Co znamená spotřebitelský úvěr? Klady a zápory spotřebitelského úvěru bez zajištění

ledna 2019

Dnes je u nás půjčování poměrně oblíbenou bankovní službou. Úvěrové organizace nabízejí svým klientům úvěry na různé účely – nákup domu, auta a podobně. Nejžádanější jsou spotřebitelské úvěry. Pro výběr optimálního úvěrového programu je potřeba si prostudovat podmínky poskytování takových úvěrů, jinak se můžete dostat do dluhové pasti. Dále si podrobně vysvětlíme, co znamená spotřebitelský úvěr a co je nutné k jeho získání.

Definice

Spotřebitelský úvěr je úvěr poskytnutý úvěrovou institucí osobě na nákup něčeho. Takový úvěr je klientovi poskytován jako odložená platba za jakýkoli produkt nebo službu, například na nákup telefonu, domácích spotřebičů, poskytnutí hrazené lékařské péče a podobně. Banka také poskytuje spotřebitelský úvěr ve formě určité peněžní částky (úvěr), který musí být splacen ve lhůtě stanovené smlouvou.

Typy spotřebitelských úvěrů

Dnes je spotřebitelské úvěrování poměrně rozvinuté. Banky nabízejí klientům různé programy, kde si mohou vybrat úvěr podle svých individuálních potřeb. Spotřebitelské úvěry se dělí na tyto typy:

1. Podle typu věřitele. Tato položka zahrnuje organizace, které vydávají finanční prostředky pro různé účely: banky, zastavárny, obchodní a mikrofinanční organizace.
2. Podle typu dlužníka. Položka je rozdělena do následujících kritérií: půjčka je poskytována jakékoli skupině osob, které jsou občany Ruské federace, určité skupině osob (podnikatelům), zvláštním (osobám, které pravidelně splácejí dluh a dostávají různé bonusy od Ruské federace). banka pro druhý a další úvěr), mladé rodiny, sociálně slabé skupiny osob (pracující i nepracující důchodci).
3. Podle ustanovení. V tomto případě banka požaduje, aby dlužník poskytl záruku vrácení a zaregistroval movitý nebo nemovitý majetek jako zástavu. Nejčastěji jsou zajištěny spotřebitelské úvěry nad 500 tisíc rublů. Půjčky, které nevyžadují zajištění, jsou většinou malé – od 10 do 500 tisíc. Zde je od dlužníka vyžadováno pouze potvrzení o příjmu, ale v moderním trendu banky toto pravidlo zanedbávají a poskytují programy, které od dlužníka vyžadují pouze identifikační doklad.
4. Podle způsobu splácení. Existují tři hlavní typy – anuita, diferencovaná a jednorázová. Anuita znamená, že částka ke splacení se po celou dobu platnosti úvěrové smlouvy nemění. Zjednodušeně řečeno, klient platí měsíčně pevnou částku, která zahrnuje úroky, případné poplatky z prodlení a části částky, které jsou použity na splácení „úvěrového orgánu“ (částka bez úroků a pokut). Diferencované znamená, že se celková výše úvěru rozdělí na stejné části s přihlédnutím k frekvenci splácení. Pokud se podíváte na harmonogram takové platby, můžete dojít k závěru, že dlužník zaplatí jistinu a naběhlý úrok. Úrok se zase počítá ze zůstatku jistiny dluhu. S tím, jak klient splácí dluh, se odpovídajícím způsobem snižuje výše měsíční splátky. K jednorázové platbě nejčastěji dochází, když si člověk vezme spotřebitelský úvěr pro osobní potřebu od mikrofinanční organizace. Tento typ platby je přiřazen hlavně v případě, že výše půjčky nepřesahuje 10 tisíc rublů. Termín vrácení je obvykle 30-60 dní. Pro tento typ plateb neexistují žádné rozvrhy.
5. Směrovost. Spotřebitelské úvěry lze podle zaměření rozdělit na účelové a neúčelové. Neúčelová půjčka pro naléhavé potřeby se vyznačuje tím, že dlužník může utratit peníze kdekoli. Banka nebude kontrolovat, kde byly prostředky vynaloženy. Účelová půjčka znamená, že si dlužník vezme peníze na nákup konkrétního produktu a služby, například auta, obytného domu, domácích spotřebičů, platby za vzdělávací a lékařské služby atd. Banky zpravidla nedávají peníze dlužníkovi, ale převádějí je na účet prodávajícího. Pokud došlo k výběru hotovosti, budete muset bance poskytnout potvrzení o tom, že prostředky byly použity pro konkrétní účel.

Podmínky pro získání spotřebitelského úvěru

Bankovní instituce musí při žádosti o úvěr vyhodnotit dlužníka pomocí tzv. scoringu (posouzení potenciálního klienta z hlediska splnění určitých parametrů):

1. Věková omezení. Většina velkých bank poskytuje úvěry osobám od 21 do 65 let. Je to dáno především tím, že případný zájemce do 21 let nemusí mít potřebné příjmy na splácení dluhu. V některých úvěrových institucích je minimální věk 23 let.
2. Předpokladem je, že klient musí být rezidentem Ruské federace.
3. Mít stálé pracoviště. Současně existuje nuance - pracovní zkušenost v posledním zaměstnání musí být alespoň 3-6 měsíců.
4. Poskytnutí identifikace i druhého dokladu. Některé banky mohou od mužů vyžadovat vojenský průkaz.
5. Pokud se banka nemůže ujistit, že klient je schopen dluh splatit, nastupují ručitelé nebo spoludlužníci.

Je důležité si uvědomit, že tento seznam představuje obecné podmínky, které vám umožňují požádat o úvěr – banky mohou také uložit další požadavky.

Nabídka bank

Banka	Kredit	Nabídka (%)	Období	Součet
Sberbank	Půjčka na jakýkoliv účel	12,9	Až 5 let	Až 3 miliony rublů.
Poštovní banka	Supermail Online	9,9	Až 5 let	Až 1,5 milionu rublů.
VTB	Hotovost	11	Až 7 let	Až 5 milionů rublů.
Sovcombank	Standardní Plus	11,9	Do 3 let	Až 300 tisíc rublů.
východní banka	Expresní půjčka	11,50	Do 3 let	Až 500 tisíc rublů.
Banka Home Credit	Hotovost	10,9	Až 5 let	Až 1 milion rublů.
Raiffeisenbank	Hotovostní půjčka	10,99	Až 5 let	Až 2 miliony rublů.
Gazprombank	Snadná půjčka	9,8%	Až 7 let	Až 3 miliony rublů.
Rosselchozbank	Bez zajištění	10	Až 7 let	Až 1,5 milionu rublů.
Ruský standard	Hotovost	15	Až 5 let	Až 2 miliony rublů.

Informace o úvěrových programech uvedené v tabulce jsou aktuální k 1. červenci 2019. Uvedené úrokové sazby jsou minimální.

Jak získat spotřebitelský úvěr?

Chcete-li získat půjčku od banky, musíte se nejprve rozhodnout pro účel - na co jsou prostředky potřebné. Spotřebitelský úvěr zpravidla nevyžaduje poskytnutí velkého balíku dokumentů. Dále se podíváme na algoritmus pro získání půjčky:

1. Prvním krokem je rozhodnutí o výběru věřitele. Musíte si prostudovat nabídky trhu a vybrat si tu nejlepší možnost.
2. Za druhé si musíte vybrat úvěrový produkt s nejvýhodnějšími podmínkami.
3. Poté je třeba kontaktovat pracovníka úvěrového oddělení banky, aby podal žádost a provedl scoring (počáteční posouzení spolehlivosti klienta).
4. Pokud banka již dříve žádost schválila na základě scoringu, pak klient vyplní formulář, kde budete muset uvést určité údaje.
5. Dále je poskytnut balíček potřebných dokumentů.
6. Následuje podpis smlouvy o půjčce a příjem finančních prostředků nebo vydání kreditní karty.

