Ce este mai profitabil direct pentru beneficiarul fondurilor împrumutate anuitate sau diferenţiat Tipul de plată? Mic analiza comparativa arată principalele diferențe dintre cele două scheme:

• schema de rambursare a împrumutului de anuitate iese ca urmare scump schemă diferențiată, iar acest lucru se observă mai ales la dobânzi mari și termeni lungiîmprumut
• plăți inițiale cu o schemă diferențiată, comparativ cu o anuitate, se obțin mai multe;
• pe piața de creditare, acestea oferă în primul rând o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate, datorită cerințelor reduse semnificativ pentru dimensiune minimă venitul confirmat al împrumutatului;
• la rambursare anticipată în cazul utilizării schemei de plată a anuității, costul împrumutului scade, deoarece o sumă importantă de dobândă este rambursată în timpul primelor plăți la credit;
• atunci când acordă un împrumut cu o schemă de rambursare diferențiată, instituțiile financiare verifică cu mai multă atenție solvabilitate debitor potențial, deoarece în primele etape de rambursare a împrumutului, el trebuie să ramburseze o parte semnificativă din fondurile primite.

Cu toate acestea, alegerea finală a programului de rambursare și a schemei rămâne în sarcina potențialului împrumutat.

Calculator de credit

Calculator de credit este un set de instrumente pentru calcularea parametrilor principali ai unui credit, implementat printr-o interfață web, de obicei pe site-ul unei instituții bancare. Calculatorul de împrumut online este o modalitate rapidă de a planifica rambursările atât pentru principalul împrumutului, cât și pentru dobânda acumulată la soldul limitei de credit utilizate.

Folosind calculatorul nostru de împrumuturi, puteți efectua plăți folosind plăți diferențiate sau anuități.

Plata rentei– rambursarea lunară a fondurilor de credit primite prin efectuarea de plăți fixe uniforme. Rambursarea anuității este reprezentată de două părți - o taxă pentru utilizarea fondurilor de credit și suma care este direcționată pentru rambursarea împrumutului în sine.

Plata diferentiata se efectuează lunar, cuantumul plății se reduce direct proporțional cu perioada până la încheierea contractului de împrumut. Structura de plată diferențiată este, de asemenea, formată din două părți - o sumă stabilită o dată de rambursare a datoriilor și o parte descrescătoare a costului împrumutului, al cărei calcul provine din soldul organismului de împrumut.

Astăzi, majoritatea instituțiilor de credit utilizează schema de plăți a anuităților în practica lor.

Printre altele, calculatorul de credite este un excelent instrument de comparație pentru diferite tipuri de credite, care vă permite să contactați specialiștii în domeniul bancar doar direct pentru emiterea de fonduri împrumutate. Calculați o schemă de plată a împrumutului mai profitabilă și mai convenabilă cu ajutorul calculatorului nostru de împrumuturi.

LA anul trecut metoda de rambursare a anuitatii a devenit larg raspandita in piata ruseascaîmprumuturi de consum. Particularitatea acestei metode de calcul este că toate plățile au aceeași valoare (egale), iar distribuția sumei fiecărei plăți între organismul de credit și dobânda acumulată este diferită. În prima jumătate a perioadei de decontare, cea mai mare parte a plății este direcționată către rambursarea dobânzii, în a doua jumătate raportul este egalizat și abia în ultima treime a perioadei distribuția plăților se deplasează în favoarea organismului de credit.

Plata anuității se calculează pe baza coeficientului de anuitate de următorul tip:

K - coeficient de renta;
i – rata dobânzii pentru o perioadă;
n este numărul de perioade.

Aceasta este o formulă clasică de calcul și fiecare bancă folosește propria metodă de împărțire a perioadelor de rambursare în perioade (în zile sau luni), astfel încât rezultatele calculelor la aceeași rată pot diferi ușor.

