Ce înseamnă credit de consum? Avantajele și dezavantajele unui împrumut de consum fără garanții

ianuarie 2019

Astăzi, creditarea în țara noastră este un serviciu bancar destul de popular. Organizațiile de credit oferă clienților lor împrumuturi în diverse scopuri - achiziționarea de locuințe, o mașină și așa mai departe. Creditul de consum este cel mai solicitat. Pentru a alege cel mai bun program de creditare, trebuie să studiați condițiile pentru acordarea unor astfel de credite, altfel puteți intra într-o gaură de datorii. În continuare, se va descrie în detaliu ce înseamnă un credit de consum și ce este necesar pentru a-l obține.

Definiție

Un credit de consum este un credit pe care o instituție de credit îl acordă unei persoane pentru a cumpăra ceva. Un astfel de împrumut este acordat clientului ca plată amânată pentru orice produs sau serviciu, de exemplu, achiziționarea unui telefon, a aparatelor de uz casnic, furnizarea de îngrijiri medicale plătite și așa mai departe. Banca emite, de asemenea, un credit de consum sub forma unei anumite sume de bani (împrumuturi), care trebuie rambursat în termenul specificat prin contract.

Tipuri de credite de consum

Astăzi, creditarea de consum este destul de dezvoltată. Băncile oferă clienților diverse programe în care puteți alege un împrumut în funcție de nevoile individuale. Creditele de consum sunt împărțite în următoarele tipuri:

1. Tipul de creditor. Acest articol include organizațiile care emit fonduri pentru diverse scopuri: bănci, case de amanet, organizații comerciale și de microfinanțare.
2. Tipul debitorului. Articolul este împărțit în următoarele criterii: un împrumut este acordat oricărui grup de persoane care sunt cetățeni ai Federației Ruse, un anumit grup de persoane (antreprenori), special (persoane care își plătesc în mod regulat datoria și primesc diverse bonusuri de la bancă pentru al doilea și împrumuturile ulterioare), familii tinere, persoane din grupuri social vulnerabile (pensionari activi și nemuncitori).
3. Prin prevedere. În acest caz, banca solicită debitorului o garanție de rambursare, înregistrând bunurile mobile sau imobile ca garanție. Cel mai adesea, împrumuturile de consum de peste 500 de mii de ruble sunt garantate. Împrumuturile care nu implică garanție sunt de obicei mici - de la 10 la 500 de mii. Aici se cere doar un certificat de venit de la împrumutat, dar în tendința actuală, băncile neglijează această regulă și oferă programe care necesită doar un act de identitate de la împrumutat.
4. Conform modului de rambursare. Există trei tipuri principale - anuitate, diferențiată și unică. Renta înseamnă prin ea însăși că suma care trebuie rambursată nu se modifică pe toată durata contractului de împrumut. Cu cuvinte simple, clientul plătește o sumă fixă ​​în fiecare lună, care include dobânzi, comisioane de întârziere (dacă există) și părți din sumă care sunt folosite pentru rambursarea „organismului de credit” (suma excluzând dobânda și penalitățile). Diferențiat înseamnă în sine că suma totală a împrumutului este împărțită în părți egale, ținând cont de frecvența rambursării. Dacă ne uităm la calendarul unei astfel de plăți, putem concluziona că împrumutatul plătește principalul și dobânda acumulată. Dobânda, la rândul său, se calculează pe soldul datoriei principale. Pe măsură ce clientul rambursează datoria, suma plății lunare scade în mod corespunzător. O plată unică se găsește cel mai adesea atunci când o persoană întocmește un împrumut de consum pentru nevoi personale într-o organizație de microfinanțare. Acest tip de plată este atribuit în principal dacă suma împrumutului nu depășește 10 mii de ruble. Data returnării este de obicei de 30-60 de zile. Nu există programe pentru acest tip de plată.
5. Orientare. Conform direcției, împrumuturile de consum pot fi împărțite în direcționate și nedirecționate. Un împrumut de uz general pentru nevoi urgente se caracterizează prin faptul că împrumutatul poate cheltui banii oriunde. Banca nu va verifica unde au fost cheltuite fondurile. Un împrumut direcționat implică faptul că împrumutatul ia bani pentru a cumpăra un anumit produs și serviciu, de exemplu, o mașină, o casă, electrocasnice, să plătească pentru servicii educaționale și medicale și așa mai departe. De regulă, băncile nu dau bani în mâinile împrumutatului, ci îi transferă în contul vânzătorului. Dacă a existat o retragere de numerar, atunci va trebui să furnizați băncii chitanțele conform cărora fondurile au fost direcționate către un anumit scop.

Conditii pentru obtinerea unui credit de consum

Atunci când solicită un împrumut, o instituție bancară trebuie să evalueze împrumutatul prin efectuarea așa-numitului scoring (evaluarea unui potențial client pentru respectarea anumitor parametri):

1. Restrictii de varsta. Majoritatea băncilor mari acordă împrumuturi persoanelor între 21 și 65 de ani. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că un potențial candidat care nu a împlinit vârsta de 21 de ani poate să nu aibă veniturile necesare pentru achitarea datoriilor. În unele instituții de credit, vârsta minimă este de 23 de ani.
2. O condiție prealabilă este ca clientul să fie rezident al Federației Ruse.
3. Având un loc de muncă permanent. În același timp, există o nuanță - experiența la ultimul loc de muncă ar trebui să fie de cel puțin 3-6 luni.
4. Furnizarea unei cărți de identitate, precum și a unui al doilea document. Unele bănci pot solicita un act de identitate militar pentru bărbați.
5. În cazul în care banca nu se poate asigura că clientul este capabil să ramburseze datoria, sunt implicați garanții sau co-împrumutați.

Este important de înțeles că această listă oferă condiții generale pentru obținerea unui împrumut - băncile pot propune și cerințe suplimentare.

Oferte bancare

bancă	Credit	Oferta (%)	Termen	Sumă
Sberbank	Împrumut pentru orice scop	12,9	Până la 5 ani	Până la 3 milioane de ruble
Post-Bank	Superpost Online	9,9	Până la 5 ani	Până la 1,5 milioane de ruble.
VTB	Bani gheata	11	Până la 7 ani	Până la 5 milioane de ruble
Sovcombank	Standard Plus	11,9	Până la 3 ani	Până la 300 de mii de ruble.
Banca de Est	Împrumut expres	11,50	Până la 3 ani	Până la 500 de mii de ruble.
Acasă Credit Bank	Bani gheata	10,9	Până la 5 ani	Până la 1 milion de ruble
Raiffeisenbank	Împrumut în numerar	10,99	Până la 5 ani	Până la 2 milioane de ruble
Gazprombank	Împrumut ușor	9,8%	Până la 7 ani	Până la 3 milioane de ruble
Banca Rosselhoz	Fără garanții	10	Până la 7 ani	Până la 1,5 milioane de ruble.
standard rusesc	Bani gheata	15	Până la 5 ani	Până la 2 milioane de ruble

Informațiile despre programele de creditare prezentate în tabel sunt actuale la data de 01.07.2019. Ratele dobânzii sunt minime.

Cum să obțineți un împrumut de consum?

Pentru a obține un împrumut de la o bancă, mai întâi trebuie să vă decideți asupra scopului - pentru ce sunt fondurile. De regulă, un împrumut de consum nu necesită un pachet mare de documente. Algoritmul pentru obținerea unui împrumut va fi luat în considerare mai jos:

1. Primul pas este alegerea unui creditor. Este necesar să studiezi ofertele pieței și să alegi cea mai bună variantă.
2. În al doilea rând, trebuie să alegeți un produs de împrumut cu cele mai favorabile condiții.
3. Apoi, trebuie să contactați banca angajatului departamentului de credit pentru a aplica și a efectua scoring (evaluarea inițială a fiabilității clientului).
4. Dacă banca a aprobat anterior cererea pe baza punctajului, atunci clientul completează un chestionar în care vor fi necesare anumite date.
5. În continuare este furnizat pachetul de documente necesare.
6. Urmează semnarea unui contract de împrumut și primirea de fonduri sau emiterea unui card de credit.