Žádost můžete podat také přímo na webu banky – podobnou službu poskytuje mnoho institucí. Žádost je posouzena během několika dnů. Pokud je rozhodnutí kladné, je dlužník povolán do banky, aby formalizovala a podepsala smlouvu.

Dokumenty a požadavky

K získání spotřebitelského úvěru nepotřebujete mnoho dokladů. Dále zvážíme potřebné dokumenty pro půjčku a také obecné požadavky na dlužníka:

• Nejprve je potřeba předložit doklad totožnosti (některé banky vyžadují druhý doklad);
• potvrzení o příjmu ve formuláři 2-NDFL za posledních 6 měsíců;
• kopie pracovní knihy s potvrzením o délce služby na posledním pracovišti za posledních 3-6 měsíců;
• občanství Ruské federace;
• Věk dlužníka je 21 let a více, věková hranice je obvykle 65 let, nicméně některé banky mají speciální programy např. pro důchodce, kde je věková hranice rozšířena a hranice může dosáhnout 85 let;
• pokud je částka vyšší než 300 tisíc, mohou některé banky požadovat zajištění nebo ručitele.

Na co si dát pozor při uzavírání smlouvy?

Při uzavírání smlouvy o půjčce byste měli věnovat velkou pozornost následujícím bodům:

1. Částka a úroková sazba. Problémem zde může být nesoulad s reklamní nabídkou věřitele, proto byste si měli pečlivě prostudovat smlouvu o půjčce.
2. Doplňkové služby. Nejčastěji jako garanci vrácení finančních prostředků u spotřebitelského úvěru banka specifikuje pojištění ve smlouvě. Všechny dodatečné podmínky zvyšují celkovou výši dluhu, někdy velmi výrazně.
3. Údaj o celkové výši úvěru. Ve smlouvě o úvěru musí být uvedena celková výše úvěru. Dále by mělo být uvedeno, z jakých částí se skládá (úroky, provize atd.).
4. Splátkový kalendář. Schéma splácení a typ platby musí být specifikovány ve smlouvě. Dlužník má právo vybrat si, jak je pro něj výhodnější platit – banka si nemůže klást vlastní podmínky.
5. Možnost předčasného splacení. Toto právo je dlužníkovi přiděleno na legislativní úrovni. Smlouva by neměla obsahovat žádné pokuty ani jiné sankce za předčasné splacení úvěru.
6. Nesplácení půjčených prostředků a jejich inkaso. Vyplatí se zjistit, zda tento odstavec obsahuje informace o postoupení práv v případě nesplácení a jak bude banka postupovat v případě prodlení.

Video k tématu

Celkově lze za spotřebitelský úvěr považovat jakýkoli úvěr poskytnutý bankou fyzické osobě, neboť účelem získání zapůjčených prostředků je uspokojit spotřebitelské potřeby dlužníka. V závislosti na svých touhách a schopnostech může dlužník použít získané prostředky k nákupu obrovského sídla nebo skromné ​​kuchyňské soupravy, auta nebo notebooku a také k nákupu celé řady placených služeb: stavebnictví a opravy, vzdělávání, cestovní ruch. , zdravotní atd. Nicméně méně v souladu se zavedenou praxí jsou spotřebitelské úvěry rozlišovány podle funkce a zařazovány do odpovídajících funkčních skupin.

Skupiny spotřebitelských úvěrů

Do první funkční skupiny patří tzv. hypoteční úvěry, tedy úvěry poskytované občanům zajištěné nemovitostí nakoupenou za přijaté prostředky. Může se jednat o byt, venkovský dům, chatu, garáž, pozemek atd. Hypotečním úvěrům se věnujeme v samostatné sekci našeho webu.

Do druhé funkční skupiny patří úvěry na auta - tedy úvěry poskytované občanům na nákup automobilů a motocyklů a také pomocného vybavení k nim. Nejčastěji se samozřejmě jedná o automobily pořizované na autopůjčku, ale po dohodě s věřitelem lze poskytnuté prostředky teoreticky použít na pořízení motocyklu, horského kola, nebo například přívěsu.

Třetí funkční skupinu tvoří „klasické“ spotřebitelské úvěry. Mají zase poměrně rozsáhlou klasifikaci. lišit se:

Kontokorent - jedná se o maximální částku finančních prostředků, která je k dispozici konkrétnímu dlužníkovi (majiteli kreditní karty), poskytnutá nad rámec vlastních prostředků dlužníka dostupných na kreditní kartě.

1. podle druhu zajištění závazků dlužníka. Spotřebitelské úvěry jsou k dispozici se zajištěním nebo bez zajištění (prázdné), přičemž forma zajištění může být různá (zástava, záruky, ručení, pojištění);
2. podle toho, zda připisovaný spotřebitelský předmět patří do kategorie zboží nebo služeb ( nebo );
3. z hlediska rychlosti a obsahu vyřízení půjčky - expresní půjčky (takové půjčky jsou nejčastěji vystavovány přímo v prodejně, kde chcete zboží nakoupit) a běžné půjčky;
4. podle podmínek poskytování (krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry);
5. frekvencí poskytování, tedy poskytnutých jednorázově (na nákup jednoho zboží nebo služby) nebo opakovaně (na kreditní kartu v souladu s principem „revolvingového úvěrového rámce“), což umožňuje dlužníkovi zakoupit několik položky zboží nebo služeb na úvěr současně, avšak v rámci kontokorentního úvěru.
6. podle velikosti úvěru - malé (do 20 tisíc rublů), střední (od 20 do 200 tisíc rublů) a velké (přes 200 tisíc rublů);
7. podle velikosti úrokové sazby - levné (až 10% ročně), středně drahé (od 10 do 30% ročně) a drahé (přes 30% ročně);
8. způsobem splácení - splácená anuita (stejné měsíční splátky), jednorázově nebo podle individuálního splátkového kalendáře.
9. ve směru použití úvěru (účel, na který se úvěr bere). Mohou to být půjčky pro nouzové potřeby, půjčky na vzdělávání atd.

Vybíráte podlahovou krytinu? Parketová prkna Magnum jsou ve srovnání s produkty jiných výrobců příznivá s velkým výběrem světlých a neobvyklých dekorů za trvale dostupné ceny. Magnum má všechny vlastnosti charakteristické pro skutečné evropské parkety: odolnost, vysoce kvalitní lakování a nízkou cenu.

Generuje různé formy, typy a metody půjček do národního hospodářství. Klasifikace obecně představuje typovou strukturu úvěrových vztahů, skladbu subjektů a hlavní vlastnosti, které zůstávají při různých vnějších i vnitřních změnách neměnné.

Klasifikace půjček závisí na konkrétních ekonomických podmínkách působení v konkrétní zemi, legislativním systému a představuje běžnou strukturu úvěrových vztahů. Patří sem zejména: lichvářské, obchodní, bankovní, státní, spotřebitelské, hypoteční, mezinárodní, bianco, zastavárny, směnky, investiční.

Nejrozšířenější mezi retailovými úvěry Spotřebitelské úvěry samozřejmě zaujímá vedoucí postavení. V Ruské federaci je obvykle chápána jako půjčka poskytnutá obyvatelstvu. Ve stejnou dobu spotřebitelský charakter je dán samotným účelem poskytnutí úvěru.

