Как сэкономить на страховании автомобиля. Как можно сэкономить при оформлении осаго

24.08.2021 | Еда и напитки

Можно ли сэкономить на полисе ОСАГО? Нереально - скажут многие, ведь все коэффициенты и тарифы утверждены государством!

Тем не менее, существует несколько способов это сделать.

Официальный способ

Начиная с прошлого года, в России начала функционировать единая автоматизированная база данных водительских страховых историй - АИС РСА. На сегодняшний день в неё включены практически полные данные, касающиеся обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов. Это значит, что уже в текущем году страховщики начнут более активно вычислять коэффициент «бонус-малус», который даёт возможность аккуратным и законопослушным водителям получать на ОСАГО скидку.

Что это означает?

При первом заключении договора страхования ОСАГО автовладельцу присваивается коэффициент единица. Год безаварийного вождения позволяет отнять от коэффициента 5% - именно настолько снизится стоимость страховки для этого водителя в следующем году. Десять лет безаварийного вождения позволят снизить отметку ОСАГО до 0,5, то есть, полис гражданской ответственности обойдётся таким водителям вдвое дешевле от номинала.

А вот одна единственная авария приведёт к тому, что коэффициент подскочит до уровня 1,55, а для того, чтобы вернуться к первоначальной единице, потребуется 2 года безаварийного вождения. Если же в течение года у водителя было две аварии и больше. Го коэффициент на следующий год составит 2,45 и потребуется пять безаварийных лет, чтобы свести его к единице.

С началом функционирования баз данных, старые схемы, когда после каждой аварии автовладельцы могли просто сменить страховую компанию, умолчав о ДТП, работать перестанут, ведь страховщики получили полный доступ к данным АИС РСА. А если водитель всё же попытается обмануть страховую копанию, и это обнаружится, его коэффициент сразу же увеличится до 1,5 за сокрытие достоверной информации.

Полуофициальный способ

ОСАГО можно оформить в беспроцентную рассрочку. Официально это не практикуется, но на деле это возможно. Для этого нужно оформить полис не на год, а на полугодие. При этом Вы заплатите 70% годового взноса. Через полгода Вы можете прийти в ту же компанию и доплатить до конца года оставшиеся 30%, при этом плату за переоформление с Вас не возьмут. Можно по той же схеме оформить страховку на 4 месяца и заплатить 50% годовой стоимости, а по их окончанию доплатить до 100%. С учётом того, что рубль с каждым днём обесценивается, выгода от поэтапных платежей очевидна.

Неофициальный способ

Вы можете оформить Ваш автомобиль на очень ответственного родственника, проживающего в деревне или небольшом городке. В этом случае применение территориального коэффициента позволит уменьшить сумму Вашего полиса вдвое. К примеру, автомобиль с одними и теми же параметрами, поставленный на учёт в Нижнем Новгороде, обойдётся в 3850 руб. годового страхового взноса, в Выксе - в 2350 руб., а в какой-нибудь из деревень- 2140 руб.

Ненадёжные способы

Иногда скидку на ОСАГО предлагает страховой агент. При этом он обещает скидки в 10, 20 и даже 30%, при том, что его вознаграждение не превышает 10%. Откуда тогда берутся скидки?

Если Вы оформляете ОСАГО + КАСКО, то агент вполне может позволить себе сделать Вам скидку, ведь он получит вознаграждение за оба вида страхования. В этом случае всё относительно надёжно. Правда, скидка, скорее всего, будет не больше, чем 10%, иначе - читайте следующий пункт.
Если Вам обещают большую скидку, лучше не вступать в подобную авантюру. По нению экспертов, на сегодняшний день КАСКО является не слишком-то прибыльным видом страхования, и подобная благотворительность способна попросту разорить страховщика. Если он всё-таки предлагает страховку по очень выгодной цене, велик риск того, что данная фирма просуществует недолго и может прекратить свою жизнедеятельность задолго до того, как закончится Ваш страховой срок. В этом случае если вдруг произойдёт ДТП, Вы окажетесь незастрахованным. Да, конечно, существует РСА, которое должно возместить убытки и всё такое. Только не стоит забывать, в какой стране мы живём и чем могут закончиться подобные события. Визит братков, пытающихся выбить долг непосредственно с обидчика (то есть - с Вас), явно не стоит той небольшой экономии!