Valoarea plății pentru metoda de rambursare a anuității depinde de rata de anuitate calculată (K) și de mărimea organismului de împrumut și se determină după cum urmează:

TC - corpul împrumutului (suma plătită).
AP - plata anuitatii.

Apoi, aducem formulele noastre matematice într-o formă practică. Întrucât rata dobânzii este anuală, iar împrumutul este rambursat lunar, i.e. De 12 ori pe an, formula de calcul a plății anuității ia următoarea formă:

k - numărul de luni în care se preconizează rambursarea împrumutului.

După cum am spus mai devreme, suma plății anuității este distribuită pentru rambursarea organismului de împrumut și dobânda acumulată. Întrucât dobânda este calculată lunar pentru soldul datoriei împrumutului, formula de calcul a acesteia este următoarea:

SZ - suma datoriei aferente împrumutului la momentul calculării
SP - suma dobânzii acumulate pe lună

Astfel, rambursarea organismului de credit reprezintă o parte din suma plății anuității, redusă cu suma dobânzii acumulate.

De obicei, băncile folosesc exact 12 luni ca bază de timp, cu toate acestea, unele instituții financiare fac calcule pe baza numărului de zile dintr-un an, mai degrabă decât pe luni (de obicei 365 de zile): atunci rezultatul este mai precis.

Aplicarea practică a acestei tehnici poate fi găsită în următoarele exemple:

• un exemplu de calcul al plăților de anuitate pentru împrumutul educațional Sberbank primit pentru a plăti programul de formare MBA Skolkovo. Comparatie cu metoda diferentiata de rambursare;
• un exemplu de calcul al dobânzii și al programului de rambursare pentru un împrumut de consum Sberbank oferit fără garanție. Exemplul ia în considerare anuitate și metode diferențiate de rambursare.

Plata rentei- o variantă a plății lunare a creditului, când cuantumul plății lunare rămâne constantă pe toată perioada creditului.

Plata lunară, cu o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate, constă din două părți. Prima parte a plății este destinată rambursării dobânzii la împrumut. A doua parte este pentru achitarea datoriei. Schema de rambursare a anuitatii difera de cea diferentiata prin aceea ca la inceputul perioadei de creditare dobanzile constituie cea mai mare parte a platii. Astfel, cuantumul datoriei principale scade lent, respectiv supraplata dobanzii cu o astfel de schema de rambursare a creditului este mai mare.

Cu o schemă de plată a împrumutului de anuitate, plata lunară este calculată ca suma dobânzii acumulate pentru perioada curentă și suma sumei împrumutului care urmează să fie rambursată.

Pentru a calcula suma plății lunare, puteți utiliza. Folosind calculatorul de împrumut, puteți determina suma dobânzii acumulate, precum și suma care va achita datoria. În plus, puteți lua un calculator obișnuit și puteți calcula manual programul de plată.

Calculul plății rentei

Formula de determinare care parte din plată a mers pentru rambursarea împrumutului și care parte să plătească dobânda este destul de complicată și fără cunoștințe matematice speciale va fi dificil pentru un simplu neprofesionist să o folosească. Prin urmare, calculăm aceste cantități într-un mod simplu dand acelasi rezultat.

Pentru a calcula componenta procentuală a unei plăți de anuitate, trebuie să înmulțiți soldul împrumutului pentru perioada specificată cu valoarea anuală. dobândăși toate acestea împărțite la 12 (numărul de luni dintr-un an).

Pentru a determina partea care merge la rambursarea datoriei, este necesar să se scadă dobânda acumulată din plata lunară.

Deoarece partea care urmează să ramburseze datoria principală depinde de plățile anterioare, prin urmare, calculul graficului, conform acestei metode, se calculează secvenţial, începând cu prima plată.

Un exemplu de calcul al graficului de plată pentru un împrumut de anuitate

De exemplu, să calculăm programul de plată pentru un împrumut în valoare de 100.000 de ruble. și o rată anuală a dobânzii de 10%. Avem nevoie de 6 luni pentru a rambursa împrumutul.

