samo mjesečne uplate;
- Rok kredita - ne duži od 3-5 godina;
- Standardna lista dokumenata. Klasifikacija potrošačkih kredita:

Potrošački krediti za hitne potrebe (za bilo koju namjenu) Robni kredit (za kupovinu potrepština za domaćinstvo) Ekspresno kreditiranje

2. Robni kredit (za kupovinu potrepština za domaćinstvo)3. Kreditna kartica4. Ekspresni kredit

1. Potrošački krediti za hitne potrebe (za bilo koju namjenu)	Riječ je o gotovini koja se izdaje preko blagajne banke ili ide u. U ovom slučaju, zajmoprimac ni na koji način ne potvrđuje korištenje primljenih sredstava. Glavne karakteristike: izdavanje kredita se odvija u stacionarnoj jedinici; potreba za obezbjeđenjem paketa dokumenata koje je odredila banka; niža kamatna stopa u odnosu na druge vrste potrošačkih kredita; po pravilu je potrebno životno i invalidsko osiguranje zajmoprimca; kredit nije spontan, više planiran i ima određenu svrhu. Ova vrsta kredita se dijeli na: osigurane i neobezbijeđene. osiguran zajam izdati uz osiguranje u vidu garancije drugog pojedinca ili zaloga kredita za nekretnine/automobile (tzv. založni krediti). Neosigurani kredit– odnosno bez ikakvog kolaterala. Kredit za hitne potrebe ima najnižu kamatnu stopu u odnosu na ostale vrste potrošačkih kredita, posebno kredite sa obezbeđenjem, osim toga, ova vrsta kredita ima maksimalan rok u odnosu na druge vrste potrošačkih kredita. Potrošački kredit za hitne potrebe, uprkos činjenici da nema određenu namjenu, može se podijeliti na namjenu - na primjer za kupovinu namještaja ili kućanskih aparata, za adaptaciju stana ili bez navođenja namjene. koristiti.
Glavne karakteristike: kredit se izdaje na prodajnom mjestu potrepštine za domaćinstvo; zahtjev za kredit je i ugovor (ponuda); kredit se odobrava za kupovinu određenog proizvoda; razmatranje aplikacije je znatno pojednostavljeno i može trajati od nekoliko minuta do sat vremena; ovaj kredit je skuplji, jer nije opskrbljen ničim; Kupljena roba ne služi kao kolateral.
Glavne karakteristike: mogućnost obnavljanja kreditnog limita (npr. sa limitom od 20 hiljada rubalja iskorišćeno je 10 hiljada rubalja koje su vraćene nakon određenog perioda, zbog čega se uspostavljeno stanje na kartici ponovo vraća i ova kreditna kartica može koristiti na isti način do kraja roka njene radnje). po pravilu postoji grejs period za plaćanje kamata (tzv. grejs period) - obično 50-55 dana, ali sada postoje kreditne kartice sa grejs periodom od 100 dana. Tokom ovog perioda, kamata na kredit se ne obračunava; izdavanje kreditne kartice se po pravilu vrši na stacionarnom prodajnom mestu, što je svakako sigurnije za klijenta banke; ova vrsta potrošačkog kredita predviđa i razmatranje zahtjeva za kreditnu karticu kao samog ugovora o kreditu; kredit se izdaje prilično brzo, razmatranje zahtjeva je pojednostavljeno, namjenska upotreba po pravilu nije predviđena, pa je stoga i kamatna stopa za ovu vrstu kredita jedna od najviših. najopasniji tip potrošačkog kredita za klijenta banke, jer limit naplate na njemu podstiče klijenta da ne vraća kredit, već da konstantno održava maksimalan dug. Kreditne kartice se obično produžavaju, odnosno ne poništavaju se na dan isteka roka važenja, već nastavljaju s radom dalje. Na kraju, osoba koja uzima kredit od 100 hiljada rubalja na kreditnoj kartici rizikuje da plati banci isto, a ponekad i više. Upravo kod ove vrste potrošačkih kredita dolazi do kašnjenja u otplati kredita i kamata. Stoga se prema ponudi, posebno o jednostavnom načinu za kreditiranjem kreditnom karticom, treba odnositi s posebnim oprezom.
Glavne karakteristike: Najnovija vrsta, na koju banke daju poseban akcenat, posebno one koje žele aktivno da razvijaju potrošačko kreditiranje stanovništva. to su mali iznosi (do 30 hiljada rubalja) koji se izdaju bilo gdje: stacionarna prodajna mjesta, mobilna prodajna mjesta itd. ovo je najskuplji kredit, na koji stopa može dostići i do 90% godišnje. Dakle, u Francuskoj banke nude 30% na njega, uprkos činjenici da evropske banke imaju minimalne kamate na kredite. Za dobijanje odobrenja za ekspresni kredit potreban je minimalni paket dokumenata. rok kredita - 1-6 mjeseci.