Недобросовестные сотрудники страховых компаний иногда совершают кражу бланков, которые потом могут попасть на чёрный рынок. Если Вы приобретёте такую «страховку», то у Вас, скорее всего, не будет проблем с ГИБДД, но и страховую выплату по такому полису Вы не получите. Кроме того, Вам могут подсунуть подделку. Настоящие бланки полисов ОСАГО имеют различные степени защиты, среди которых вкрапление ворсинок красноватого цвета в структуру бумаги, металлизированная полоска, впечатанная типографским способом на обратной стороне полиса справа, водяные знаки с гербом РСА.

Человек, который так долго мечтал о своем автомобиле и копил на него деньги, при покупке не всегда задумывается над тем, что страховка, которую он приобретает, может ему пригодиться в жизни. Однако, как и во всяком другом деле, здесь есть свои тонкости - на автостраховке можно и нужно экономить.

Основные виды страхования

На сегодняшний день в России действует несколько видов страховки для владельцев транспортных средств.

Автострахование – это не только обязанность каждого водителя, но и все чаще осознанный выбор человека, который понимает, что лучше разделить ответственность, чем брать все риски на себя.

Самыми известными видами страхования являются:

ОСАГО (обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности, или же просто "автогражданка") действует с 2003 года, ее обязательность установлена на законодательном уровне. Это договор владельца авто со страховой компанией по компенсации при наступлении страхового случая. ОСАГО также страхует и ответственность перед третьим лицом.
ДСАГО – добровольное дополнение к полису ОСАГО для событий, при которых сумма ущерба не покрывается обязательной "автогражданкой" и может быть увеличена.
"Зеленая карта" – это фактически международный вариант договора ОСАГО, который действителен на территории большей части Европы. Обязательна для выезда за границу.
КАСКО – добровольное страхование от угона и нанесения ущерба автомобилю или любому другому транспортному средству. Пострадавший обращается в компанию, с которой у него заключен договор КАСКО, и та устанавливает величину страховой суммы.

При оформлении страхового полиса всегда есть возможность сэкономить, однако не все владеют необходимой информацией, а агенты не всегда считают нужным об этом говорить. Основные моменты, на которых можно уменьшить платежи:

Тщательный выбор размера франшизы (непокрываемого убытка) – чем выше франшиза, тем большая скидка вас ожидает. Если вам не хочется по каждой мелочи обращаться в страховую контору, когда легче решить вопрос самостоятельно, то можно повысить размер франшизы.
Изучение возможности оплаты полиса в рассрочку. Если у вас есть свободные деньги, можно оплатить сразу и получить скидку 2-5%, если нет, то на помощь придет рассрочка платежа (две части по 50% или четыре части по 25%). Важно лишь уточнить, не требует ли компания дополнительного взноса при оплате в рассрочку.
Сохранение чистой "страховой истории". Безубыточная для компании страховая история клиента часто дает возможность получить скидку в размере от 3 до 10%. Например, в ОСАГО заложены нормы 5% за год без аварий и 10% - за два года.
Установка современных средств. При оформлении договора представитель компании обратит внимание (или вы обратите его внимание) на установленную вами современную противоугонную систему или качественную резину для зимних условий. Шанс получить скидку достаточно высок.
Выбор списка рисков, которые войдут в договор. Можно не включить в полис отдельные риски, которые вы считаете менее реальными, и сэкономить до 20% средств. Но при этом выбудете бояться, что с вами случится именно та беда, от которой вы не застраховались.
Вариант с комплексным страхованием. Если вы застрахуете в одной компании не только своего "железного коня", но еще дом или свою жизнь, это будет оценено скидкой, иногда достаточно существенной, и различными бонусами.
Оформление полиса через интернет. Крупные фирмы имеют онлайн-магазины, в которых клиент может самостоятельно изучить все услуги, предлагаемые компанией, заполнить форму и направить необходимые сведения страховщику. Дальше дело за консультантом компании. Выгода – от 5 до 15%.
Возможность наличия корпоративной программы. Актуальна для работников крупных компаний, которые в силу своей деятельности, сотрудничают со страховщиками. В силу налаженных контактов, скорее всего, сотрудникам фирмы предоставят льготные тарифы.
Получение непрямой выгоды в виде дополнительных услуг. Даже покупая полис за полную стоимость, можно кое-что получить взамен. Так, многие страховщики оказывают бесплатную помощь клиентам, такую как оформление справок в ГИБДД, выезд аварийного комиссара на ДТП, услуги эвакуатора, скидки на обслуживание в партнерских техцентрах и т.д.