Předmětem půjčování je v tomto případě prodej spotřebního zboží obchodními podniky s odloženou platbou nebo poskytování úvěrů bankami na nákup spotřebního zboží, jakož i na úhradu různých druhů osobních nákladů.

Objeví se spotřebitelský úvěr banky obyvatelstvu, aby uspokojily různé potřeby spotřebitelů. Zvyšováním efektivní poptávky obyvatelstva vám úvěr umožňuje získat materiální statky a statky bez předchozí akumulace finančních prostředků. na druhé straně úvěr urychluje prodej zásob a služeb, čímž zajišťuje rozšířenou reprodukci v ekonomice země.

Spotřebitelský úvěr lze klasifikovat jako přímý úvěr pro spotřebitelské potřeby(naléhavé potřeby, expresní půjčky, půjčky na auto) a investiční úvěr(hypoteční úvěry, úvěry na vzdělání, zemědělské úvěry).

Spotřebitelský úvěr- půjčka poskytovaná obyvatelstvu na úhradu spotřebitelských potřeb. On vydávané v peněžní a komoditní formě. Na nákup předmětů osobní spotřeby (ledničky, televize, rádia, fotoaparáty, koberce, hodinky, auta, motocykly) poskytují státní a družstevní obchodní organizace úvěr formou odložené platby. Při prodeji zboží na úvěr kupující hradí v hotovosti část (25-50%) ceny zboží, zbývající částku, v závislosti na jeho typu a ceně, hradí ve splátkách ve stejných splátkách po dobu několika měsíců (let) s platba. Tento komoditní forma úvěru, na základě jeho peněžní formy: obchodní organizace mohou v případě potřeby získat úvěr od banky na zboží prodávané na úvěr.

Spotřebitelským úvěrem jsou i půjčky poskytované občanům v hotovosti na běžné potřeby prostřednictvím podílových fondů u podniků, organizací a institucí s povinností splácet je z platu člena fondu (bezúročné). Hotovostní půjčka Zastavárny poskytují obyvatelstvu majetek jako zástavu spotřebitelských potřeb. Podrobnosti o půjčce pomoci urychlit prodej produktů, úplnější a včasnější uspokojování neustále rostoucích potřeb obyvatel po spotřebním zboží na úkor jejich budoucích příjmů.

Potřeba spotřebitelského úvěru je vyvolána nejen uspokojováním spotřebitelských potřeb obyvatelstva, ale i zájmy výrobců, aby byla zajištěna kontinuita reprodukčního procesu při prodeji zboží.

K tomu nejdůležitějšímu známky spotřebitelského úvěrování jako druh by měl být zahrnut:

• ekonomická nezávislost a nezávislost subjektů;
• riziko;
• touha maximalizovat příjem (zisk);
• inovativní povaha činnosti;
• odpovědnost.

Typy spotřebitelských úvěrů

Spotřebitelské úvěry lze klasifikovat podle různých kritérií:

1. Podle předmětů úvěrového obchodu se rozlišují tyto druhy spotřebitelských úvěrů:

A) podle typu věřitele— jedná se o úvěry poskytované bankami, obchodními organizacemi, zastavárnami, půjčovnami, spotřebitelskými záložnami (CPU);

b) podle typu dlužníka jsou poskytovány půjčky:

• všechny segmenty populace;
• určité sociální skupiny;
• různé věkové skupiny;
• skupiny dlužníků lišící se úrovní příjmu, bonitou a solventností;
• VIP klienti;
• studenti;
• mladé rodiny.

2. O ustanovení:

• zajištěné (zástava, záruky, ručení);
• nezajištěný (prázdný).

3. Způsobem splácení:

• jednorázové splacení (běžné účty otevřené kupujícím na dobu 1-1,5 měsíce v obchodních domech a jiných maloobchodních provozovnách, stejně jako půjčky ve formě odložené platby);
• splátky (rovnoměrně splácené (měsíční, čtvrtletní) a nerovnoměrně splácené (mění se výše platby)).

4. Podle podmínek ustanovení:

• jednorázové;
• obnovitelné (otočné).

5. Podle cílového zaměření půjček (podle předmětů použití nebo předmětů půjčování):

• přísně cílené (na vzdělávání, léčbu, výstavbu nebo nákup bydlení, úvěry na auta, hypoteční úvěry, na nákup předmětů dlouhodobé spotřeby atd.);
• bez určení účelu (pro naléhavé potřeby formou kontokorentu).

6. Podle podmínek půjčky:

• krátkodobé (do 1 roku);
• střednědobé (do 5 let);
• dlouhodobé (nad 5 let).

Sberbank Ruské federace je i nadále nesporným lídrem na trhu spotřebitelských úvěrů v Ruské federaci.

Z existujících typů úvěrů, které jsou dnes hojně slyšet díky televizi, rádiu a různým tištěným médiím (komerční, mezinárodní, bankovní, státní, zastavárna atd.), je snad nejznámější spotřebitelský úvěr.

Právě s jeho pomocí uspokojujeme naše aktuální potřeby. Vše, co si z toho či onoho důvodu nemůžeme dovolit koupit za své osobní prostředky, se nám zpřístupní pomocí spotřebitelských půjček: od mikropůjčky na naléhavé potřeby, půjčení peněz na opravu nebo výlet k moři až po koupi smartphone, nábytek nebo auto, byty atd.

Má žadatel (nebo stávající dlužník) dostatečné znalosti o službě, kterou dostává? Osvěžte si paměť, kdy jste naposledy dostali spotřebitelský úvěr a zda jste četli smlouvu (od začátku do konce). Možná se vám některé podmínky zdály nepřijatelné, nebo jste byli tak šťastní z kladného rozhodnutí banky, že jste byli připraveni podepsat jakékoli papíry, včetně pojištění, jen kdyby vám poskytli kýžený úvěr.

Nebo možná je čas trochu zpomalit a konečně přijít na to, s čím máte co do činění. Pochopte, že spotřebitelské půjčování je plně regulováno zákonem, podle kterého má práva nejen věřitel, ale i dlužník. A s vědomím svých práv se můžete cítit mnohem jistěji a nepodléhat touze (byť zahalené) věřitele oklamat svého klienta-žadatele. To je to, o čem budeme mluvit v tomto článku.

Spotřebitelský úvěr (půjčka). Co je to?

Spotřebitelský úvěr (úvěr) je úvěr poskytovaný obyvatelstvu a určený k uspokojení jeho spotřebitelských potřeb (úhrada případných osobních výdajů). Přesněji řečeno, jedná se o jednu z možností úvěru, kdy je věc (v našem případě peníze) vydána do dočasného užívání na základě dohody a s podmínkou placení úroků a splátky. Půjčka na rozdíl od půjčky nemůže být bezúročná ( více o ).

Předmět nebo služba, která je zakoupena za vypůjčené peníze, se nazývá předmět spotřebitelského půjčování.

Pravděpodobně je pravda někde uprostřed a nepůjdeme do extrémů, ale prostě si téma prostudujeme pečlivěji, protože spotřebitelské úvěry jsou opravdu velmi pohodlné a je nepravděpodobné, že je budeme moci opustit. blízké i vzdálené budoucnosti.

O výhodách a nevýhodách spotřebitelských úvěrů si povíme později, ale prozatím velmi důležitá poznámka.

Nejdůležitějším zákonem, na který budeme v článku neustále odkazovat, je federální zákon č. 353-FZ „O spotřebitelském úvěru (úvěr)“, který plně upravuje vztah mezi věřitelem a dlužníkem a nebylo by na škodu mít na alespoň povrchní pochopení toho každý dlužník.