Mai întâi, să calculăm plata lunară.

Apoi calculăm procentul și partea de credit din plata anuității pe luni.

Dacă sunteți interesat să cunoașteți suma plății în exces la un împrumut de anuitate, aveți nevoie de o plată lunară, înmulțiți cu numărul de perioade și scădeți suma inițială a creditului din numărul rezultat. În cazul nostru, supraplata va fi după cum urmează:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Rezultatul calculelor conform exemplului nostru de pe site va arăta astfel:

Acest lucru confirmă corectitudinea calculelor noastre.

Așadar, prieteni, aici am ajuns la cea mai interesantă parte - formulele și calculele legate de plățile anuității. Deși minte, acest subiect este plictisitor și neinteresant. Cine nu este „prieten” cu matematica poate începe acum să căscă și, la o anumită etapă, să cadă într-o stupoare.

Cu toate acestea, echipa portalului site-ului a decis să își asume o șansă și să scrie in termeni simpli despre formulele și calculele plăților de anuitate. Ce a ieșit din ea, veți afla citind această publicație.

Formula de calcul a plăților de anuitate

Sigur doriți să vedeți formula de plată a anuității? Bine, iată-o:

P- plata lunară a unui împrumut de rentă (aceeași plată de rentă care nu se modifică pe toată perioada de rambursare a creditului);
S- valoarea creditului;
i– rata lunară a dobânzii (calculată după următoarea formulă: rata anuală a dobânzii/100/12);
n- perioada pentru care se ia creditul (se indica numarul de luni).

La prima vedere, această formulă poate părea înfricoșătoare și de neînțeles. Pe de altă parte, este necesar să o înțelegem? Trebuie doar să calculați suma plății anuității, nu? Și ce este nevoie pentru asta? Așa este, trebuie doar să înlocuiți valorile în formulă și să faceți calcule. Să continuăm cu asta acum!

Calculul plății anuității la un împrumut

Să presupunem că decizi să iei un împrumut 50 000 de ruble pe 12 luni sub 22% pe an. Desigur, tipul de rambursare va fi anuitate. Trebuie să calculați cuantumul ratelor lunare ale împrumutului.

În primul rând, să aranjam frumos datele noastre inițiale (vom avea nevoie de ele nu numai în acest sens, ci și în calculele ulterioare):

Suma creditului: 50 000 de ruble.
Dobândă anuală: 22% .
Condiții de împrumut: 12 luni.

Deci, înainte de a începe să calculați plata anuității, trebuie să calculați rata dobânzii lunare (în formulă este ascunsă sub simbolul i si se calculeaza astfel: rata anuala a dobanzii/100/12). În cazul nostru, se va întâmpla următoarele:

Acum că am găsit sensul i, puteți începe să calculați mărimea plății anuității pentru împrumutul nostru:

Prin calcule matematice simple, s-a dovedit că valoarea deducerilor lunare la împrumutul nostru va fi egală cu 4680 de ruble.

În principiu, acesta ar putea fi sfârșitul articolului nostru, dar probabil că doriți să aflați mai multe. Adevăr? Spune-mi, vrei să știi ce proporție din aceste plăți reprezintă dobânda la împrumut și ce -? Și, în general, cât veți plăti în exces la împrumut? Dacă da, atunci continuăm!

Program de rambursare a împrumutului cu plăți de anuitate

În primul rând, vă vom arăta programul de plată a anuității în sine, îl vom analiza împreună cu dvs. și abia apoi vă vom spune în detaliu despre cum și prin ce formule am calculat-o.