Как видим, вариантов сохранения семейного бюджета достаточно много, нужно лишь приложить определенные усилия. С другой стороны, слишком дешевый полис должен насторожить, это свидетельствует о том, что вас не обо всем информируют или в договоре есть нюансы, которые в некоторых случаях доставят клиенту массу неудобств. Поэтому советуем запастись терпением и внимательно прочитать весь текст договора, включая пункты и сноски, набранные мелким шрифтом.

Мы уже рассмотрели большую часть вопросов по ОСАГО в статье . Там мы подробно разобрали полностью методику расчета стоимости ОСАГО, все задействованные в ней понижающие и повышающие коэффициенты, а также разобрали расчет стоимости ОСАГО легкого автомобиля для физического лица на конкретном примере. В этой же статье я хотел бы акцентировать внимание на разного рода рекомендациях по оформлению автостраховки, которые помогут вам по-максимуму уменьшить стоимость страхового полиса ОСАГО абсолютно законным путем.

Как уменьшить стоимость страхового полиса ОСАГО

Если вы живете в крупном городе, то, если имеется такая возможность, постарайтесь оформить ваш автомобиль на какого-нибудь родственника, проживающего в сельской местности. Таким образом вы можете снизить стоимость ОСАГО почти в двое.
Дело в том, что использующийся для расчета ОСАГО коэффициент территории преимущественного использования тем выше, чем в более крупном населенном пункте прописан автовладелец. Это объясняется более интенсивным движением и соответственно высокой вероятности ДТП в многонаселенных пунктах. Так для большей части крупных городов России (таких как Ростов-на-Дону, Волгоград, Нижний Новгород, Краснодар) коэффициент территории преимущественного использования равен 1,8, а вот для сельской местности он большей частью установлен в пределах 0.6 – 1.0. Таким образом получается, что намного выгодней “привязывать” свое транспортное средство к малонаселенным городам и сельским населенным пунктам, оформив автомобиль на кого-нибудь из близких родственников, там проживающих.
Узнать значения коэффициентов территории преимущественного использования для разных населенных пунктов России можно .
Старайтесь не включать в список водителей, допущенных к управлению транспортным средством, людей моложе 22 лет или же людей со стажем вождения менее 3 лет, так как это сразу же поднимет стоимость полиса ОСАГО на 60-80%.
Все дело в том, что коэффициент возраста и стажа водителя, отвечающий за опытность водителей, допущенных к управлению страхуемого транспортного средства, как раз таки значительно повышается (до 1,6 – 1,8) для лиц моложе 22 лет и имеющих стаж вождения менее 3-х лет.
Старайтесь не включать в список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, заведомо аварийно опасных водителей (особенно имеющих класс вождения 0 или М) – это не только рисковано для вашего транспортного средства, но и существенно увеличивает стоимость ОСАГО (для водителей с классом вождения 0 или М – более чем в 2 раза).
По правилам коэффициент бонус-малус (КБМ) – показатель, отвечающий за поощрение водителя за безаварийную езду, рассчитывается для каждого из вписанных в страховку водителей отдельно, а для расчета ОСАГО берется максимальный из получившихся коэффициентов. И поэтому даже если вы будете сверхбезопасным водителем, не имеющим на своем счету ни одной аварии, вместо скидки вы получите огромный прирост стоимости страховки за счет вписанного в нее другого нерадивого водителя.
Если вам все же необходимо вписать в страховой полис ОСАГО молодого неопытного водителя (возрастом менее 22 лет и со стажем менее 3-х лет) или же аварийно опасного водителя с классом вождения 0 (КБМ = 2.3) или М (КБМ =2.45), то лучше оформить неограниченную страховку (т.е. страховку с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению транспортным средством).
В первом случае вы при той же стоимости ОСАГО (коэффициент и там, и там – 1.8) получите больше возможностей и меньше заморочек, а во втором случае также значительно выиграете и в стоимости страхового полиса (коэффициент неограниченной страховки 1.8 намного меньше коэффициентов КБМ 2.3 и 2.45).
Перед оформлением страхового полиса обзвоните (или проверьте через интернет) все действующие в вашем населенном пункте страховые компании на предмет расценки на базовый тариф ОСАГО по вашему транспортному средству, тем самым постарайтесь определить, где он самый минимальный. Но при этом не забывайте конечно же учитывать статус и порядочность выбранной страховой компании.
Если раньше базовый тариф (некоторая денежная величина, от которой собственно и отталкиваются при расчете ОСАГО) был фиксируемой (для любой страховой компании) суммой, то с 12 апреля 2015 года это уже некий денежный коридор, позволяющий страховым компаниям варьировать стоимость ОСАГО и, или привлекать клиентов более дешевыми предложениями, или же наоборот выставлять максимально возможный тариф, а привлекать клиентов своим известным и раскрученным брендом.