De asemenea, puteți aplica direct pe site-ul băncii - multe instituții oferă un serviciu similar. Aplicația este luată în considerare în câteva zile. În cazul unei decizii pozitive, împrumutatul este chemat la bancă pentru a întocmi și semna contractul.

Documente și cerințe

Pentru a obține un credit de consum, nu sunt necesare un număr mare de documente. În continuare, vor fi luate în considerare documentele necesare pentru împrumut, precum și cerințele generale pentru împrumutat:

• în primul rând, trebuie să furnizați o carte de identitate (unele bănci necesită un al doilea document);
• certificat de venit in forma 2-NDFL pentru ultimele 6 luni;
• o copie a carnetului de muncă cu confirmarea vechimii în muncă la ultimul loc de muncă în ultimele 3-6 luni;
• cetățenia Federației Ruse;
• vârsta debitorului este de la 21 de ani, limita de vârstă este de obicei de 65 de ani, totuși, unele bănci au programe speciale, de exemplu, pentru pensionari, unde limitele de vârstă sunt extinse, iar cifra limită poate ajunge la 85 de ani;
• dacă suma este mai mare de 300 de mii, unele bănci pot solicita un depozit sau un garant.

La ce să cauți la încheierea unui contract?

La încheierea unui contract de împrumut, trebuie să acordați o atenție deosebită următoarelor puncte:

1. suma și rata dobânzii. Aici, problema poate fi incompatibilă cu oferta promoțională a creditorului, așa că ar trebui să studiați cu atenție contractul de împrumut.
2. Servicii aditionale. Cel mai adesea, sub forma unei garanții pentru returnarea fondurilor pentru un împrumut de consum, banca indică în contract executarea asigurării. Toate condițiile suplimentare cresc suma totală a datoriei, uneori foarte semnificativ.
3. Indicați suma totală a împrumutului. Contractul de împrumut trebuie să precizeze suma totală a împrumutului. De asemenea, trebuie să indice din ce părți constă (dobândă, comisioane etc.).
4. Program de plată. Schema de rambursare și tipul de plată trebuie specificate în contract. Împrumutatul are dreptul să aleagă cum este mai convenabil pentru el să plătească - banca nu își poate impune propriile condiții.
5. Posibilitate de rambursare anticipata. Acest drept este rezervat împrumutatului la nivel legislativ. Acordul nu trebuie să conțină penalități sau alte sancțiuni pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
6. Nerambursarea fondurilor împrumutate și recuperarea acestora. Merită să aflați dacă acest paragraf conține informații despre cesiunea de drepturi în caz de nereturnare și cum va acționa banca în caz de întârzieri.

Videoclipuri asemănătoare

În general, orice împrumut acordat de o bancă unei persoane fizice poate fi considerat un împrumut de consum, deoarece scopul obținerii de fonduri creditate este de a satisface nevoile de consum ale împrumutatului. În funcție de dorințele și capacitățile lor, împrumutatul poate folosi fondurile primite pentru a achiziționa un conac imens sau un set de bucătărie modest, o mașină sau un laptop, precum și pentru a achiziționa o întreagă gamă de servicii plătite: construcții și reparații, educaționale, turism , medicale etc. Cu toate acestea, mai puțin în conformitate cu practica stabilită, împrumuturile de consum se disting prin funcții și sunt atribuite grupelor funcționale corespunzătoare.

Grupuri de credite de consum

Prima grupă funcțională include așa-numitele împrumuturi ipotecare, adică împrumuturile acordate cetățenilor garantate cu imobile dobândite cu fondurile primite. Poate fi un apartament, o casă de țară, o vilă, un garaj, un teren etc. Considerăm împrumuturile ipotecare într-o secțiune separată a site-ului nostru.

Al doilea grup funcțional include împrumuturile auto - adică împrumuturile acordate cetățenilor pentru achiziționarea de echipamente auto și motociclete, precum și echipamente auxiliare pentru acestea. Cel mai adesea, desigur, este vorba despre mașini care sunt achiziționate cu un împrumut auto, dar în acord cu creditorul, fondurile furnizate pot fi folosite, teoretic, pentru a cumpăra o motocicletă, o bicicletă de munte sau, de exemplu, o remorcă.

A treia grupă funcțională este formată din creditele de consum „clasice”. Ei, la rândul lor, au o clasificare destul de extinsă. diferă:

Descoperire de cont - aceasta este suma maximă disponibilă pentru un anumit împrumutat (deținătorul cardului de credit) de fonduri furnizate în plus față de fondurile proprii ale împrumutatului pe cardul de credit.

1. după tipul de garanţie pentru obligaţiile împrumutatului. Creditele de consum vin cu sau fără garanție (blank), în timp ce forma garanției poate fi diferită (garanție, garanții, garanție, asigurare);
2. prin apartenența articolului de consum creditat la categoria de bunuri sau servicii ( sau );
3. din punct de vedere al rapidității și conținutului procedurii de acordare a unui împrumut - împrumuturi expres (astfel de împrumuturi se eliberează cel mai adesea direct la magazinul de unde doriți să cumpărați mărfuri) și împrumuturi obișnuite;
4. pe termene de furnizare (împrumuturi pe termen scurt, mediu și lung);
5. prin multiplicitatea furnizării, adică furnizate o singură dată (pentru achiziționarea unui articol de bunuri sau servicii) sau în mod repetat (prin card de credit în conformitate cu principiul „liniei de credit revolving”), ceea ce permite, în consecință, împrumutatului să achiziționeze mai multe bunuri sau servicii pe credit în același timp, dar în limitele descoperirii de cont.
6. după mărimea împrumutului - mic (până la 20 de mii de ruble), mediu (de la 20 la 200 de mii de ruble) și mare (peste 200 de mii de ruble);
7. după mărimea ratei de creditare - ieftin (până la 10% pe an), moderat scump (de la 10 la 30% pe an) și scump (peste 30% pe an);
8. prin metoda de rambursare - anuitate rambursată (plăți lunare egale), sumă forfetară sau în conformitate cu o schemă individuală de rambursare.
9. în direcția utilizării împrumutului (scopul pentru care este luat împrumutul). Acestea pot fi împrumuturi pentru nevoi urgente, împrumuturi educaționale etc.

Cauți pardoseală? Placa de parchet Magnum se compară favorabil cu produsele de la alți producători printr-o selecție largă de decoruri luminoase și neobișnuite la prețuri constant accesibile. Magnum are toate caracteristicile unui parchet european adevărat: durabilitate, acoperire cu lac de înaltă calitate și preț scăzut.

Generează o varietate de forme, tipuri și metode de creditare pentru economia națională. În general, clasificarea este o structură specifică a relațiilor de credit, compoziția subiecților și principalele proprietăți care rămân cu diverse modificări externe și interne.

Clasificarea creditelor depinde de condițiile economice specifice de funcționare într-o anumită țară, de sistemul de legislație și este o structură obișnuită a relațiilor de credit. Acestea includ, în special: cămătărie, comerciale, bancare, de stat, de consum, ipotecare, internaționale, necompletate, amanet, cambie, investiții.

Cea mai mare distribuție între împrumuturile acordate persoanelor fizice ocupă, desigur, creditarea de consum. Sub ea, în Federația Rusă, se obișnuiește să se înțeleagă un împrumut acordat populației. în care caracterul de consumator este determinat de scopul acordării în sine a împrumutului.

Obiectul creditării în acest caz îl constituie vânzarea de bunuri de consum de către întreprinderile comerciale cu plată amânată sau acordarea de împrumuturi de către bănci pentru achiziționarea de bunuri de larg consum, precum și pentru plata diferitelor tipuri de cheltuieli personale.