Iată cum arată programul nostru de rambursare a împrumutului de anuitate:

Și aceasta este o diagramă (pentru claritate):

Atât graficul, cât și diagrama confirmă ceea ce a fost scris în publicație:. Dacă din anumite motive nu ați citit-o, atunci asigurați-vă că o faceți - nu veți regreta. Iar cei care au citit pot fi convinși că în graficul de rambursare a creditului de anuitate plățile se fac în sume egale, pt. stadiul inițial ponderea dobânzii la împrumut este cea mai mare, iar mai aproape de sfârșitul termenului scade semnificativ.

Vă rugăm să rețineți că corpul împrumutului este rambursat din prima lună de împrumut. Doar că pe unele site-uri puteți citi ceva de genul: „Cu o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate, dobânda este plătită mai întâi și abia apoi corpul împrumutului în sine”. După cum puteți vedea, această afirmație nu este adevărată. Ar fi mai corect să spunem asta:

Plățile de anuitate conțin o proporție ridicată a dobânzii la împrumut în etapa inițială.

Corpul împrumutului este de asemenea rambursat din prima lună de împrumut. Acest lucru reduce valoarea datoriei și, în consecință, suma plăților dobânzilor la împrumut.

Acum să aruncăm o privire mai atentă asupra programului nostru de plată a anuității. După cum puteți vedea, plata noastră lunară este 4680 de ruble. Această sumă o vom plăti băncii în fiecare lună pe toată perioada împrumutului (în cazul nostru, pe tot parcursul 12 luni). Ca urmare, suma totală a plăților va fi 56 157 ruble. Am luat un împrumut 50 000 de ruble(în grafic, aceasta este a patra coloană, care se numește „Rambursarea organismului de împrumut”). Se pare că supraplata la acest împrumut va fi 6157 ruble. De fapt, aceasta este dobânda împrumutului, care este indicată în a treia coloană a programului nostru de plată a anuității. Se pare că (sau) vom avea - 12,31% . Să-l facem „frumos” aceasta informatie:

Plata lunara a anuitatii: 4680 rub.
Organismul de împrumut: 50 000 de ruble.
Plata totală: 56.157 RUB
Plata în exces (dobânda) la împrumut: 6157 rub.
Rata efectivă a dobânzii: 12,31% .

Așadar, am analizat graficul plăților anuității. Rămâne de înțeles cum se calculează procentul și ponderea organismului de împrumut în plăți lunare. De aceea in prima luna dobanda este exact 917 ruble, in secunda - 848 de ruble, în a treia - 777 de ruble etc.? Vrei sa stii? Atunci citește mai departe!

Calculul dobânzii la plățile de anuitate

eu n- suma din plata anuitatii, care se foloseste la plata dobanzii la imprumut;
S n- suma datoriei rămase la împrumut (sold credit);
i- rata lunară a dobânzii deja cunoscută pentru dvs. (în cazul nostru, este egală cu - 0.018333 ).

Pentru claritate, să calculăm procentul dobânzii la prima plată a împrumutului nostru:

Deoarece aceasta este prima plată, suma datoriei rămase la împrumut este întregul împrumut - 50 000 de ruble.Înmulțirea acestei sume cu rata dobânzii lunare - 0.018333 , vom primi 917 rub.– suma indicată în programul nostru.

La calcularea sumei dobânzii la următoarea plată a anuității, rata lunară a dobânzii se înmulțește cu datoria care s-a format la sfârșitul lunii precedente (în cazul nostru, aceasta este 46.237 RUB). Rezultatul va fi 848 rub.- mărimea cotei de dobândă la a doua plată de anuitate. Dobânda este calculată pe același principiu în alte plăți. În continuare, să calculăm componenta plăților de anuitate care va fi utilizată pentru rambursarea organismului de împrumut.

Calculul ponderii organismului de împrumut în plățile de anuitate

Cunoscând ponderea dobânzii în plata anuității, puteți calcula cu ușurință ponderea organismului de împrumut. Formula de calcul este simplă și clară:

S- suma din plata anuitatii, care merge la rambursarea corpului creditului;
P- plata lunara a anuitatii;
eu n- suma din plata anuității care merge la plata dobânzii la împrumut.