Базовые тарифы самых известных страховых компаний

На самом деле при анализе базовых тарифов на самый распространенный продукт автострахования – страховой полис ОСАГО для легкового автомобиля физического лица – оказалось, что большая часть топовых страховых компаний выставили максимально возможную сумму базового тарифа в 4118 руб. для всех регионов России. Лишь единицы населенных пунктов получили среднее (3700-3800 руб.) и минимальное значение (3432 руб.) базового тарифа. При этом с минимальной ставкой базового тарифа чаще всего встречается Москва и Московская область.

Ниже я приведу значения базовых тарифов ОСАГО для легкового автомобиля класса В физического лица в самых известных страховых компаниях:

Альфастрахование : Москва и Московская область, Новосибирск, Владивосток, Калининград – 3432 4118 руб. (max).
ВТБ Страхование : Москва и Московская область – 3432 руб.(min), в остальных регионах – 4118 руб. (max).
ВСК : во всех регионах – 4118 руб. (max).
Ингосстрах : Московская область, Новосибирская область, Челябинская область – 3700-3800 руб., в остальных регионах – 4118 руб. (max).
МАКС : во всех регионах – 4118 руб. (max).
Ренессанс Страхование : Москва – 3432 руб.(min), Московская область – 3775 руб.,в остальных регионах – 4118 руб. (max).
РЕСО-Гарантия : Московская область – 3775 руб., в остальных регионах – 4118 руб. (max).
Росгосстрах : во всех регионах – 4118 руб. (max).

Что мы ждём от страховки? Прежде всего, чтобы состоялась выплата - быстро и без лишних проблем, чтобы поближе к дому, а еще лучше, чтобы представитель компании приезжал за всеми формальностями прямо к нам в офис или домой в удобное для нас время, ну и конечно важна цена услуги, ведь ничего ощутимого – осязаемого, кроме красивого бланка полиса, мы не получаем взамен. Как сэкономить на приобретении страховки, которая, как мы все надеемся, нам и не пригодится вовсе? Есть несколько способов, зная о которых, вы сможете сократить свои расходы.

1 . Наличие хорошей «страховой истории» . Сохраняйте полисы и договоры за все периоды страхования, ведь наличие страховой истории, особенно безубыточной, дает право на скидку от 3% до 10%, например, в тарифы по ОСАГО законодательством путем заложена скидка за безубыточную езду – 5% за первый год страхования и 10% за 2 года страхования без ДТП.

2. Применение франшизы . Франшиза – та часть убытка, которую не оплачивает страховая компания. При оформлении полиса с использованием франшизы скидка на страхование составит от 5% до 40%. И чем больше величина установленной франшизы, тем более ощутимую скидку можно получить. Однако не спешите - нужно хорошенько все взвесить: следует экономить расходы на страхование таким способом – ведь получается, что при незначительных убытках Вы не сможете обратиться в страховую компанию за выплатой, а возьмете эти расходы на себя. С другой стороны, это очень удобно, ведь при мелких потерях можно избежать кучи формальностей, связанных с оформлением бумаг по страховому случаю, и разобраться с возникшей проблемой самостоятельно, а уж по крупному убытку, с которым семейный бюджет никак не справится самостоятельно, - просить помощи у страховой компании.