Se acordă credit de consum bănci către populație pentru a satisface diverse nevoi ale consumatorilor. Creșterea cererii efective a populației, împrumutul vă permite să obțineți beneficii materiale, bunuri fără acumulare prealabilă de fonduri. pe de altă parte, creditul accelerează vânzarea de stocuri și servicii, asigurând astfel reproducerea extinsă în economia țării.

Creditul de consum poate fi clasificat drept direct credit pentru nevoile consumatorilor(nevoi imediate, împrumuturi expres, împrumuturi auto) și împrumut de investiții(credite ipotecare, credite pentru educație, credite pentru ferme).

credit de consumator- un împrumut acordat populației pentru a plăti nevoile consumatorilor. El emise sub formă de numerar și mărfuri. Pentru achiziționarea de articole de consum personal (frigidere, televizoare, radio, aparate foto, covoare, ceasuri, mașini, motociclete), creditul este acordat de către organizațiile comerciale de stat și cooperative sub forma unei plăți amânate. La vânzarea mărfurilor pe credit, cumpărătorul plătește în numerar o parte (25-50%) din costul mărfurilor, restul, în funcție de tipul și prețul acesteia, se plătește în rate în rate egale pe mai multe luni (ani) cu plată. Acest forma de credit de marfa, pe baza formei sale monetare: organizațiile comerciale, dacă este necesar, pot obține un împrumut de la o bancă pentru bunuri vândute pe credit.

Creditul de consum include și creditele acordate cetățenilor în numerar pentru nevoi curente de către fondurile de ajutor reciproc la întreprinderi, organizații și instituții cu obligația de a-l rambursa din salariul unui membru al fondului (fără dobândă). împrumut de bani Casele de amanet oferă populației pentru nevoile consumatorilor cu privire la securitatea lucrurilor. Date de împrumut contribuie la accelerarea vânzărilor de produse, satisfacerea mai completă și în timp util a nevoilor în continuă creștere ale populației în bunuri de larg consum în detrimentul veniturilor viitoare ale acestora.

Nevoia de credit de consum este cauzată nu numai de satisfacerea nevoilor de consum ale populației, ci și de interesele producătorilor pentru a asigura continuitatea procesului de reproducere în vânzarea mărfurilor.

La cel mai important semne de creditare de consum ca specie ar trebui clasificată:

• autosuficiența economică și independența subiecților;
• risc;
• dorinta de a maximiza venitul (profitul);
• caracterul inovator al activității;
• responsabilitate.

Tipuri de credite de consum

Creditele de consum pot fi clasificate după mai multe criterii:

1. În funcție de subiectele unei tranzacții de credit, se disting următoarele tipuri de credite de consum:

A) după tipul de creditor- sunt împrumuturi acordate de bănci, organizații comerciale, case de amanet, magazine de închiriere, uniuni de credit de consum (CPU);

b) după tipul de împrumutat sunt împrumuturi acordate către:

• toate segmentele populației;
• anumite grupuri sociale;
• diferite grupe de vârstă;
• grupuri de debitori care diferă în ceea ce privește venitul, bonitatea și solvabilitatea;
• Clienti VIP;
• elevi;
• familii tinere.

2. Asigurare:

• garantat (gaj, garanții, garanții);
• negarantat (blank).

3. Prin metoda de rambursare:

• rambursare unică (conturi curente deschise de cumpărător pe o perioadă de 1-1,5 luni în magazine universale și alți comercianți cu amănuntul, precum și împrumuturi sub formă de plată amânată);
• plata în rate (rambursată uniform (lunar, trimestrial) și rambursată inegal (modificări ale valorii plății)).

4. În condițiile prevederii:

• o dată;
• regenerabile (revolving).

5. După orientarea țintă a împrumuturilor (pe obiecte de utilizare sau obiecte de împrumut):

• strict vizate (pentru educație, tratament, construcție sau cumpărare de locuințe, credite auto, credite ipotecare, pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată etc.);
• fara precizarea scopului (pentru nevoi urgente, sub forma unui descoperit de cont).

6. Prin termeni de creditare:

• pe termen scurt (până la 1 an);
• pe termen mediu (până la 5 ani);
• pe termen lung (peste 5 ani).

Sberbank din Federația Rusă continuă să fie liderul incontestabil pe piața de creditare de consum din Federația Rusă.

Dintre tipurile de credit existente, care, grație televiziunii, radioului și diverselor prese scrise, se aud astăzi (comercial, internațional, bancar, de stat, amanet etc.), poate cel mai cunoscut este creditul de consum.

Cu ajutorul lui ne satisfacem nevoile actuale. Tot ceea ce, dintr-un motiv sau altul, nu ne putem permite să cumpărăm din fondurile noastre personale, devine disponibil pentru noi cu ajutorul creditului de consum: de la un microîmprumut pentru nevoi urgente, împrumut de bani pentru reparații sau o excursie la mare, până la cumpărare. un smartphone, mobilă, mașină, apartamente etc.

Solicitantul (sau un împrumutat stabilit) are cunoștințe suficiente despre serviciul pe care îl primește? Reîmprospătează-ți în memorie cum ai primit ultima dată un împrumut de consum, indiferent dacă ai citit contractul (din scoarță la scoarță). Poate că unele condiții ți s-au părut inacceptabile, sau ai fost atât de mulțumit de decizia pozitivă a băncii încât ai fost gata să semnezi orice documente, inclusiv de asigurare, dacă ai acorda râvnitul împrumut.

Sau poate că este timpul să încetinești puțin și să-ți dai seama în sfârșit cu ce ai de-a face. Înțelegeți că împrumutul de consum este pe deplin reglementat de lege, conform căreia nu numai împrumutatul, ci și împrumutatul au drepturi. Și cunoscându-ți drepturile, poți să te simți mult mai încrezător și să nu cedezi dorinței (deși voalate) creditorului de a-și încercui clientul-reclamant în jurul degetului. Despre asta vom vorbi în acest articol.

Credit de consum (împrumut). Ce este?

Un împrumut de consum (împrumut) este un împrumut acordat populației și destinat să satisfacă nevoile consumatorilor acesteia (plata oricăror cheltuieli personale). Pentru a fi mai precis, aceasta este una dintre opțiunile de împrumut, în care un lucru (în cazul nostru, este vorba de bani) este emis pentru utilizare temporară pe baza unui acord, și cu condiția plății dobânzii și a returnării. Un împrumut, spre deosebire de un împrumut, nu poate fi fără dobândă (mai multe despre).

Un lucru sau un serviciu care este achiziționat în detrimentul banilor împrumutați se numește obiect de împrumut de consum.

Ei bine, adevărul este probabil undeva la mijloc și nu vom merge la extreme, ci pur și simplu studiem subiectul cu mai multă atenție, deoarece împrumutul de consum este într-adevăr foarte convenabil și este puțin probabil să îl putem refuza în curând. și viitor îndepărtat.

Despre avantajele și dezavantajele creditării de consum vom vorbi mai târziu, dar deocamdată, o remarcă foarte importantă.

Cea mai importantă lege la care ne vom referi în mod constant în articol este legea federală nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”, care reglementează pe deplin relația dintre creditor și debitor și nu ar strica să avem la cel puțin o idee superficială despre asta pentru fiecare împrumutat.

Principiile creditării de consum

Orice împrumuturi, inclusiv împrumuturile de consum, sunt acordate sub rezerva respectării obligatorii a unui număr de principii:

1. Urgență. Înseamnă că împrumutul este emis pentru o anumită perioadă stabilită prin contractul de împrumut.

2. Plata. Împrumuturile se acordă nu doar așa, ci contra cost (contra cost). Acestea sunt aceleași dobânzi (comisionale bancare) care sunt percepute de la împrumutat pe întreaga durată a contractului de împrumut. Aceasta include, de asemenea, toate tipurile de comisioane și comisioane pe care împrumutatul le plătește în cursul îndeplinirii obligațiilor de credit față de creditor. Banii sunt aceeași marfă pentru care împrumutatul plătește banca.