Principy spotřebitelského úvěrování

Jakékoli půjčky, včetně spotřebitelských, jsou poskytovány za povinného dodržování řady zásad:

1. Naléhavost.

2. Platba.

Půjčky jsou poskytovány z důvodu, ale za poplatek (vratný). Jedná se o stejný úrok (bankovní poplatek), který je dlužníkovi účtován po celou dobu trvání úvěrové smlouvy. To také zahrnuje všechny druhy provizí a poplatků, které dlužník platí v průběhu plnění úvěrových závazků vůči věřiteli. Peníze jsou stejný produkt, za jehož použití platí dlužník bance.

3. Vratnost. Půjčka musí být splacena za podmínek stanovených ve smlouvě o půjčce, a to i v případě, že dojde k porušení lhůty stanovené smlouvou.

4. Účel. Klientovi je poskytnuta půjčka na určité účely, z nichž některé jsou kombinovány s výrazem „naléhavé potřeby“. Ale i když účel, na který byly prostředky požadovány, není ve smlouvě o půjčce uveden (neúčelovost půjčování), stále existuje. Ať je to zasloužená dovolená nebo nové kozačky – v každém případě je to cíl.

5. Bezpečnost. Podstatou principu je, že klient při obdržení úvěru poskytuje bance garanci jeho včasného splacení. Zajištěním může být kolaterál, záruky třetí strany nebo pojištění rizika. I když není ve smlouvě zajištěno zajištění, je finanční instituce pojištěna kontrolou solventnosti žadatele (vyžádáním úvěrové historie, scoringu atd.)

6. Diferenciace.

Podstatou principu je individuální přístup ke každému klientovi. Hlavní podmínky transakce budou záviset na identitě dlužníka, jeho výdělcích, úvěrové historii, době půjčky a členství v jedné z preferenčních kategorií (platový klient, důchodce atd.)

Pokud budou tyto zásady ignorovány, vztah mezi stranami již nelze nazvat úvěrem. Pilíře, na kterých spočívá spotřebitelské úvěrování, jsou první tři principy.

Typy spotřebitelských úvěrů

Existuje mnoho kritérií pro klasifikaci spotřebitelských úvěrů: 1. Rozdíly v úvěrech podle předmětu úvěrového obchodu:

Podle typu věřitele. Dělí se na bankovní půjčky, poskytované výhradně bankami, a nebankovní půjčky, které poskytují jiné finanční organizace: úvěrová družstva, mikrofinanční organizace, zastavárny, finanční skupiny, obchodní organizace, půjčovny atd.

• Podle typu dlužníka.
• Tyto půjčky jsou poskytovány následujícím skupinám obyvatelstva:
• všem segmentům populace bez rozdělení do samostatných kategorií;
• skupiny dlužníků lišící se bonitou (výše příjmu, úvěrové zatížení a další faktory solventnosti);
• VIP klienti (s vysokým příjmem a sociálním postavením);
• mladé rodiny;
• studentů.

2. Podle podmínek ustanovení:

Jednorázově.

Předpokládá se, že celá částka úvěru bude vydána najednou, bez rozdělování na části a bez možnosti dalšího zapůjčení v rámci uzavřené smlouvy.

Obnovitelné. To, co zde máme na mysli, je obnovitelné. Takový úvěr se také nazývá revolvingový úvěr, který je dlužníkovi poskytován v mezích doby splácení stanovené smlouvou kdykoli, automaticky, bez dalších jednání mezi věřitelem a dlužníkem. Takto fungují kreditní karty. To znamená, že jakmile je splacena část čerpané půjčky, okamžitě se o stejnou částku navýší disponibilní úvěrový limit.

• 3. Podle podmínek půjčky:
• Krátkodobé (úvěry do 1 roku - pro naléhavé potřeby);
• Střednědobá (až 5 let, například půjčky na auto);

Dlouhodobé (nad 5 let, například hypotéka).

4. Podle formy vydání:

Hotovostní půjčka Zboží. Používá se ve vztahu k účelovým půjčkám, nejčastěji při prodeji zboží na úvěr. Nápadným příkladem toho je v řetězcích prodejen domácích spotřebičů, kdy celou částku úvěru převede partnerská banka na prodávajícího bezhotovostně, takže klient peníze ani nedrží v rukou a kupujícímu vznikají závazky. před bankou.

. Dlužník obdrží peníze na pokladně banky nebo bankovním převodem na svou bankovní kartu (příklad –)

7. Způsobem splácení: Diferencované schéma splácení

. Říká se mu také klasický. Každá platba obsahuje stejnou část „úvěrového orgánu“, která se vypočítá vydělením celkové částky zápůjčního orgánu počtem měsíců ke splácení. K této části se připočítává úrok ze zůstatku úvěru, který se každý měsíc rovnoměrně snižuje. V důsledku toho bude první platba největší a poslední platba nejmenší. Přeplatek u tohoto schématu bývá nižší (ve srovnání s dnes nejoblíbenějším – anuitním splácením). S tímto splátkovým schématem je výhodnější předčasně splatit úvěr díky principu výpočtu úrokových plateb.. Podle tohoto schématu platí dlužník každý měsíc stejnou částku, která se zpočátku skládá z „lvího podílu“ na platbě úroku a velmi malého podílu dluhu. Ukazuje se, že dlužník skutečně platí bance úrok za první polovinu úvěru a poté splácí úvěrový orgán. Přeplatek na takové půjčce je sice vyšší (podrobněji o srovnání a podstatě splátkových schémat viz), ale přesto můžete žádat.

Splacení dluhu z kreditní karty. Vzhledem k tomu, že půjčování finančních prostředků pomocí kreditní karty je také druh spotřebitelského úvěrování, nelze opomenout způsoby splácení dluhu na tomto jedinečném moderním finančním nástroji. Jediným požadavkem banky na držitele karty je platit každý měsíc, což se obvykle rovná 5 % až 8 % z částky jistiny (plus naběhlý úrok za zúčtovací období). To znamená, že držitel sám rozhodne, kolik zaplatí v příštím platebním termínu. To je dobré i špatné. Dobré je, že se dlužník nemusí s bankou dohodnout na přesné výši splátky a navíc může úvěr kdykoliv splatit předčasně. Nevýhodou je, že samotný proces splácení s minimálními splátkami může trvat neomezeně dlouho, což ovlivní celkovou cenu půjčky, protože pokaždé budete muset platit úroky.

8. Způsobem splácení:

S jednorázovou splátkou. Obvykle se jedná o krátkodobé půjčky. Příklad - v mikrofinančních organizacích;

Se splátkou (odloženou) platbou. Jedná se o typické schéma splácení většiny spotřebitelských úvěrů se splácením dluhu ve splátkách v časových intervalech stanovených smlouvou. Více o konceptu splátkových kalendářů se dozvíte v. Často dochází k záměně mezi pojmy splátkový kalendář a odklad. Používají se ve stejném smyslu, i když jejich význam je poněkud odlišný (podrobnosti).

Podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru: registrace a převzetí

Podle zákona č. 353-FZ se smlouva o spotřebitelském úvěru skládá z všeobecných podmínek a individuálních podmínek. Všeobecné podmínky musí být veřejně dostupné (například na webových stránkách) a slouží jako předsmluvní informace pro dlužníka. Můžeme tak zjistit podmínky pro přijetí a vrácení, četnost plateb, rozpětí sazeb, odpovědnost dlužníka (výše sankce), tzn. údaj, na základě kterého se žadatel bude moci rozhodnout o podání žádosti u konkrétní finanční instituce.