După cum puteți vedea, nu este nimic complicat aici. De fapt, o rentă conține două componente:

1. 1. Ponderea dobânzii la împrumut.
2. 2. Cota din corpul împrumutului.

Dacă cunoaștem valoarea plății anuității în sine și mărimea procentului, atunci ceea ce rămâne după deducerea sumei dobânzii din aceasta va merge la rambursarea corpului împrumutului în această plată.

Calculul cotei organismului de împrumut în prima noastră plată arată astfel:

Sperăm că acum toată lumea înțelege de unde a venit suma în coloana „Rambursarea organismului de împrumut” a programului nostru de plată a anuității în plăți pentru prima lună 3763 rub. Da, da, asta este exact ceea ce rămâne după noi din suma plății anuității ( 4680 rub.) a scăzut suma dobânzii la împrumut ( 917 rub.). Valorile acestei coloane pentru lunile următoare sunt calculate într-un mod similar.

Deci, ne-am dat seama de corpul împrumutului. Acum rămâne să aflăm cum se calculează datoria la sfârșitul lunii (în programul de plată a anuității, aceasta este ultima noastră coloană).

Cum se calculează datoria la sfârșitul lunii în programul de plată a anuității

În primul rând, trebuie să înțelegeți care este exact datoria dvs. de împrumut și ce plăți contribuie la reducerea acesteia. În exemplul nostru, împrumutați 50 000 de ruble- asta e datoria ta. Dobândă la împrumut plătită în exces ( 6157 ruble) nu sunt datoria dvs., aceasta este doar o recompensă acordată băncii pentru împrumut. Astfel, putem concluziona:

Plata dobânzii la un împrumut nu reduce cu nimic datoria dumneavoastră față de bancă.

În vremuri de criză, băncile „merg înainte” cu debitorii lor. Ei spun cam așa: „Înțelegem că acum ai probleme! Bine, banca noastră este gata să vă facă concesii - puteți doar să ne rambursați dobânda, dar nu trebuie să rambursați corpul împrumutului. Toți oamenii sunt frați și ar trebui să se ajute unii pe alții! Bla bla bla…”

La prima vedere, o astfel de ofertă poate părea profitabilă, iar banca însăși - „o lapulă albă și pufoasă”. Da, indiferent cum! Dacă luați un calculator și efectuați calcule aritmetice simple, devine imediat clar că oferta reală a băncii arată cam așa:

„Băieți, aveți bani! Nu poți face nimic, asta e viața! Vă oferim să deveniți sclavul nostru pentru o perioadă (și poate pentru totdeauna) - veți plăti dobândă la împrumut în fiecare lună și nu aveți nevoie să rambursați datoria în sine (ei bine, pentru ca suma plăților dobânzilor să nu scadă ). Nimic personal - sunt doar afaceri, prieteni!

Acum amintiți-vă ideea principală:

Este rambursarea corpului împrumutului care te scoate din gaura datoriilor. Nu dobândă, și anume corpul împrumutului.

Cu siguranță ați ghicit deja cum se calculează datoria la sfârșitul lunii în programul nostru de plată. În general, formula arată astfel:

S n2- datoria la sfarsitul lunii la un imprumut de anuitate;
S n1- suma datoriei curente aferente creditului;
S- suma din plata anuitatii care merge la rambursarea corpului creditului.

Notă! La calcularea datoriei la sfârșitul lunii, din suma totală a datoriei curente se scade doar acea parte din plată care merge la rambursarea organismului de credit (dobânda plătită nu este inclusă aici).