3. Întoarcerea. Împrumutul trebuie rambursat în termenele stipulate în contractul de comodat, chiar dacă termenul stabilit prin contract este încălcat.

4. Scop. Clientul este creditat pentru anumite scopuri, dintre care unele sunt combinate cu sintagma „trebunțe urgente”. Dar chiar dacă scopul pentru care au fost solicitate fondurile nu este specificat în contractul de împrumut (natura nedirecționată a împrumutului), el încă există. Fie că este vorba de o vacanță bine meritată sau de cizme noi, în orice caz, acesta este scopul.

5. Securitate. Esența principiului este că atunci când primește un împrumut, clientul oferă băncii o garanție a rentabilității acestuia la timp. Garanția poate fi un gaj, garanții ale terților sau asigurare de risc. Chiar dacă garanția nu este prevăzută de contract, instituția financiară este asigurată prin verificarea solvabilității solicitantului (solicitarea unui istoric de credit, scoring etc.)

6. Diferențierea. Esența principiului este o abordare individuală a fiecărui client. Principalii termeni ai tranzacției vor depinde de identitatea împrumutatului, câștigurile sale, istoricul creditului, termenul de împrumut și apartenența la una dintre categoriile preferențiale (client salarial, pensionar etc.)

Dacă aceste principii sunt ignorate, relația părților nu mai poate fi numită credit. Pilonii pe care se sprijină creditarea de consum sunt primele trei principii.

Tipuri de credite de consum

Există multe criterii pentru clasificarea creditelor de consum:

1. Diferențele de împrumuturi în funcție de subiectul unei tranzacții de credit:

Tipul de creditor. Acestea sunt împărțite în împrumuturi bancare acordate exclusiv de bănci, și împrumuturi nebancare, care sunt emise de alte organizații financiare: cooperative de credit, MFO, case de amanet, grupuri financiare, organizații comerciale, magazine de închiriere etc.

Tipul debitorului. Astfel de împrumuturi sunt acordate următoarelor grupuri de populație:

• toate segmentele populației fără împărțire în categorii separate;
• diverse sociale (de exemplu, militare);
• anumite grupe de vârstă (de exemplu, pensionari);
• grupuri de debitori care diferă în ceea ce privește bonitatea (nivelul veniturilor, sarcina creditului și alți factori de solvabilitate);
• Clienți VIP (venituri mari și statut social);
• familii tinere;
• elevi.

2. În condițiile prevederii:

O dată. Se presupune o emisiune unică a întregii sume a împrumutului deodată, fără defalcarea acesteia în părți și fără posibilitatea de împrumut suplimentar în baza contractului încheiat.

Regenerabile. Aici ne referim la regenerabile. Un astfel de împrumut se mai numește și credit revolving, care este acordat împrumutatului în limitele perioadei de rambursare stabilite prin acord în orice moment, în mod automat, fără negocieri suplimentare între împrumutător și împrumutat. Așa funcționează cardurile de credit. Adică, de îndată ce o parte din împrumutul luat este rambursată, limita de credit disponibilă este imediat majorată cu aceeași sumă.

3. Prin termeni de creditare:

• Pe termen scurt (împrumuturi până la 1 an - pentru nevoi urgente);
• Pe termen mediu (până la 5 ani, de exemplu, împrumuturi auto);
• Pe termen lung (peste 5 ani, de exemplu, ipoteca).

4. După forma emiterii:

Marfă. Este folosit în legătură cu împrumuturile direcționate, cel mai adesea - la vânzarea mărfurilor pe credit. Un exemplu viu în acest sens este în lanțurile de magazine care vând aparate electrocasnice, când întreaga sumă a împrumutului este transferată vânzătorului de către o bancă parteneră fără numerar, astfel încât clientul nici măcar să nu țină banii în mâini, iar obligațiile cumpărătorului apar deja înaintea băncii.

Împrumut în numerar. Împrumutatul primește bani la casieria băncii sau prin transfer bancar pe cardul său bancar (exemplu -)

7. Prin modalitatea de rambursare:

Schemă de rambursare diferențiată. Se mai numește și clasică. Fiecare plată „se află” în aceeași parte a „organismului de împrumut”, care se calculează prin împărțirea sumei totale a organismului de împrumut la numărul de luni de rambursat. La această parte se adaugă dobânda acumulată la soldul creditului, care scade uniform în fiecare lună. Drept urmare, prima plată va fi cea mai mare, iar ultima - cea mai mică. Supraplata în cadrul acestei scheme, de regulă, este mai mică (comparativ cu cea mai populară astăzi - schema de rambursare a anuității). Este mai profitabil să rambursați anticipat un împrumut cu această schemă de rambursare datorită principiului acumulării plăților dobânzilor.

Schema de anuitate. În cadrul acestei scheme, în fiecare lună împrumutatul plătește aceeași sumă, care constă inițial din „partea leului” din plata dobânzii și o cotă foarte mică din corpul datoriei. Se pare că împrumutatul plătește de fapt dobândă băncii pentru prima jumătate a împrumutului, iar apoi rambursează corpul împrumutului. Plata în exces la un astfel de împrumut este mai mare (pentru mai multe detalii despre comparația și esența schemelor de rambursare, vezi), dar cu toate acestea puteți aplica.

Achitarea datoriei cardului de credit. Deoarece împrumutul de fonduri în procesul de utilizare a unui card de credit se referă și la un tip de împrumut de consum, este imposibil să ignorăm metodele de rambursare a datoriilor pe acest instrument financiar modern unic. Singura cerință a băncii către deținătorul cardului este să plătească în fiecare lună, care, de regulă, este de la 5% la 8% din suma principală (plus dobânda acumulată pentru perioada de facturare). Adică titularul însuși decide cât va plăti la următoarea dată de plată. Acest lucru este și bine și rău. Lucrul bun este că împrumutatul nu trebuie să convină cu banca cu privire la suma exactă de rambursare, plus că poate rambursa împrumutul înainte de termen în orice moment. Dezavantajul este că procesul de rambursare cu o singură plată minimă poate dura o perioadă nedeterminată, ceea ce va afecta costul total al creditului, deoarece de fiecare dată trebuie să plătiți dobândă.

8. Prin metoda de rambursare:

Cu o singură plată. Acestea sunt de obicei împrumuturi pe termen scurt. Un exemplu este în IMF;

Cu plata in rate (amanata).. Aceasta este o schemă tipică de rambursare a majorității creditelor de consum cu plata datoriilor în rate la intervale de timp stabilite prin acord. Vă puteți familiariza cu conceptul de rate mai detaliat la. Există adesea confuzie între termenii rate și amânare. Sunt folosite în același sens, deși sensul lor este oarecum diferit (detalii).

Condițiile contractului de împrumut de consum: executare și primire

Conform Legii nr. 353-FZ, un contract de împrumut de consum constă în condiții generale și condiții individuale. Termenii și condițiile generale trebuie să fie disponibile gratuit (de exemplu, pe un site web) și îndeplinesc funcția de informare precontractuală pentru împrumutat. Astfel, putem afla condițiile de primire și returnare, frecvența plăților, gama de rate, responsabilitatea împrumutatului (mărimea penalității), i.e. informațiile pe baza cărora solicitantul va putea decide dacă se adresează unei anumite instituții financiare.

Aceste informații sunt comunicate solicitantului în mod gratuit (articolul 5, alin.5 din lege), dar vă rugăm să rețineți: copiile documentelor care conțin informațiile specificate trebuie furnizate împrumutatului la cererea acestuia în mod gratuit sau contra unei taxe care nu depășesc costul producerii lor. Adică, dacă mergeți la bancă și cereți să furnizați 10 coli de condiții generale, atunci banca are dreptul să vă rețină o mică taxă, inclusiv costul hârtiei, tonerului etc.