Tyto informace jsou žadateli předávány bezplatně (§ 5 odst. 5 zákona), ale upozorňujeme, že kopie dokumentů obsahujících tyto informace musí být vypůjčiteli poskytnuty na jeho žádost bezplatně nebo za poplatek nepřesahující náklady na jejich výrobu. To znamená, že pokud půjdete do banky a požádáte o poskytnutí 10 listů všeobecných podmínek, pak má banka právo účtovat vám malý poplatek, včetně nákladů na papír, toner atd.

Jednotlivé podmínky obsahují upřesňující informace – přesnou sazbu, dobu půjčky, výši, výši a frekvenci splátek atd. Jednotlivé podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru) jsou vytištěny jasně čitelným písmem, počínaje první stranou smlouvy ve formě tabulky, jejíž podoba je stanovena regulačním aktem Bank of Russia.

Vezměte prosím na vědomí, že podle čl. 5 odst. 7 nemůže věřitel po dlužníkovi požadovat úhradu plateb podle uzavřené smlouvy, které nejsou uvedeny v jednotlivých podmínkách takové smlouvy.

Mimochodem, víte, že zákon (článek 5, odstavec 8) ukládá věřiteli povinnost poskytnout dlužníkovi následující informace o výši půjčky 100 tisíc rublů nebo více? Pokud celková výše splátek za 1 rok za všechny úvěrové závazky žadatele přesáhne 50 % jeho ročního příjmu, pak se vystavuje riziku nesplnění povinností ze smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru) a uplatnění sankcí vůči němu. . Jedná se o problematiku uvalování úvěrů. Stát, jak vidíte, dlužníka všemi možnými způsoby varuje před možným nebezpečím a také vydává různé upomínky. Níže je uveden příklad takového memoranda sestaveného Centrální bankou Ruské federace, hlavním finančním regulátorem.

Chyba GDE: Chyba při načítání souboru – V případě potřeby vypněte kontrolu chyb (404:Nenalezeno)

Zákonná povinnost oznámit (čl. 5 odst. 15) věřiteli změny kontaktních údajů není v žádném případě prázdnou frází. Mnozí nespěchají, aby se podělili o své změněné kontakty, ale v tomto případě věřitel nebude schopen včas informovat dlužníka o změnách podmínek nebo poskytnout jiné užitečné informace.

Jdeme dál. Článek 17 odst. 5 nám říká, že pokud jednotlivé podmínky smlouvy stanoví, že věřitel zřídí dlužníkovi bankovní účet, pak veškeré operace na takovém účtu související s plněním závazků ze smlouvy, včetně zřízení účtu, vystavení vypůjčitele a připsání spotřebitelského úvěru (úvěru) na účet vypůjčitele musí zapůjčitel provést bezplatně. Tato klauzule znemožňuje bankám nutit dlužníka platit například za otevření účtu.

A zde je neméně zajímavý odstavec 19, který hovoří o zabránění věřiteli ve vybírání odměny za plnění povinností, které mu byly uloženy regulačními právními akty Ruské federace, jakož i za služby, při jejichž poskytování věřitel jedná výhradně ve vlastní režii. úroky a v důsledku jejichž poskytnutí nevzniká pro dlužníka samostatný majetek. Je to trochu těžké pochopit, ale v kostce, věřitel by neměl brát peníze za to, co je ze zákona povinen, podívejte se například na článek o tom, jak se naučit něco nového a zajímavého pro sebe.

Ve fázi žádosti o úvěr a podpisu smlouvy se dlužník potýká s takovým konceptem, jako je (PSC), který by ve skutečnosti měl hodně vypovídat o celkových nákladech, které na dlužníka čekají. Banky jsou povinny zveřejnit tuto nejdůležitější charakteristiku úvěrových požadavků. Je navržen tak, aby odhadoval náklady na vypůjčené prostředky () nejen podle úrokové sazby, ale také s přihlédnutím k dalším platbám dlužníka stanoveným podmínkami smlouvy. Jedná se o poněkud vágní pojem a je nepravděpodobné, že by dlužníkovi něco řekl, takže možná nejlepší způsob, jak odhadnout své přibližné výdaje, je podívat se na celkový přeplatek úvěru ve splátkovém kalendáři. I když když si na nějakém důvěryhodném webu zadáte všechny potřebné parametry půjčky a PSC do úvěrové kalkulačky, nepochybně získáte přesnější odhad celkového přeplatku.

Požadavky na dlužníky

Řekněme si pár slov o požadavcích úvěrových institucí na dlužníky – kdy je šance na schválení půjčky vysoká a kdy se snižuje na nulu. Mohou se lišit od banky k bance, ale obecně je lze rozdělit do několika standardních bloků:

1. Občanství. Banky, které poskytují úvěry nerezidentům, je zpravidla jen málo. K získání půjčky potřebujete ruský pas.

2. Věková omezení. Každá banka si nastavuje možné minimum a maximum nezávisle. Většina úvěrů je poskytnuta po dosažení plnoletosti, ale před důchodovým věkem.

3. Zaměstnání a pracovní zkušenosti. Poskytnout půjčku nezaměstnanému občanovi LINK může jen nějaký pochybný MFO nebo zastavárna. Ostatní finanční struktury určitě prověří dostupnost praxe (celkem minimálně šest měsíců) a skutečné zaměstnání v době podání žádosti.

4. Úvěrová historie (CI). Pozitivní „úvěrová historie“ vždy zviditelní klienta v očích banky, přičemž minulé nedoplatky úvěru mohou být i důvodem k odmítnutí. Získat půjčku se špatnou CI je velmi obtížné a drahé (aby se snížila míra rizika, může věřitel v některých případech zvýšit úrokovou sazbu), ale naštěstí . Nezaplacený dluh v prodlení může ovlivnit vaši bezprostřední úvěrovou budoucnost.

5. Výše ​​příjmu. Bankovní manažeři jsou povinni vypočítat solventnost klienta a porovnat získané hodnoty s výší požadovaného úvěru. Bez příjmových dokladů půjčují pouze nebankovní struktury. Patří sem také tak důležitý ukazatel, jako je úvěrové zatížení - schopnost dlužníka plnit aktuální závazky vůči věřitelům.

6. Geografie registrace. Půjčku snadno získáte pouze v regionu, ve kterém je žadatel oficiálně registrován. V jiných oblastech je to buď obtížné, nebo zcela nemožné.

Všechny požadavky pro dlužníky jsou povinné. Částečně je mohou obejít pouze běžní klienti úvěrových institucí nebo dlužníci nebankovních organizací, kde je většina informací zaznamenána ze slov klienta (a nejsou fakticky ověřena).

Podmínky pro poskytování úvěrů

K žádosti o spotřebitelský úvěr je potřeba přinést balíček dokumentů, jejichž složení si každá úvěrová instituce určuje sama.

Při půjčování nebankovním institucím (MFÚ, zastavárny, družstva spotřebitelských úvěrů) je vyžadován pouze cestovní pas a v některých případech i jakýkoli jiný doklad. Může to být zahraniční pas, řidičský průkaz, studentský průkaz, důchodová karta atd. S takovou minimální sadou dokumentů bude sazba přirozeně vysoká.

Snížit úrokovou sazbu můžete pouze půjčkou v bance. Úroky jsou tam mnohem nižší, ale seznam dokumentů je delší. Zde budete muset potvrdit výši vašeho příjmu příslušným potvrzením (2-NDFL) a trvalé zaměstnání s kopií vaší pracovní knihy nebo pracovní smlouvy. Kromě toho budete možná potřebovat vojenský průkaz (pro osoby povinné k vojenské službě) nebo potvrzení o důchodu (při půjčování v rámci penzijního programu). A pokud si berete úvěr na auto nebo úvěr zajištěný nemovitostí, připravte si podle typu úvěru PTS, HASCO, povinné ručení z provozu vozidla nebo vlastnický list k nemovitosti, kterou je zástava.