Pentru claritate, să calculăm care va fi datoria la sfârșitul lunii pe împrumutul nostru după efectuarea primei plăți:

Deci, la prima plată, datoria curentă a împrumutului este egală cu întreaga sumă a împrumutului ( 50 000 de ruble.). Pentru a calcula datoria la sfârșitul lunii, scădem din această sumă nu toată plata lunară ( 4680 rub.), ci doar partea care a mers să ramburseze corpul împrumutului ( 3763 rub.). Drept urmare, datoria noastră la sfârșitul lunii va fi 46.237 RUB, tocmai pe această sumă se va percepe dobânda în luna următoare. Desigur, acestea vor fi mai puține, pe măsură ce valoarea datoriei a scăzut. Acum înțelegeți de ce este important să rambursați corpul împrumutului?

Plata anuității se distinge prin specificul calculului și plăților - părți egale pe toată perioada împrumutului, constând dintr-o dobândă la împrumut și suma datoriei principale. Băncile moderne practică în principal plăți de anuități atunci când acordă împrumuturi, datorită veniturilor mari din dobânzi.

• A - suma de plată;
• K - coeficient de renta;
• S - suma inițială a creditului.

Dacă nu cunoașteți coeficientul, acesta poate fi calculat și folosind formula:

K = i*(1+i) n / ((1+i) n -1)

• i - tarif lunar;
• n este numărul de luni pentru care împrumutul trebuie rambursat.

Dacă rata lunară este necunoscută, împărțiți rata anuală a dobânzii la 12.

Ce este plata unui împrumut anual?

Cum să vă dați seama ce este plata unui împrumut anual? Aceasta este suma obișnuită a ratei pentru rambursarea împrumutului. O trăsătură caracteristică a unei astfel de plăți este sumele de rambursare egale: pentru întreaga perioadă de împrumut desemnată, veți plăti lunar aceeași sumă, care include organismul de împrumut, dobânda la împrumut.

Din 2012, debitorii au putut achita împrumuturile devreme fără a-și răni portofelul. Din acest motiv, mulți creditori caută o modalitate de a rambursa datoria înainte de termen. Cu toate acestea, este important să calculați în avans cât de avantajos este.

În timpul plăților anuității, dobânda este în esență avansată. De exemplu, ai un împrumut pe 6 luni, dar l-ai folosit doar 4 luni și l-ai rambursat în a cincea. Rezultă că la primele plăți ai plătit suma dobânzii, de parcă ai folosit fondurile în lunile a 5-a, a 6-a.

În rambursarea obișnuită, dobânda este plătită conform programului. Dacă va exista o plată anticipată, conform anuității - supraplata.

Ce este un program de plată a anuității?

Programul de plată a anuității este calculat astfel încât fiecare plată lunară să fie aceeași. Banca acumulează dobândă la soldul datoriei, astfel că suma acestora scade lunar, respectiv, suma rambursării organismului va crește.

Prin urmare, în prima plată, ponderea principală a plății va fi dobânda, iar în ultima - corpul împrumutului.

Cum se utilizează calculatorul de plată a anuității?

Multe bănci, firme private de credit plasează calculator online plăți de anuitate pe site-urile oficiale.

Pentru a-l folosi, este suficient să introduceți dobânda lunară, numărul de luni (perioada de creditare) și suma totală a împrumutului în câmpurile corespunzătoare. Programul va calcula automat plata dvs. lunară, suma tuturor plăților și dobânda.

Rambursarea plăților de anuitate

Rambursarea plăților de anuitate este un proces în care suma plăților va fi mai mică decât plățile pentru alte sisteme de plată. Acest lucru se datorează faptului că inițial împrumutatul rambursează aproape o dobândă la împrumut, iar datoria principală rămâne aproape neatinsă. Prin urmare, schema de rambursare a anuității face posibilă obținerea unui împrumut pentru persoanele cu solvabilitate scăzută.

Sfaturi de la Sravni.ru: Valoarea redusă a plăților nu afectează prea mult bugetul familiei, iar costul ridicat al fondurilor de credit se resimte treptat mai puțin din cauza proceselor de stat inflaționiste. Plata anuității este benefică atunci când solicitați un credit ipotecar, deoarece vă permite să planificați un buget cu câțiva ani în avans.