Condițiile individuale conțin informații mai specifice - rata exactă, termenul împrumutului, valoarea acestuia, mărimea și frecvența plăților etc. Condițiile individuale ale unui contract de credit de consum (împrumut) sunt tipărite într-un font ușor de citit începând de la prima pagină a acordului sub forma unui tabel, a cărui formă este stabilită printr-un regulament al Băncii Rusiei.

Vă rugăm să rețineți că, conform paragrafului 7 al articolului 5, împrumutătorul nu poate cere împrumutatului să plătească plăți în temeiul contractului încheiat, care nu sunt specificate în condițiile individuale ale unui astfel de acord.

Și, apropo, știți că legea (articolul 5, alineatul 8) obligă creditorul să informeze împrumutatul cu privire la următoarele informații pentru un împrumut de 100.000 de ruble sau mai mult. În cazul în care suma totală a plăților pentru 1 an pentru toate obligațiile de credit ale solicitantului depășește 50% din venitul anual al acestuia, atunci există riscul pentru acesta să nu își îndeplinească obligațiile în baza contractului de credit (împrumut) de consum și aplicarea de penalități la l. Este vorba despre impunerea de împrumuturi. După cum puteți vedea, statul avertizează în orice mod posibil împrumutatul cu privire la pericolul posibil și, de asemenea, emite diverse note. Mai jos este un exemplu de astfel de memoriu întocmit de Banca Centrală a Federației Ruse - principalul organism de reglementare financiar.

Eroare GDE: Eroare la încărcarea fișierului - Dezactivați verificarea erorilor dacă este necesar (404: Nu a fost găsit)

Cerința legii de a notifica (articolul 5, paragraful 15) creditorului o modificare a informațiilor de contact nu este în niciun caz o expresie goală. Mulți nu se grăbesc să-și împărtășească contactele schimbate, dar, în acest caz, creditorul nu va putea anunța împrumutatul în timp util despre modificările condițiilor sau să ofere alte informații utile.

Să mergem mai departe. Articolul 17 al paragrafului 5 ne spune că, dacă termenii individuali ai contractului prevăd deschiderea unui cont bancar de către creditor către împrumutat, atunci toate operațiunile pe un astfel de cont sunt legate de îndeplinirea obligațiilor din contract, inclusiv deschiderea unui cont bancar. cont, emiterea către debitor și creditarea în contul debitorului a unui împrumut de consum (împrumut), trebuie efectuată de către creditor în mod gratuit. Acest paragraf face ilegal ca băncile să impună unui debitor, de exemplu, pentru deschiderea unui cont.

Și iată un alt alineat 19, nu mai puțin curios, care vorbește despre prevenirea colectării de către creditor a remunerației pentru îndeplinirea atribuțiilor care îi sunt atribuite prin actele juridice de reglementare ale Federației Ruse, precum și pentru servicii, cu condiția ca creditorul acționează numai în propriul său interes și în urma căruia nu se creează un bun separat bun pentru împrumutat. Puțin greu de înțeles, dar dacă în 2 cuvinte, atunci creditorul nu ar trebui să ia bani pentru ceea ce este obligat să facă prin lege, vezi, de exemplu, un articol despre tine vei afla ceva nou și interesant pentru tine.

În etapa de obținere a unui împrumut și semnare a unui acord, împrumutatul se confruntă cu un astfel de concept precum (CPS), care, de fapt, ar trebui să spună multe despre costurile totale care îl așteaptă pe împrumutat. Băncile sunt obligate să dezvăluie această caracteristică cea mai importantă a nevoilor de credit. Acesta este conceput pentru a evalua costul fondurilor împrumutate () nu numai în ceea ce privește rata dobânzii, ci și ținând cont și de alte plăți ale împrumutatului stipulate de termenii contractului. Acesta este un concept destul de vag și este puțin probabil să spună ceva împrumutatului, așa că probabil cel mai bun mod de a estima costurile dvs. aproximative este să vă uitați la supraplata totală a împrumutului în programul de plată. Deși, dacă completați toți parametrii necesari ai împrumutului și PSK într-un calculator de împrumut pe un site de încredere, atunci veți obține, fără îndoială, o estimare mai precisă a plății suplimentare totale.

Cerințe pentru debitori

Să spunem câteva cuvinte despre cerințele instituțiilor de credit pentru debitori - când șansele de aprobare a împrumutului vor fi mari și când acestea sunt reduse la zero. Pentru diferite bănci, acestea pot varia, dar în general pot fi împărțite în mai multe blocuri standard:

1. Cetăţenie. Băncile care acordă împrumuturi nerezidenților, de regulă, sunt puține. Pentru a obține un împrumut, aveți nevoie de un pașaport rusesc.

2. Restricții de vârstă. Minimul și maximul posibil pe care fiecare bancă le stabilește independent. Cea mai mare parte a creditelor se acordă după vârsta majoratului, dar înainte de vârsta de pensionare.

3. Angajare și experiență de muncă. Doar o IMF sau o casă de amanet dubioasă poate acorda un împrumut unui cetățean șomer. Instituțiile financiare rămase vor verifica cu siguranță vechimea în muncă (cel puțin șase luni în total) și angajarea efectivă la momentul depunerii cererii.

4. Istoricul creditului (CI). Un „trecut de credit” pozitiv ridică întotdeauna clientul în ochii băncii, în timp ce întârzierile din trecut cu privire la împrumut pot provoca chiar un refuz. Este foarte dificil și costisitor să obții un împrumut cu un CI prost (pentru a reduce nivelul de risc, creditorul în unele cazuri poate ridica rata dobânzii), dar, din fericire,. Arierate restante pot pune capăt viitorului dvs. imediat de credit.

5. Cuantumul venitului. Conducătorii băncii calculează fără greș solvabilitatea clientului și compară valorile obținute cu suma împrumutului solicitat. Fără documente de venit, doar structurile nebancare împrumută. Acesta include, de asemenea, un indicator atât de important precum sarcina creditului - capacitatea debitorului de a-și îndeplini obligațiile curente față de creditori.

6. Geografia de înregistrare. Puteți obține cu ușurință un împrumut doar în regiunea în care solicitantul este înregistrat oficial. În alte zone, acest lucru este fie dificil, fie chiar imposibil.

Toate cerințele pentru debitori sunt obligatorii. Numai clienții obișnuiți ai instituțiilor de credit sau debitorii organizațiilor nebancare îi pot ocoli parțial, unde cea mai mare parte a informațiilor este înregistrată din cuvintele clientului (și nu este de fapt verificată).

Conditii de acordare a creditelor

Pentru a solicita un credit de consum, va trebui să aduceți un pachet de documente, a căror componență este stabilită de fiecare instituție de credit.

La împrumuturi către instituții nebancare (IFI, case de amanet, cooperative de consum de credit), este necesar doar un pașaport și, în unele cazuri, orice al doilea document. Acesta poate fi un pașaport, permis de conducere, carte de student, certificat de pensie și așa mai departe. Cu un astfel de set minim de documente, rata va fi în mod natural mare.

Singura modalitate de a reduce rata dobânzii este să împrumuți bani de la o bancă. Interesul acolo este mult mai mic, dar lista documentelor este mai lungă. Aici va trebui să confirmați cuantumul venitului dvs. cu certificatul corespunzător (2-NDFL) și angajarea permanentă cu o copie a cărții de muncă sau a contractului de muncă. În plus, este posibil să aveți nevoie de un act de identitate militar (pentru persoanele obligate pentru serviciul militar) sau de un certificat de pensie (pentru împrumutul în cadrul unui program de pensii). Iar dacă iei un împrumut auto sau un împrumut garantat cu imobil, întocmește un titlu de proprietate, o poliță CASCO, o poliță OSAGO sau un act de proprietate asupra imobilului care se gajă, în funcție de tipul de împrumut.