Další informace o tom, jaké dokumenty jsou nutné k uzavření smlouvy, viz.

Úrokové sazby závisí také na politice konkrétní instituce a zvoleném úvěrovém produktu. V době psaní tohoto článku je jejich minimální hranice pevně stanovena na 14-15 %, ale jaká bude maximální, je velkou otázkou. V některých mikrofinančních organizacích jsou sazby uváděny jako úrok za den u těchto predátorských úvěrů mohou dosáhnout 700 % ročně. Kromě toho nezapomínejte na různé doplňkové služby, poplatky a provize, které se finanční instituce snaží (a často úspěšně) ukládat.

Velké banky zároveň praktikují nejrůznější akce a věrnostní programy pro stávající i nové klienty. Týkají se zejména těch, kteří dostávají mzdy na bankovní účty nebo kteří jsou (byli) v dobré víře dlužníky banky.

Splácení dluhu

Zde je třeba začít s tím, že zákon (článek 5, odst. 20) stanoví určité pořadí splácení dluhu dlužníka věřiteli. Částka další platby splácí dluh ze smlouvy v tomto pořadí:

1. úrokový dluh;
2. jistina dluhu;
3. penále ve výši stanovené tímto zákonem (viz níže);
4. úroky naběhlé za aktuální platební období;
5. výše jistiny dluhu (úvěrového orgánu) za aktuální platební období;
6. jiné platby stanovené právními předpisy Ruské federace nebo dohodou.

Jak vidíte, přednost má dluh neuhrazený včas a naběhlé sankce v důsledku pozdních plateb úvěru. Člověk s finančními problémy si často nemůže dovolit platit měsíční splátku dle smlouvy a platí jen část splátky (je dobře, že se platí alespoň něco jiného!). V souladu s tím se vytvoří dluh z úroků a jistiny a další platba je vynaložena na splacení tohoto dluhu. Ukazuje se, že je to začarovaný kruh, protože se ukazuje, že jistina se nesnižuje a dlužník utrácí své peníze na splacení dluhu po splatnosti a penále, tzn. začíná sklouznout hlouběji a hlouběji do díry dluhů.

Chyba rozhodně není ve státu, který umožňuje bankám poskytovat úvěry, a ne v samotných bankách, které je „vnucují“, ale kupodivu v samotných lidech – ti si své jednání prostě neuvědomují. Doufají v náhodu a kvůli naprosté finanční negramotnosti se dostanou do vážných problémů. Teprve v poslední době se začalo mluvit o zvyšování úrovně finanční gramotnosti na nejvyšší úrovni, zavádění relevantních předmětů do školních osnov a všemožném vzdělávání obyvatelstva. Ale to nestačí, člověk to musí chtít sám a ne pod tlakem, a pokud se tak nestane, pak se většina populace z „úvěrového otroctví“ nikdy nedostane.

Trochu jsme se rozptýlili, ale teď pokračujme. Za nesplnění povinnosti splácet úvěr je dlužník potrestán sankcí (článek 5, odst. 21), která nesmí překročit 20 % ročně, pokud úroky podle smlouvy za odpovídající období porušování závazků nadále nabíhají, a 0,1 % z částky dluhu po splatnosti za každý den porušení, pokud za dobu prodlení nenabíhají úroky podle smlouvy.

Banka může poskytnout mnoho způsobů splácení, ale jeden z nich (článek 5, odst. 22) musí být bezplatný v místě, kde dlužník obdržel (nabídka k uzavření smlouvy), nebo v místě uvedeném ve smlouvě.

S rozvojem internetu a mobilních komunikací se objevilo mnoho způsobů, jak splatit půjčku:

• platba z elektronické peněženky;
• vložení hotovosti prostřednictvím platebního terminálu banky a na pokladně;
• převod peněz z plastové karty přímo v bankomatu (pokud takovou funkci podporuje) nebo v online bankovnictví;
• provedení platby prostřednictvím, které podporuje funkci platby úvěru atd.

Pokud je to možné, používejte způsoby splácení bez provize a neodkládejte platbu na poslední chvíli - v závislosti na zvoleném způsobu mohou peníze trvat 1 až 5 pracovních dnů.

Důležité! Jakékoli uzavření spotřebitelského úvěru musí skončit jeho přijetím a o zbývajících nuancích tohoto důležitého postupu si můžete přečíst v.

Předčasné splacení

Zákon dává dlužníkovi bezpodmínečné právo (článek 11) na předčasné splacení spotřebitelského úvěru. Dlužník může bez předchozího upozornění věřitele splatit celou částku úvěru před stanoveným termínem do 14 kalendářních dnů od data přijetí, s úhradou úroků za skutečné období úvěru. A u účelové půjčky (odst. 3, čl. 11) lze totéž udělat do třiceti dnů od data obdržení půjčky a vrátit buď celou částku, nebo její část.

A odstavec 4 téhož článku dává dlužníkovi právo vrátit věřiteli předčasně celou částku půjčky nebo její část s předstihem nejméně 30 kalendářních dnů před očekávaným dnem vrácení finančních prostředků. Způsoby oznámení musí být upraveny ve smlouvě o půjčce.

O zbytku spletitosti předčasného splacení se můžete dozvědět v, ve kterém jsme popsali všechny nuance článku 11 zákona o spotřebitelském úvěru a poskytli podrobné komentáře. Rozhodně stojí za zvážení!

Pojištění

Toto je velmi vzrušující téma, protože banky často vytrvale ukládají možná nejoblíbenější doplňkovou službu -. Dlužník se může setkat se dvěma hlavními případy této „populárně oblíbené“ služby.

Prvním případem je, že klient je povinen si pojistit zástavu (například hypotékou) nebo svůj život (tuto povinnost mu ukládá zákon), ale vyvstává otázka pojištění ve společnosti aktivně nabízené samotnou bankou. (která je s ní součástí společné skupiny společností), nebo od třetí strany pojistitele. Co nám v tomto případě říká zákon?

Půjčitel je povinen poskytnout vypůjčiteli spotřebitelský úvěr za stejných podmínek (výše, doba splácení spotřebitelského úvěru (půjčky) a úroková sazba), pokud si vypůjčitel samostatně pojistil svůj život, zdraví nebo jiný pojistný zájem ve prospěch věřitelem u pojistitele, který splňuje kritéria stanovená věřitelem v souladu s požadavky právních předpisů Ruské federace (článek 7, odstavec 10).

Dlužník má tedy právo vybrat si jakoukoli pojišťovnu, která splňuje kritéria věřitele. A v tomto případě se úvěrové podmínky nemění.

Druhým případem je, že pokud zákon nestanoví povinné uzavření pojistné smlouvy ze strany vypůjčitele, pak je poskytovatel půjčky povinen nabídnout vypůjčiteli alternativní možnost spotřebitelského úvěru za srovnatelných podmínek (výše a doba splácení spotřebitele úvěr) bez povinného uzavření pojistné smlouvy (stejný odstavec 10). Zde vidíme, že máme plné právo odmítnout pojištění a věřitel nám nemůže odmítnout poskytnout úvěr (podrobnosti v článku :). Ale pozor, může na něm změnit úrokovou sazbu, protože v zákoně není uvedeno nic o tom, že by měla zůstat stejná.