3. Рассрочка . Многие страховые компании предоставляют скидку от 2% до 5% при оплате полиса целиком при заключении договора страхования. Оно и понятно: ведь есть риск – клиент попросит рассрочку и не заплатит очередной взнос, страховая компания лишится ожидаемого вноса, а тут – всё и сразу! Стандартные виды рассрочки – либо двумя платежами по 50% каждый, либо поквартальная рассрочка на четыре равных платежа по 25% от общей стоимости полиса. Рассрочка позволяет если уж не сэкономить, то распределить расходы во времени, что важно и порой необходимо для семейного бюджета. Некоторые страховые компании предоставляют своим клиентам возможность уплатить взнос в рассрочку без взимания дополнительного взноса, однако в этом случае клиенту важно не забыть вовремя внести очередной платеж, а то полис будет аннулирован страховой компанией.

4. Установка средств защиты . Дополнительная защита никогда не помешает, а если страховая компания уверена в том, что Вы дорожите своим имуществом и намерены его беречь, Вам непременно предоставят дополнительную скидку. Убедить страховую компанию в своем аккуратном отношению к собственности можно лишь проявив заботу о ценных вещах, например - установить на автомобиль современную противоугонную систему, приобрести качественную зимнюю резину, поставить в квартиру надежную железную дверь и систему видеонаблюдения. При осмотре объекта страхования представитель страховой компании обязательно обратит внимание на эти нюансы и предложит бережливому хозяину заслуженную скидку.

5 . Стаж и возраст водителей при автостраховании . При страховании автомобиля большую роль играет стаж вождения. Если среди водителей, которые будут сидеть за рулем застрахованного автомобиля, все старше 22 лет и имеют стаж управления машиной более 2х лет – можно смело рассчитывать, что полис будет стоить дешевле, чем для новичков.

6 . Выбор перечня рисков . Можно выделить те риски, которых Вы особенно боитесь и застраховать именно их. Например, не страховать угон автомобиля, а защититься только от ДТП. Но в этом случае скидка составит не более 20%, а беспокойство о возможных потерях не даст спокойно спать по ночам, так что данный способ экономии, возможно, не самый разумный, ведь никто из нас не может знать наверняка, какие риски угрожают нашему имуществу.

7 . Поиск корпоративной программы . Если Вы сотрудник крупной компании, обязательно поинтересуйтесь у своей администрации – наверняка среди долгосрочных партнеров Вашей фирмы есть страховая компания, которая не только защитит интересы организации-работодателя, но и предложит выгодные тарифные планы для ее сотрудников. И это не только выгодный способ сэкономить, но и разумный подход к выбору страховой компании, ведь если у страховщика сложились добрые отношения с вашей фирмой, уж у сотрудников-то фирмы при выплате не должно возникнуть проблем, и в случае чего всегда можно руководству пожаловаться!

8. Комплексное страхование . Если Вы поставили перед собой цель снизить расходы на страхование, но при этом Вам нужен полис по не только для автомобиля, но и полис страхования жилья или страховка от несчастного случая, будьте верны своей страховой компании, и она ответит Вам взаимностью – скидка за комплексное страхование и подарки постоянному клиенту не заставят себя ждать! Кроме того, крупные компании для поддержания долгосрочной дружбы со своими клиентами включают их в рассылку и уведомляют о появлении сезонных скидок, проведения специальных акций и розыгрыше призов. Можно не только сэкономить, но и получить приятные подарки для себя и близких.

9. Страхование через Интернет . Современные технологии не могли пройти мимо страхования – некоторые крупные страховые компании открыли на официальных сайтах online магазины, в которых можно самостоятельно изучить каталог страховых продуктов и выбрать нужный полис. Потенциальный клиент может заполнить онлайн форму – предоставить сведения, необходимые для расчета тарифа, после чего консультант страховой компании направит коммерческое предложение. При заказе полиса через Интернет клиент имеет возможность сэкономить 5-15% стоимости полиса, в зависимости от вида страхования, а также можно сэкономить время на поездку к страховщику, ведь обычно при заказе страховки через Интернет предлагается услуга бесплатной доставки полиса клиенту домой или в офис. Имейте в виду, что необходимо заранее подготовить нужную сумму наличных средств для оплаты полиса, так как кредитные карты обычно не принимаются представителями страховой компании при выезде к клиенту.