Pentru mai multe informații despre ce documente sunt necesare pentru încheierea unui acord, vezi.

Ratele dobânzilor depind, de asemenea, de politica unei anumite instituții și de produsul de credit selectat. La momentul scrierii acestui articol, pragul minim al acestora este fixat la 14-15%, dar care va fi maximul este o mare întrebare. În unele IFM, ratele sunt indicate ca dobândă pe zi, pentru astfel de împrumuturi extorsionante ele pot ajunge la 700% pe an. În plus, nu uitați de diversele servicii suplimentare, taxe și comisioane pe care instituțiile financiare încearcă (și adesea cu succes) să le impună.

În același timp, băncile mari practică tot felul de promoții și programe de fidelizare pentru clienții existenți și noi. Acestea îi privesc în special pe cei care primesc salarii pe conturile bancare sau care sunt (au fost) debitori de bună credință ai băncii.

Rambursarea datoriilor

Aici este necesar să începem cu faptul că legea (articolul 5, paragraful 20) stabilește o anumită ordine de rambursare a datoriei debitorului față de creditor. Suma plății următoare rambursează datoria conform contractului în următoarea ordine:

1. datorii cu dobânzi;
2. datorie principală;
3. o penalitate în cuantumul determinat de prezenta lege (vezi mai jos);
4. dobânda acumulată pentru perioada curentă de plată;
5. suma datoriei principale (organism de credit) pentru perioada curentă de plată;
6. alte plăți prevăzute de legislația Federației Ruse sau de contract.

După cum se poate observa, se acordă prioritate datoriei neachitate în timp util și penalității acumulate ca urmare a întârzierii împrumutului. O persoană care se confruntă cu probleme financiare nu își poate permite adesea să plătească plata lunară în conformitate cu contractul și plătește doar o parte din plată (e bine că plătește măcar altceva!). În consecință, se formează o datorie de dobândă și principal, iar următoarea plată este cheltuită pentru rambursarea acestei datorii. Se dovedește un cerc vicios, deoarece se dovedește că datoria principală nu scade, iar împrumutatul își cheltuiește banii pentru a achita datoriile restante și penalitățile, adică. începe să alunece din ce în ce mai adânc în datorii.

Cu siguranță, aceasta nu este vina statului, care permite băncilor să emită împrumuturi, și nu băncilor înseși, care le „impune”, ci, în mod ciudat, oamenii înșiși - pur și simplu nu își dau seama de acțiunile lor. Ei speră să aibă o șansă și au probleme serioase din cauza analfabetismului lor financiar complet. Abia recent, au început să vorbească despre ridicarea nivelului de alfabetizare financiară la cel mai înalt nivel, introducerea unor discipline adecvate în programa școlară și educarea populației în toate modurile posibile. Dar acest lucru nu este suficient, persoana însuși trebuie să-și dorească, și nu de sub băț, iar dacă acest lucru nu se întâmplă, atunci majoritatea populației nu va ieși niciodată din „robia creditului”.

Puțin distras, iar acum vom continua. Pentru neîndeplinirea obligațiilor de rambursare a împrumutului, împrumutatul este pedepsit cu o penalitate (articolul 5, paragraful 21), care nu poate depăși 20% pe an, dacă dobânda conform contractului continuă să se acumuleze pentru perioada corespunzătoare de încălcare a obligațiilor, și 0,1% din suma datoriei restante pentru fiecare zi de încălcare, dacă nu se percepe dobândă conform acordului pentru perioada de întârziere.

Banca poate pune la dispoziție multe modalități de rambursare, însă una dintre ele (articolul 5, paragraful 22) trebuie să fie gratuită în localitatea în care a primit împrumutatul (o ofertă de încheiere a unui contract) sau în locația sa specificată în contract.

Odată cu dezvoltarea internetului și a comunicațiilor celulare, există multe modalități de a rambursa un împrumut:

• plata dintr-un portofel electronic;
• depunerea numerarului prin terminalul de plată al băncii și la casierie;
• transferul de bani de pe un card de plastic direct la un bancomat (cu condiția ca acesta să accepte o astfel de funcție) sau în banca de internet;
• efectuarea unei plăți prin care susține funcția de plată a unui împrumut etc.

Dacă este posibil, ar trebui să utilizați metode de rambursare fără comision și să nu amânați plata până la ultima - în funcție de metoda aleasă, banii pot merge de la 1 la 5 zile lucrătoare.

Important! Orice închidere a unui împrumut de consum ar trebui să se încheie cu o chitanță pe acesta și puteți citi despre restul nuanțelor acestei proceduri importante în.

Rambursare anticipată

Legea acordă împrumutatului un drept necondiționat (articolul 11) la rambursarea anticipată a unui împrumut de consum. Împrumutatul poate, fără notificarea prealabilă a împrumutătorului, să ramburseze întreaga sumă a împrumutului înainte de termen în 14 zile calendaristice de la data primirii acestuia, cu dobânda plătită pentru termenul efectiv al împrumutului. Iar pentru un împrumut vizat (clauza 3, articolul 11), același lucru se poate face în termen de treizeci de zile de la data primirii împrumutului și puteți returna atât întreaga sumă, cât și o parte din aceasta.

Iar paragraful 4 al aceluiași articol acordă împrumutatului dreptul de a returna împrumutătorului înainte de termen întreaga sumă a împrumutului sau o parte a acestuia, cu o notificare prealabilă cu cel puțin 30 de zile calendaristice înainte de ziua estimată a returnării fondurilor. Modalitățile de notificare trebuie să fie prevăzute în contractul de împrumut.

Puteți afla despre restul complexităților rambursării anticipate, în care am descris toate nuanțele articolului 11 din Legea creditului de consum și am dat comentarii detaliate. O necesitate de luat în considerare!

Asigurare

Acesta este un subiect foarte interesant, deoarece băncile impun adesea în mod persistent, probabil, cel mai popular serviciu suplimentar -. Împrumutatul se poate confrunta cu două cazuri principale ale acestui serviciu „iubit popular”.

Primul caz - clientul este obligat să asigure obiectul gajului (de exemplu, cu o ipotecă) sau viața lui (această obligație îi este impusă prin lege), dar se pune problema asigurării într-o companie oferită activ de bancă. însuși (care face parte dintr-un grup de companii comun cu acesta) sau de la un asigurător terț. Ce ne spune legea în acest caz?

Împrumutatorul este obligat să acorde împrumutatului un împrumut de consum în aceleași condiții (suma, termenul de rambursare a împrumutului de consum (împrumutul) și rata dobânzii) dacă împrumutatul și-a asigurat în mod independent viața, sănătatea sau alte dobânzi asigurabile în favoarea creditor cu un asigurător care îndeplinește criteriile stabilite de creditor în conformitate cu cerințele legislației Federației Ruse (articolul 7, clauza 10).

Astfel, împrumutatul are dreptul să aleagă orice companie de asigurări care îndeplinește criteriile creditorului. Și în acest caz, condițiile împrumutului nu se vor schimba.

Al doilea caz - dacă legea nu prevede încheierea obligatorie a unui contract de asigurare de către împrumutat, atunci împrumutătorul este obligat să ofere împrumutatului un credit de consum alternativ în condiții comparabile (suma și termenul de rambursare a creditului de consum). fără încheierea obligatorie a unui contract de asigurare (același alineat 10). Aici vedem că avem tot dreptul să refuzăm asigurarea, iar creditorul nu poate refuza să ne acorde un împrumut (detalii în articol:). Dar, atenție, el poate modifica rata dobânzii la ea, deoarece nimic nu este indicat în lege despre faptul că ar trebui să rămână aceeași.