V odstavci 11 téhož článku vidíme, že pokud dlužník odmítne pojistit, i přes přítomnost tohoto požadavku ve smlouvě, má banka právo zvýšit úrokovou sazbu u již vydaného úvěru. A pokud dlužník nesplní pojistnou povinnost (článek 12, článek 7), má věřitel právo požadovat úplné předčasné splacení úvěru. Stejný požadavek bude zákonný v případě, že dlužník (článek 13, čl. 7) poruší povinnost použít půjčku k zamýšlenému účelu, za předpokladu, že přijaté finanční prostředky budou použity na určité účely. Mějte to na paměti!

Každý dlužník by také měl mít na paměti termín jako (zákonná možnost odmítnout pojištění do určité doby od data jeho vystavení) a být si na tuto možnost vědom. A zveme naše četné klienty Sberbank, aby se seznámili.

Pokud máte potíže se splácením půjčky

V životě se může stát cokoli a dlužník může porušit své povinnosti vůči bance splatit čerpaný spotřebitelský úvěr. Pokud zpoždění není významné, pak není třeba truchlit, hlavní věcí je pokusit se dostat ze situace. Čtěte a vyvozujte závěry.

V případě závažného porušení mohou banky přijmout závažnější opatření, než jsou pravidelné SMS zprávy nebo varovné hovory. Na pomoc může přijít úvěrová instituce, případně banka může postoupit právo požadovat úvěr podle.

Sběratel dnes již není tak hrozná bestie jako dříve a činnost sbírkových organizací začala být v roce 2016 regulována. Upřesňuje požadavky na inkasní agentury a omezení kladená na komunikaci s dlužníkem v rámci činností k vymáhání pohledávek po splatnosti.

A pokud výběrčí překročí pravomoci, které jim dává zákon, pak to dlužník musí vědět.

Jak jinak si může dlužník v tíživé situaci pomoci? Můžete zkusit kontaktovat banku s žádostí o nebo splatit stávající úvěr na úkor jiného s výhodnějšími úvěrovými podmínkami (). Hlavním pravidlem dlužníka je neschovávat se před věřitelem a určitě ho informovat o možných problémech a očekávaných zpožděních!

A nakonec bychom neměli zapomínat na možnost stát se bankrotem, ale je lepší to do tohoto bodu nedotahovat, ale pokusit se vztahy s bankou urovnat bez vládních zásahů.

Spotřebitelské úvěry. Pro a proti

Negativní aspekty spotřebitelských úvěrů jsou zřejmé:

• úroky z půjčky budou vždy zvyšovat cenu produktu nebo služby;
• doba půjčky je mnohem delší než doba, po kterou člověk zažívá radost z nákupu, a realita, která ji nahrazuje, může vést k depresi (jinými slovy, dluh bude viset jako kotva na krku);
• riziko přeplacení úvěru, které vždy vzniká z neznalosti a nepozornosti - špatně přečtená úvěrová smlouva a nepochopení podmínek úvěru zvyšuje šanci přeplatit více, než se zprvu zdálo;
• impulzivita nákupů způsobená dostupností půjčených peněz;
• Náhle se zhoršující finanční situace dlužníka ho může zavést do dluhové díry, ze které není snadné vylézt.

A z psychologického hlediska být dlužníkem není jednoduché, zvláště pokud je úvěr čerpán na dostatečně dlouhou dobu. Dluhové otroctví, které zatím nemá konce, není příjemný stav.

Spotřebitelské půjčky mají také nesporné výhody:

1. Produkt se může v budoucnu výrazně prodražit. Není třeba říkat, jak naše ceny rostou. V takové situaci může být půjčka se svým úrokem výhodnější než spoření peněz na nutný nákup. V sovětských dobách se to dalo roky šetřit a kupovat za stejné peníze, ale naše dnešní realita tomu tak bohužel není.

2. Věci, které potřebujeme, mohou z maloobchodního prodeje zmizet. Neustále něco aktualizujeme a vylepšujeme, takže je velké riziko, že za rok nebo dva už nenajdete přesně to, co jste si chtěli koupit. A nový model se spoustou dalších funkcí není vždy to, co chcete.

3. Dostaneme věc, kterou potřebujeme k použití tady a teď. Utratit celou částku najednou za stejnou lednici není vždy snadné a velmi významné. Ale splácet půjčku po malých kouscích po celý rok je docela řešení. Peníze odcházejí z rodinného rozpočtu kousek po kousku a nějak ne moc znatelně, ale už tu věc využíváme.

4. Možnost vzít si živnostenský úvěr. Pro nákup stejných domácích spotřebičů není nutné navštěvovat finanční instituce, sbírat dokumenty a pak čekat na rozhodnutí. Vše, co musíte udělat, je vybrat si produkt na prodejně a požádat o kredit na místě.

A na závěr připomínám, že půjčka je výhodná pouze v případě, že bude v budoucnu generovat zisk. Jedná se o půjčky na rozvoj vlastního podnikání nebo investice do sebe (studium, léčba, hypotéka atd.). V opačném případě je to z pohledu správy osobních financí neopodstatněné a nerentabilní. Finanční prostředky je třeba utrácet moudře a moudře, aniž bychom se vzdali momentálních tužeb.

28.05.2012 Naším odborníkem je Kuritsyn Igor Yurievich, zástupce ředitele pobočky Nižnij Novgorod společnosti JSC Solidarnost (CJSC). je úvěr poskytnutý bankou pro spotřebitelské účely nesouvisející s podnikatelskou činností. Obecná charakteristika spotřebitelských úvěrů:
- Vydávají se pouze spotřebitelské úvěry;
- Spotřebitelské úvěry jsou poskytovány pouze fyzickým osobám a nesouvisejí s podnikatelskou činností;
- Způsob splácení – pouze měsíční platby;
- Splatnost půjčky – ne více než 3-5 let; - Standardní seznam dokumentů.

Klasifikace spotřebitelských úvěrů: Spotřebitelské půjčky pro naléhavé potřeby (na jakýkoli účel) Komoditní úvěr (na nákup zboží pro domácnost)