10 . Получение дополнительных услуг . Иногда при одинаковой стоимости страхового полиса в разных компаниях клиент получает за те же деньги совершенно разные перечни услуг. Где-то лишь базовое обслуживание, а где-то целый спектр удовольствий. Некоторые компании для привлечения клиентов предлагают дополнительные услуги к полису по автострахованию – эвакуация поврежденных автомобилей, выезд аварийного комиссара на место происшествия, дисконтные карты на другие виды страхования, скидки на ремонт и обслуживание в техцентрах–партнерах страховой компании. Очень многие клиенты, особенно водители-новички, придают большое значение услуге выезда аварийного комиссара. Несомненно, наличие такой услуги придаст нам уверенности в том, что в случае неприятностей нам помогут знающие люди. Будьте готовы к тому, что аварийные комиссары – как врачи Скорой помощи – многое повидали и проявляют не слишком много сочувствия, хотя всегда знают, что делать в дорожной ситуации и действительно оказывают реальную помощь. Заботливые страховщики в качестве заманчиво предлагают упрощенную процедуру урегулирования убытка по автострахованию, включающую получение справок в ГИБДД за клиента, самостоятельный перегон автомобиля в техцентр, и даже иногда предоставляют подменный автомобиль, что особенно актуально в зимний период.

Наши советы

Имейте в виду, что существует и несколько мифических способов сэкономить на страховании. Такие способы не только не помогут Вам сохранить свое имущество, но и измотают нервы, поэтому будьте внимательнее и обязательно примите во внимание наши советы.

Невероятные скидки на все. К сожалению, на рынке пока еще существуют недобросовестные страховые компании, которые могут предложить полисы с 50% скидкой – это похоже на распродажу полисов по причине ликвидации. Но что хорошо для торговой сети бутиков, ни в коем случае не подходит для страхового бизнеса. Не стоит пользоваться такими предложениями, ведь в данном случае, кроме красивого полиса и обещаний вы точно ничего не получите. Будьте аккуратнее при экономии на страховании – ведь это как раз тот случай, когда скупой платит дважды!
Скидки по ОСАГО. Страховая компания может предоставить лишь скидки, предусмотренные действующим законодательством, поэтому если Вам предлагают полис ОСАГО по заметно более низкой цене, следует осторожнее отнестись к такому предложению. Однако, если в офисах страховой компании вам предложили подарок к полису, не бойтесь подвоха, в целях привлечения клиентов многие страховые компании закладывают в свой бюджет подобные расходы.
Дешевый полис по добровольному медицинскому страхованию. Бывают клиники, где запись на прием к врачу осуществляется только при личном визите, телефонный диспетчер отсутствует – сами понимаете, сделано это в целях уменьшения количества визитов к врачу – кто поедет в регистратуру, чтобы только записаться на прием, причем вероятность попасть на прием к нужному врачу в тот же день крайне мала. Врачи платных клиник – как мастера в техцентрах по ремонту автомобилей – предложат различные диагностики, не относящиеся к роду заболевания, однако они не навредят, но денег за них придется заплатить именно вам, так как в большинстве случаев в страховку включен ограниченный перечень услуг. Медицинский полис, предлагаемый в качестве соцпакета в крупных компаниях, как правило, является лишь формальностью – большинство основных причин обращения к врачу он не покрывает. И это понятно – при расширенном покрытии компания-работодатель рискует потерять ценного сотрудника, регулярно покидающего офис ради комплекса бесплатных процедур.
Дешевый полис по страхованию автомобиля от угона и ущерба. Страховая компания может предложить очень низкий тариф по страхованию автомобиля от угона, но при этом в договоре может быть прописано, что страховое возмещение будет выплачено только при угоне автомобиля с охраняемой стоянки. Очевидно, что если разобраться, то такой полис вряд ли защитит Ваши интересы. Причиной дешевизны полиса по страхованию автомобиля от повреждений может быть условие ремонта автомобиля в гаражном сервисе, да еще и с установкой старых запчастей. Для нового роскошного автомобиля, который должен обслуживаться на сервисе официального дилера – такой ремонт смерти подобен. При этом обещания неквалифицированных страховых агентов не имеют никакой юридической силы и при страховом случае Вы останетесь один на один с коварной страховой компанией, которая непременно воспользуется своим правом занизить выплату, а то и вовсе отказать в выплате возмещения.