web stranica: Treba li vjerovati oglašavanju trgovina koje nude beskamatni kredit ili, kako ga još zovu, beskamatni kredit na rate? - Počnimo od toga da su rata i kredit različiti pojmovi. Robu kupljenu na rate građanin može koristiti samo nakon pune uplate cijene ovog proizvoda. Što se tiče beskamatnog kreditiranja, ova pojava je u suprotnosti sa bankarskom politikom. Ako pri izdavanju robnog kredita govorimo o odsustvu kamata, onda to znači da su oni već uključeni u cijenu kupljenog artikla. Banka nema zakonsko pravo da uzima kamatu za ceo period kreditiranja, jer klijent može da otplati kredit i pre ugovorom predviđenog roka Sajt: U poslednje vreme, kao pečurke posle kiše, svuda se pojavljuju mikrokreditne organizacije. Konkuriraju li se bankama? - Ogromna je razlika između mikrokreditnih organizacija. Mikrokreditne organizacije nisu kreditne bankarske organizacije i ne podliježu nadzoru Centralne banke i bankarskog zakonodavstva koje štiti interese ruskih građana. Njihova aktivnost u ovom trenutku više potpada pod pravnu oblast Građanskog zakonika, ali generalno to još nije regulisano zakonom. U stvari, mikrokreditne organizacije su slobodne da rade šta žele. Nije tajna da zbog toga dolazi do prikrivanja informacija o, na primjer, stvarnoj kamatnoj stopi. Takve organizacije privlače kupce jednostavnošću dobijanja kredita, ali ako je lako uzeti novac od njih, onda nije činjenica da ga je lako i vratiti. Federalni zakon o potrošačkom kreditiranju i razne norme bankarskog zakonodavstva predviđaju da je banka u slučaju otplate kredita dužna prihvatiti plaćanje na račun otplate, uključujući i prije roka, bez naplate penala za prijevremenu otplatu. Mikrofinansijskim institucijama, naime, nije zabranjeno sprečavanje prijevremene otplate. Naravno, takve organizacije nisu konkurencija bankama, ali građanima se jedino može savjetovati da budu što oprezniji pri korištenju usluga koje nude takve strukture. Inače, trenutno se na saveznom nivou razvija zakon o potrošačkim kreditima. Ovo je vrlo moćan alat koji upotpunjuje zaštitu građana od nesvjesnosti u pogledu kreditiranja. Ovo je glavni faktor koji uzrokuje patnju kupaca. Ovaj zakon sadrži čitavo poglavlje koje se odnosi na objavljivanje svih informacija od strane banke. Postoji i dopis zajmoprimca o potrošačkom kreditiranju koji preporučuje Centralna banka Ruske Federacije, koji definiše sve koncepte koji se koriste u ovom sektoru, a koje dužnik i banka treba da znaju. ? Da li je to samo za vlasnike platnih kartica?- Da, možemo reći da je ovo jedna od vrsta gotovinskih kredita. Zaista se instalira samo za vlasnike. U doslovnom prijevodu, prekoračenje je kredit sa nedostatkom sredstava na tekućem računu. Naravno, prvo što treba uzeti u obzir pri određivanju iznosa je koliki su promet na kartici ili na tekućem računu klijenta. One. ako je promet 50 hiljada rubalja mjesečno, onda uz nedostatak sredstava i potrebu za novcem, možete dati i zajam od 50 hiljada, ali vrlo je sumnjivo da će to biti 500 hiljada. Po pravilu, ako lice napusti posao, dužno je da otplati prekoračenje. Iako postoje izuzeci kada se banke sastanu na pola puta kako bi zadržale klijenta - neko vreme, dok kartica ne istekne, ostavljaju je sa prekoračenjem, ali mogu povećati procenat. Dakle, možemo reći da je prekoračenje po računu posebna vrsta kreditiranja, uključujući i preferencijalne. Ovo je neka vrsta bonus programa u sklopu platnog projekta.Web stranica: Koja je svrha naplaćivanja provizije prilikom podizanja novca sa kartice preko bankomata, kada možete izvršiti kupovinu bez kamate u trgovini koristeći istu karticu ? - Ovo je pokazatelj određenih oblasti poslovanja banke, način da se stimuliše bezgotovinsko plaćanje. Za podizanje novca od trećih banaka naplaćuje se provizija za obavljanje transakcije sa bankom koja je izdala ovu karticu.

.

Stručnjaku možete postaviti pitanje o ovoj temi koristeći formu ispod.