2. Obchodní úvěr (na nákup zboží pro domácnost)3. Kreditní karta4. Expresní půjčka

Expresní půjčka	1. Spotřebitelské úvěry pro naléhavé potřeby (na jakýkoli účel) Jedná se o hotovost, která je vydána prostřednictvím bankovní pokladny nebo přijata na. V tomto případě dlužník žádným způsobem nepotvrzuje použití přijatých prostředků. Klíčové vlastnosti: úvěr je vydán ve stacionární jednotce; nutnost poskytnout balíček dokumentů určený bankou; nižší úroková sazba oproti jiným typům spotřebitelských úvěrů; Pro dlužníka je obvykle vyžadováno životní a invalidní pojištění; Půjčka není spontánní, spíše plánovitá a má konkrétní účel. Tento typ úvěru se dělí na: zajištěný a nezajištěný. Zajištěná půjčka vystavené proti zajištění ve formě záruky od jiné fyzické osoby nebo zástavy za úvěr na nemovitost/automobil (tzv. zastavárenský úvěr).- tedy bez jakéhokoli zajištění. Půjčka pro naléhavé potřeby má nejnižší úrokovou sazbu ve srovnání s ostatními typy spotřebitelských úvěrů, zejména zajištěnými úvěry, navíc má tento typ úvěru maximální dobu splatnosti oproti jiným typům spotřebitelských úvěrů. Spotřebitelský úvěr na naléhavou potřebu, přestože nemá konkrétní účel, lze rozdělit na účel použití - například na nákup nábytku nebo domácích spotřebičů, na rekonstrukci bytu nebo bez určení účelu použití.
Jedná se o hotovost, která je vydána prostřednictvím bankovní pokladny nebo přijata na. V tomto případě dlužník žádným způsobem nepotvrzuje použití přijatých prostředků. úvěr je poskytnut v místě prodeje domácího zboží; žádost o úvěr je zároveň smlouvou (nabídkou); je poskytován úvěr na nákup konkrétního produktu; posouzení aplikace je značně zjednodušeno a může trvat několik minut až hodinu; Tato půjčka je dražší, protože nejsou ničím opatřeny; zakoupené zboží neslouží jako zástava.
Jedná se o hotovost, která je vydána prostřednictvím bankovní pokladny nebo přijata na. V tomto případě dlužník žádným způsobem nepotvrzuje použití přijatých prostředků. možnost obnovení úvěrového limitu (například s limitem 20 tisíc rublů bylo použito 10 tisíc rublů, které byly po určité době vráceny, díky čemuž se znovu obnoví stanovený zůstatek na kartě a tato kreditní karta může používat stejným způsobem až do konce lhůty její jednání). Zpravidla existuje doba odkladu pro výplatu úroků (tzv. doba odkladu) – obvykle 50–55 dní, ale nyní existují kreditní karty se 100denním odkladem. Po tuto dobu se úroky za čerpání úvěru nekumulují; Kreditní karta se obvykle vydává na stacionárním prodejním místě, což je pro klienta banky jistě bezpečnější; tento typ spotřebitelského úvěru rovněž počítá s posouzením žádosti o kreditní kartu jako samotné smlouvy o úvěru; půjčka je poskytnuta poměrně rychle, zvážení žádosti je zjednodušeno, zamýšlené použití se zpravidla nepočítá, a proto je úroková sazba u tohoto typu půjčky jedna z nejvyšších. nejnebezpečnější typ spotřebitelského úvěru pro klienta banky, protože jeho obnovovací limit vybízí klienta úvěr nesplácet, ale neustále udržovat maximální dluh. Kreditní karty jsou obvykle prodlužovány, to znamená, že nejsou vyplaceny v den vypršení platnosti, ale zůstávají platné. Nakonec člověk, který si vezme půjčku 100 tisíc rublů na kreditní kartu, riskuje, že bance zaplatí stejnou částku a někdy i více. Právě u tohoto typu spotřebitelských úvěrů dochází ke zpoždění se splátkami úvěru a úroků. S nabídkou obzvláště snadného přístupu k půjčce pomocí kreditní karty je proto třeba zacházet obzvlášť opatrně.
Jedná se o hotovost, která je vydána prostřednictvím bankovní pokladny nebo přijata na. V tomto případě dlužník žádným způsobem nepotvrzuje použití přijatých prostředků. Nejnovější typ, na který banky kladou zvláštní důraz, zejména ty, které chtějí aktivně rozvíjet retailové spotřebitelské úvěry. Jedná se o malé částky (až 30 tisíc rublů), které se vydávají kdekoli: stacionární prodejní místa, mobilní prodejní místa atd. Jedná se o nejdražší úvěr, jehož sazba může dosáhnout až 90 % ročně. Ve Francii na něj tedy banky nabízejí 30 %, přestože evropské banky mají minimální úrokové sazby z úvěrů. Pro získání souhlasu s expresní půjčkou je vyžadován minimální balík dokumentů. doba půjčky - 1-6 měsíců.

web: Měli byste věřit reklamě obchodů nabízejících bezúročnou půjčku nebo, jak se také říká, bezúročné splátky? - Začněme tím, že splátkový kalendář a úvěr jsou různé pojmy. Zboží zakoupené na splátky může občan využít až po úplném zaplacení ceny zboží. Pokud jde o bezúročné půjčky, je tento jev v rozporu s bankovní politikou. Pokud při vystavení obchodního úvěru hovoříme o absenci úroku, znamená to, že je již zahrnut do nákladů na zakoupenou položku. Banka ze zákona nemá právo účtovat úroky za celou dobu půjčky, protože klient může splatit úvěr před termínem uvedeným ve smlouvě: V poslední době se všude objevují mikroúvěrové organizace jako houby po dešti. Konkurují bankám? - Mezi mikroúvěrovými organizacemi je obrovský rozdíl. Mikroúvěrové organizace nejsou organizacemi úvěrového bankovnictví a nepodléhají dohledu centrální banky a bankovním zákonům, které chrání zájmy ruských občanů. Jejich činnost v tuto chvíli spadá spíše do právního rámce občanského zákoníku, obecně však dosud nebyla upravena zákonem. Mikroúvěrové organizace si v podstatě mohou dělat, co chtějí. Není žádným tajemstvím, že výsledkem je zatajování informací týkajících se například reálné úrokové sazby. Takové organizace přitahují klienty snadností získání půjčky, ale pokud je snadné od nich peníze vzít, není pravda, že je také snadné je vrátit. Spolkový zákon o spotřebitelském úvěru a různé normy bankovní legislativy stanoví, že v případě splacení úvěru je banka povinna přijmout platbu za splacení, a to i v předstihu, bez účtování sankcí za předčasné splacení. Mikrofinanční organizace ve skutečnosti nemají zakázáno bránit předčasnému splacení. Takové organizace samozřejmě nejsou konkurenty bank, ale můžeme občanům pouze doporučit, aby k otázce využívání služeb nabízených takovými strukturami přistupovali co nejpečlivěji. Mimochodem, na federální úrovni se v současné době připravuje zákon o spotřebitelských úvěrech. Jedná se o velmi účinný nástroj, který doplňuje ochranu občanů před nedostatečným povědomím o půjčkách. To je hlavní faktor, kvůli kterému zákazníci trpí. Tento zákon obsahuje celou kapitolu týkající se zveřejňování všech informací bankou. Existuje také sdělení dlužníka o spotřebitelském úvěrování doporučené Centrální bankou Ruské federace, které definuje všechny pojmy, které se v tomto sektoru používají a které by dlužník a banka měli znát. ? Je určena pouze pro držitele platové karty?- Ano, můžeme říci, že se jedná o jeden z typů hotovostních půjček. Instaluje se opravdu jen pro majitele. V doslovném překladu je kontokorent půjčování, když na běžném účtu není dostatek prostředků. Samozřejmě, že první věc, kterou je třeba vzít v úvahu při stanovení částky, je to, jaký obrat se odehrává na kartě nebo na běžném účtu klienta. Tito. pokud je obrat 50 tisíc rublů za měsíc, pak při nedostatku finančních prostředků a potřebě peněz můžete poskytnout i půjčku 50 tisíc, ale je velmi pochybné, že to bude 500 tisíc. Zpravidla platí, že pokud člověk dá výpověď v zaměstnání, je povinen kontokorent splatit. Jsou sice výjimky, kdy se banky ze všech sil snaží klienta udržet – na chvíli, než karta vyprší, ji nechají s kontokorentem, ale mohou zvýšit úrokovou sazbu. Můžeme tedy říci, že kontokorent je specifickým typem úvěrování, včetně zvýhodněného úvěrování. Jedná se o jakýsi bonusový program v rámci mzdového projektu: K čemu je účtování provize při výběru peněz z karty prostřednictvím bankomatu, když pomocí stejné karty můžete bezúročně nakoupit v obchodě. ? - Jedná se o ukazatel určitých obchodních oblastí banky, způsob, jak stimulovat bezhotovostní platby. Za výběry z bank třetích stran je účtována provize za provedení transakce s bankou, která kartu vydala.

.

Pomocí níže uvedeného formuláře můžete odborníkovi položit otázku, která vás k tomuto tématu zajímá.