În paragraful 11 ​​al aceluiași articol, vedem că dacă împrumutatul refuză să asigure, în ciuda prezenței acestei cerințe în contract, atunci banca are dreptul să majoreze rata dobânzii la un împrumut deja emis. Iar dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligația de asigurare (clauza 12, articolul 7), împrumutătorul are dreptul să ceară rambursarea anticipată integrală a împrumutului. Aceeași cerință va fi legală și în cazul încălcării de către împrumutat (clauza 13 din art. 7) a obligației de a utiliza împrumutul în scopul propus, cu condiția ca fondurile primite să fie utilizate în anumite scopuri. Tine cont de asta!

De asemenea, orice debitor trebuie să aibă în vedere un astfel de termen precum (posibilitatea legală de a refuza asigurarea într-un anumit timp de la data emiterii acesteia) și să fie conștient de posibilitatea. Și vă sugerăm să ne familiarizăm cu numeroșii clienți ai Sberbank.

Dacă întâmpinați dificultăți în achitarea împrumutului

Orice se poate întâmpla în viață, iar împrumutatul își poate încălca obligațiile față de bancă de a rambursa împrumutul de consum luat. Dacă întârzierea nu este semnificativă, atunci nu ar trebui să te întristezi prea mult, principalul lucru este să încerci să ieși din situația care a apărut. Citiți și trageți propriile concluzii.

În cazul unei încălcări grave, băncile pot lua măsuri mai serioase decât mențiunile periodice prin SMS sau apelurile de avertizare. O instituție de credit poate veni în ajutor sau, alternativ, banca poate ceda dreptul de a solicita un împrumut prin.

Colecționarul de astăzi nu mai este o fiară atât de groaznică ca înainte, iar activitățile organizațiilor de colectare sunt reglementate din 2016. Acesta precizează cerințele pentru agențiile de colectare și restricțiile impuse comunicării cu debitorul ca parte a colectării datoriilor restante.

Iar dacă colectorii depășesc puterile care le sunt date prin lege, atunci debitorul trebuie să știe.

Cum altfel se poate ajuta un debitor într-o situație dificilă. Puteți încerca să contactați banca cu o cerere sau să rambursați un împrumut existent în detrimentul altuia cu condiții de împrumut mai favorabile (). Principala regulă a împrumutatului este să nu se ascundă de împrumutător și fără a lipsi să-l informeze despre eventualele probleme și despre presupusa întârziere!

Și, în sfârșit, nu ar trebui să uităm de oportunitatea de a deveni, dar este mai bine să nu o aducem la asta, ci să încercăm să stabilim relațiile cu banca fără intervenția statului.

Credit client. Avantaje și dezavantaje

Aspectele negative ale creditării de consum sunt evidente:

• dobânda la împrumut va crește invariabil costul bunului sau serviciului;
• termenul împrumutului este mult mai lung decât perioada de timp în care o persoană experimentează plăcerea de a cumpăra, iar realitatea care îl înlocuiește te poate duce în depresie (cu alte cuvinte, datoria îți va atârna ca o ancoră de gât);
• riscul de plată în exces a unui împrumut, care apare întotdeauna din cauza ignoranței și neatenției - un contract de împrumut prost citit și neînțelegerea condițiilor de împrumut cresc șansele de a plăti în exces mai mult decât părea la început;
• achiziții impulsive cauzate de disponibilitatea banilor împrumutați;
• deteriorarea bruscă a stării financiare a împrumutatului îl poate duce într-o gaură de datorii, din care nu este ușor să ieși.

Da, și din punct de vedere psihologic, a fi debitor nu este ușor, mai ales dacă împrumutul este luat pentru o perioadă suficient de lungă. Robia prin datorii, care nu are încă un sfârșit în vedere, nu este o stare plăcută.

Împrumuturile de consum au, de asemenea, avantaje incontestabile:

1. Prețul produsului poate crește semnificativ în viitor. Cum cresc prețurile noastre, nu este nevoie să spunem. Într-o astfel de situație, un împrumut cu dobânda sa poate fi mai profitabil decât acumularea de bani pentru achiziția dorită. În vremea sovietică, era posibil să economisim ani de zile și să cumperi pentru aceiași bani, dar realitatea noastră de astăzi nu este, din păcate, cazul.

2. Articolele de care avem nevoie pot dispărea din vânzarea cu amănuntul. La urma urmei, ceva este în mod constant actualizat și îmbunătățit la noi, așa că există riscuri mari ca într-un an sau doi să nu mai găsești exact ceea ce ți-ai dorit atât de mult să-l cumperi. Iar un model nou cu o grămadă de caracteristici suplimentare nu este întotdeauna ceea ce îți dorești.

3. Obținem lucrul de care avem nevoie pentru utilizare aici și acum. A cheltui întreaga sumă deodată pe același frigider nu este întotdeauna ușor și foarte vizibil. Dar plata împrumutului în bucăți mici pe tot parcursul anului este o cale de ieșire. Banii părăsesc puțin câte puțin din bugetul familiei și cumva nu prea se remarcă, dar deja folosim chestia.

4. Posibilitatea de a lua un credit comercial. Pentru a cumpăra aceleași aparate de uz casnic, nu este necesar să bateți în pragurile instituțiilor financiare, să colectați documente și apoi să așteptați și o decizie. Este suficient să alegi un produs în magazin și să-l eliberezi pe credit pe loc.

Și în încheiere, aș vrea să vă reamintesc că un credit este benefic doar dacă va fi profitabil în viitor. Aceasta înseamnă împrumut pentru a-ți dezvolta propria afacere sau investiții în tine (studiu, tratament, ipotecă etc.). În caz contrar, este nejustificat și neprofitabil din punct de vedere al managementului finanțelor personale. Fondurile trebuie cheltuite cu înțelepciune și competență, fără a ceda dorințelor de moment.

28.05.2012 Expertul nostru este Kuritsyn Igor Yuryevich, director adjunct al filialei Nizhny Novgorod a APB „Solidaritate” (CJSC). - este un împrumut acordat de o bancă în scopuri de consum care nu are legătură cu activitatea de întreprinzător. Caracteristici generale ale creditelor de consum:- se emite numai creditul de consum;
- Creditul de consum se acordă numai persoanelor fizice, care nu are legătură cu activitatea de întreprinzător;
- Mod de rambursare - doar plăți lunare;
- Termenul creditului - nu mai mult de 3-5 ani;
- Lista standard de documente. Clasificarea creditelor de consum:

Credite de consum pentru nevoi urgente (in orice scop) Credit de mărfuri (pentru achiziționarea de bunuri de uz casnic) Împrumut rapid

2. Credit de mărfuri (pentru achiziționarea de bunuri de uz casnic)3. Card de credit4. Împrumut expres

1. Credite de consum pentru nevoi urgente (in orice scop)	Acesta este numerar, care este emis prin casieria băncii sau se duce la. În acest caz, împrumutatul nu confirmă în niciun fel utilizarea fondurilor primite. Caracteristici principale: eliberarea unui împrumut are loc într-o unitate staționară; necesitatea furnizarii unui pachet de documente specificat de banca; dobândă mai mică comparativ cu alte tipuri de credite de consum; de regulă, este necesară asigurarea de viață și de invaliditate a împrumutatului; creditul nu este spontan, mai planificat și are un scop specific. Acest tip de credit este împărțit în: garantat și negarantat. împrumut garantat emise contra garanției sub forma unei garanții a unei alte persoane fizice sau a unui gaj de împrumuturi imobiliare/auto (așa-numitele împrumuturi de amanet). Împrumut negarantat– respectiv fără nicio garanție. Un credit de urgenta are cea mai mica rata a dobanzii in comparatie cu alte tipuri de credite de consum, in special credite garantate, in plus, acest tip de credit are un termen maxim de credit fata de alte tipuri de credite de consum. Un împrumut de consum pentru nevoi urgente, în ciuda faptului că nu are un scop anume, poate fi subdivizat cu destinația prevăzută - de exemplu, achiziționarea de mobilier sau electrocasnice, pentru renovarea unui apartament, sau fără precizarea destinației. utilizare.
Caracteristici principale: eliberarea unui împrumut se efectuează la punctul de vânzare a bunurilor de uz casnic; o cerere de împrumut este și un acord (ofertă); se acordă un împrumut pentru achiziționarea unui anumit produs; luarea în considerare a aplicației este mult simplificată și poate dura de la câteva minute până la o oră; acest împrumut este mai scump, deoarece nu este prevazut cu nimic; Bunurile achiziționate nu acționează ca garanție.
Caracteristici principale: posibilitatea reînnoirii limitei de credit (de exemplu, cu o limită de 20 de mii de ruble, au fost utilizate 10 mii de ruble, care au fost returnate după o anumită perioadă, datorită căreia soldul stabilit pe card este restabilit și acest card de credit poate să fie folosită în același mod până la sfârșitul termenului acțiunile ei). de regulă, există o perioadă de grație pentru plata dobânzii (așa-numita perioadă de grație) - de obicei 50-55 de zile, dar acum există carduri de credit cu o perioadă de grație de 100 de zile. In aceasta perioada nu se percepe dobanda la imprumut; emiterea unui card de credit, de regulă, se efectuează la un punct de vânzare staționar, care este cu siguranță mai sigur pentru un client al băncii; acest tip de împrumut de consum prevede, de asemenea, luarea în considerare a unei cereri pentru un card de credit ca un contract de credit în sine; împrumutul se emite destul de repede, luarea în considerare a cererii este simplificată, utilizarea prevăzută, de regulă, nu este prevăzută și, prin urmare, rata dobânzii pentru acest tip de împrumut este una dintre cele mai ridicate. cel mai periculos tip de credit de consum pentru un client al unei bănci, deoarece limita de recuperare a acestuia încurajează clientul să nu ramburseze creditul, ci să mențină constant datoria maximă. De obicei, cardurile de credit sunt prelungite, adică nu sunt anulate în ziua expirării valabilității, ci continuă să funcționeze în continuare. În cele din urmă, o persoană care ia un împrumut de 100 de mii de ruble pe un card de credit riscă să plătească băncii la fel și, uneori, mai mult. Tocmai pentru acest tip de credite de consum apar întârzieri în rambursarea împrumutului și a dobânzii. Prin urmare, oferta, în special modalitatea ușoară de a obține un împrumut cu un card de credit, trebuie tratată cu o atenție deosebită.
Caracteristici principale: Cel mai nou tip, pe care băncile pun un accent deosebit, în special cei care doresc să dezvolte în mod activ creditarea de consum cu amănuntul. acestea sunt sume mici (până la 30 de mii de ruble) care sunt emise oriunde: puncte de vânzare staționare, puncte mobile de vânzare etc. acesta este cel mai scump credit, rata la care poate ajunge până la 90% pe an. Așadar, în Franța, băncile oferă 30% pe el, în ciuda faptului că băncile europene au dobânzi minime la împrumuturi. Este necesar un pachet minim de documente pentru a obține aprobarea pentru un împrumut expres. termenul de împrumut - 1-6 luni.

site web: Ar trebui să ai încredere în reclamele magazinelor care oferă un împrumut fără dobândă sau, așa cum îi spun ei, un plan de rate fără dobândă? - Să începem cu faptul că rata și creditul sunt concepte diferite. Un cetățean poate folosi bunurile achiziționate în rate numai după plata integrală a costului acestui produs. În ceea ce privește creditul fără dobândă, acest fenomen este contrar politicii bancare. Dacă, la emiterea unui împrumut pe mărfuri, vorbim despre absența dobânzii, atunci aceasta înseamnă că acestea sunt deja incluse în costul articolului achiziționat. Banca nu are dreptul legal de a lua dobândă pe toată perioada de împrumut, deoarece clientul poate rambursa împrumutul înainte de termenul specificat în contract Site: Recent, ca ciupercile după ploaie, organizațiile de microcredit au apărut peste tot. Concurează ei cu băncile? - Există o diferență uriașă între organizațiile de microcredit. Organizațiile de microcredit nu sunt organizații bancare de credit și nu sunt supuse supravegherii Băncii Centrale și legislației bancare care protejează interesele cetățenilor ruși. Activitatea lor in acest moment se incadreaza mai mult in domeniul juridic al Codului civil, dar in general nu a fost inca reglementata prin lege. De fapt, organizațiile de microcredite sunt libere să facă ceea ce doresc. Nu este un secret pentru nimeni că, în consecință, există o ascundere a informațiilor referitoare, de exemplu, la rata reală a dobânzii. Astfel de organizații atrag clienții prin simplitatea obținerii unui împrumut, dar dacă este ușor să iei bani de la ei, atunci nu este un fapt că este și ușor să-i dai înapoi. Legea federală privind împrumuturile de consum și diferitele norme ale legislației bancare prevăd că, în cazul rambursării unui împrumut, banca este obligată să accepte plata în contul rambursării, inclusiv înainte de termen, fără a percepe penalități pentru rambursarea anticipată. De fapt, instituțiilor de microfinanțare nu le este interzis să împiedice rambursarea anticipată. Desigur, astfel de organizații nu sunt concurente băncilor, dar cetățenii nu pot fi sfătuiți decât să fie cât mai atenți atunci când folosesc serviciile oferite de astfel de structuri. Apropo, o lege privind creditul de consum este în prezent în curs de dezvoltare la nivel federal. Acesta este un instrument foarte puternic care completează protecția cetățenilor împotriva lipsei de conștientizare în ceea ce privește creditarea. Acesta este principalul factor care îi face pe clienți să sufere. Această lege conține un întreg capitol referitor la dezvăluirea tuturor informațiilor de către bancă. Există, de asemenea, un memoriu al împrumutatului privind împrumutul de consum recomandat de Banca Centrală a Federației Ruse, care definește toate conceptele care sunt utilizate în acest sector și pe care împrumutatul și banca ar trebui să le cunoască. ? Este doar pentru posesorii cardului de salarizare?- Da, putem spune că acesta este unul dintre tipurile de împrumuturi în numerar. Într-adevăr, se instalează doar pentru proprietari. Într-o traducere literală, un descoperit de cont este un împrumut cu o lipsă de fonduri în contul curent. Desigur, primul lucru de luat în considerare pentru a determina suma este ce cifre de afaceri sunt pe card sau pe contul curent al clientului. Acestea. dacă cifra de afaceri este de 50 de mii de ruble pe lună, atunci cu o lipsă de fonduri și nevoia de bani, puteți oferi și un împrumut de 50 de mii, dar este foarte îndoielnic că va fi de 500 de mii. De regulă, dacă o persoană își părăsește locul de muncă, aceasta este obligată să ramburseze descoperirea de cont. Deși există excepții când băncile se întâlnesc la jumătatea drumului pentru a păstra un client - o perioadă, până la expirarea cardului, îl lasă cu un descoperit de cont, dar pot crește procentul. Astfel, putem spune că un descoperit de cont este un tip specific de creditare, inclusiv cele preferențiale. Acesta este un fel de program de bonus ca parte a unui proiect salarial.Site web: Care este rostul perceperii unui comision la retragerea banilor de pe un card printr-un bancomat, cand poti face o achizitie fara dobanda intr-un magazin folosind acelasi card ? - Acesta este un indicator al anumitor domenii de activitate ale băncii, o modalitate de a stimula plățile fără numerar. Pentru retragerea de bani de la bănci terțe, se percepe un comision pentru efectuarea unei tranzacții cu banca care a emis acest card.

.

Puteți adresa expertului întrebarea dvs. pe această temă folosind formularul de mai jos.